הטבע המתעורר. התורים מול מתחמי ביג נמצאים בשיא פריחתם. איקאה מכוסה מרבדי אנשים עטויי מסכות. הרחובות הומים גורי אדם שיוצאים לראשונה, מסונוורים מהשמש, מניפים כרטיסי אשראי אל על ומסתערים על כל חנות אפשרית. אלו שעדיין לא אפשריות, יישלחו את הפריט אלינו הביתה תוך שבעה ימים עסקים עם שליח (19.90 ש"ח) עצבני, שיבקש מהם לרדת למטה כי "אין לי איפה לעמוד" ו"סליחה אבל שילמתי על שליחות הביתה, זה לא אשמתי שאתה נהג מונית שעבר הסבה לגט דליברי והילד ישן אז בבקשה תעלה".

והאמת שזה טבעי. כולנו עברנו תקופה לא פשוטה שבה נאלצנו לעשות דברים איומים, כמו להעמיד פנים שאנחנו אוהבים לאפות ושאכפת לנו מעציצים. היינו (חלקנו עדיין) עם הילדים בבית חודשיים, מרביתנו תוך כדי עבודה, חלק נכבד מהזמן שטפנו ידיים והתעדכנו באופן שוטף במספרי מתים. לא עיסוקים שתורמים לשלוות נפש. שגרת חיינו התערערה לגמרי ואצל רובנו, על הדרך, גם חיוב האשראי ירד. מלבד אוכל, והרבה ממנו, רובנו לא קנינו כלום בחודשים האלו. אנחנו מגיעים לסיום הסגר ופתיחת המסחר בשילוב רגשי מסוכן שכולל: חסך קניות, צורך בפיצוי רגשי והרגשה ש"מגיע לנו" כי לא בזבזנו כלום ולא יהיה חו"ל השנה, עונה שהתחלפה (ואולי גם מידה) וחשק למלתחה חדשה.

זה מובן, והגיוני שכל אחד יפצה את עצמו ואת יקיריו בפריט נחשק, אבל זהו. זה לא הזמן לצאת מאיזון. אנחנו בתקופה של אי ודאות כלכלית ולפי רוב התחזיות גם בפתחו של משבר. יש אנשים שאיבדו את עבודתם, וגם אלו שלא חוו פגיעה בהכנסה בגלל קיצוצי שכר למיניהם או חל"ת זמני. בהנחה שאינכם רמי לוי, התקופה הזאת פגעה בכם כלכלית, גם אם אתם לא מודעים לזה כרגע. ולכן הקלות בסגר הבזבוזים הן טבעיות, אבל לפתוח אותו עלול להיות הרה אסון.

טיפים כלכליים
מזכרת קטנה מעולם צפוף | צילום: Abir SultanFlash 90

מה שמדהים בתורים מול מקס סטוק ובמספרות שתפוסות חודשים קדימה, זה כמה מהר אנחנו שוכחים. לפני רגע היינו היפים משופמים, סיפרנו לכל העולם איך למדנו להסתדר עם פחות, איך לא לצרוך זה דבר מרומם נפש ואמרנו דברים כמו "סורי תיכף מתחיל לי זום בנושא ייחור צמחים רב שנתיים". עשינו מארי קונדו לבית, נפטרנו ממלא זבל, בישלנו לעצמנו ולילדינו אוכל בריא וטבעי ונהנינו מדברים פשוטים כמו הליכות ארוכות ומשחקי קופסה. כל סיסמאות ה"וולנס" התגשמו לנגד עינינו, התנסינו בסלואו ליבינג, הפכנו למשק אוטרקי שאפילו את הלחם שלו מייצר לבד, היינו עשויים מרכיבים טבעיים בלבד ואימצנו בלי כוונה כל עקרון אפשרי מספרי עזרה עצמית סקנדינביים.

ואז פתחו חנויות ופוף! הכל נגמר. חזרנו להשתכשך בפריטי פלסטיק זולים ובלתי מתכלים. מטוסים מאסוס ואלי אקספרס כבר משנעים את עצמם לכיווננו, רוצחים על הדרך את כל מושבות חזירי הבר והדולפינים שחיכו שנעלם קצת כדי לצאת החוצה ולעשות מסיבה, חיובי האשראי מטפסים בחזרה למחוזות העבר, למרות שאת הקיצוץ בשכר ייקח למעסיקים קצת יותר זמן להחזיר לנו. זה מבאס, כי נגררנו בעל כורחנו לשינוי שהיו בו לא מעט אלמנטים חיוביים, המעט שאנחנו יכולים לעשות זה לנסות ולשמר כמה מהם. לא את כולם, אבל כמה.

אל תחזרו לבזבז. זאת עצה פריבילגית, כי אם אתם חלק מהמליון ומשהו שנכללים בעמודת ה"מספר מובטלים" באתרים השונים, גם אין לכם מה לבזבז. אם אתם חלק מהעצמאיים, או מהעסקים הקטנים שהיו סגורים במשך כל התקופה הזאת ונאבקים על לקבל מענק ממשלתי מעליב, כנראה שגם לכם אין הרבה כסף להוציא. אבל לא משנה לאיזו קבוצה אתם שייכים – זה הזמן להתאפס על ההתנהלות הכלכלית שלכם. לרסן את ההוצאות, להשקיע כספים נכון, למצוא דרכים לחסוך ועל הדרך אולי גם אפיקי הכנסה נוספים.  

יחד עם המועצה לצרכנות, עו"ד נועם שפלטר מנכ"ל "בי ריץ מיינדסט", שרון הורנשטיין מנכ"ל "כל זכות" ונתי אהרונוביץ מנהל קבוצת "נינג'ה פיננסית" , בנינו לכם רשימת עצות וטיפים להתנהלות כלכלית נכונה לתקופה הקרובה, ואולי אפילו משתלמת.

1. וותרו על אכילה בחוץ. בחודשיים האלו גיליתם שאתם יכולים לבשל בבית ולא לחיות על מסעדות ומשלוחים, ושזה גם הרבה יותר חסכוני ובריא (היינו כותבים גם יותר טעים, אבל בואו נהיה ריאליים). להתפנק פה ושם זה הגיוני, אבל שווה לשמר חלק מהיכולות החדשות האלו גם להמשך החיים ולחזרה לשגרה.

ויתור על אכילה במסעדות/ הזמנת משלוחים + טיפ לשליח יניב לכם בחודש כ 500-1000 שקל נוספים בחודש.

2. תכינו תפריט שבועי. ללא ספק ההוצאה הכי גדולה כרגע במשקי הבית היא על מזון. מי שיש לו ילדים ורגיל שבמקרר יש עגבנייה, ביצה וגבינה שמרכיבים ארוחת ערב טיפוסית, מוצא את עצמו עומד במטבח ומבשל שלוש ארוחות ביום. תכנון תפריט שבועי מסודר יניב לכם רשימת קניות מפורטת של כל המצרכים שאתם באמת תשתמשו בהם וכך תדאגו לניצול מקסימלי ותמנעו מבזבוז מזון וזריקה לפח.

הכנת תפריט שבועי יניב לכם בחודש כ- 1000-2000 שקל נוספים.

3. ותרו על קפה בחוץ. תמצאו את המורה הפנימית שבכם ותסתובבו עם כוס רב פעמית ובה קפה מהבית אותו תחדשו במשרד. נכון שזה מרגיש זניח, אבל אלו עדיין 15 שקל ביום שמצטברים לעשרות, שלא לדבר על הכריכון שמוסיפים על הדרך וכוס חד פעמית שהעולם לא זקוק לה.

ויתור על קניית קפה קטן, חמישה ימים בשבוע: עד 320 שקל.

4. תחיו על המזווה. כעם ששרד תהפוכות בחייו, אחד הדברים שהכי מאפיינים ישראלים הוא אגרנות אובססיבית. עשרות מוצרים שקניתם במבצעים או בבהלה שלפני הסגר שוכבים לכם בארונות ותוקפם, ככל הנראה, עומד לפוג. בהמשך לסעיף 2, נסו קודם כל לתכנן את התפריט השבועי בהתאם למה שיש במזווה, ורק לאחר מכן תצאו לקנות השלמות. בקבוצה הזו בפייסבוק תוכלו ללמוד איך לשמור על תפוחי האדמה ואיך להפוך גרעיני דלעת לפיצוחים.

ניצול מושכל של המזווה ושאריות המקרר יכול לחסוך לכם באופן מיידי כ- 1000 שקל.

טיפים כלכליים
זה הזמן למחזר משכנים וחברות | צילום: Olivier Fitoussi Flash90

5. תבטלו את המנוי לחדר כושר. הגילוי המדהים של התקופה: אפשר גם ללכת באוויר הפתוח ולא רק על ההליכון בחדר כושר. למה היינו צריכים הגבלה של מאה מטר כדי להבין את זה? כי אנחנו בני אדם, אנחנו מבינים מה יש לנו רק אחרי שהוא נלקח מאיתנו. עכשיו, כשמותר לכם להתרחק אל מעבר לחניית הבניין, אתם יכולים להיפטר מהמנוי הלא מנוצל הזה ולהמשיך בשגרת ההליכות שלכם לגמרי לבד; לבדוק האם מדריכת הפילאטיס תמשיך לאמן בזום; או להתייצב שוב מול שעות הכושר היוטיוביות האלו שהיו שם תמיד. 

ביטול מנוי לחדש כושר יעלה לכם בין 150-450 שקל בחודש.

6. אל תקנו, תאלתרו. אתם לא צריכים פורס עוגיות בצורת חיות שקנית בחנות הסטוק. עובדה, הסתדרתם בלעדיו חודשיים. אל תלכו לקנות אותו עכשיו. אנחנו חוזרים: אל תלכו לקנות אותו עכשיו. קבוצת הפייסבוק "אמהות משקיעות" שבימים כתיקונם גרו בתוך חנויות מקס, התמלאו ברעיונות ליצירה עם הילדים מחומרים שאפשר למצוא בבית, גם קבוצות עיצוב הבית למיניהן. אין שום סיבה לחזור מכאן אחורה. לא נעים להודות, אבל כל הכסף שהוצאתם על שטויות שאתם לא צריכים מאלי אקספרס התגלו כשטויות שאתם לא צריכים מאלי אקספרס.

צמצום הוצאות למוצרים רשות: 100-300 שקלים בחודש.

7. תתמקחו. זה בדיוק הזמן להתמקח על חבילות של האינטרנט, הטלוויזיה, הטלפונים אבל גם על מחירי הגז, בר המים, עמלות כרטיסי אשראי, ביטוח רכב והדירה וכל הוצאה חודשית אחרת. זה הזמן להוציא את הרוכל הפנימי ולתת לו לצעוק קצת.

בדקו גם הוצאות שאתם מחויבים אליהן: כמו תשלום שכר דירה, ונסו להפחית אותם במו"מ. בדקו את החוזים שמחייבים אתכם להוצאות וגלו האם אתם יכולים להשתחרר מהם, ובאילו תנאים.

מיקוח ובקשת הנחות יכולה להניב לכם חיסכון של מאות שקלים כל חודש.

8. השוו מחירים וחזרו לסופר הגדול. האדם הקדמון לקורונה האמין שקניות אונליין משתלמות יותר כי אז הוא לא מתפתה לשטויות ומבצעי קופה. ואז הוא מצא את עצמו מזמין קילו תפוח אדמה ראטה ושני מארזים של פלסטלינה שהוא לא באמת צריך. לחבילה הזאת תוסיפו דמי משלוח וטיפ לשלוח - ותגלו שהיא כבר לא כל כך חסכונית. לא בכל האתרים קל להשוות מחירים בין מוצרים, והרבה פעמים אנחנו נגררים למותגים הגדולים מתוך הרגל ואינרציה. בקיצור, הכינו רשימת קניות - ולכו לסופר.

השוואות מחירים יכולות לחסוך בין 100-500 שקלים בכל חודש.

9. בקשו הנחות על עמלות בבנק. העמלות הקבועות שלנו עשויות להגיע לסכום של עשרות שקלים בחודש, לעתים יותר. מנהלי סניפים בבנקים השונים הם בעלי הסמכות למתן הנחות בעמלות ללקוחותיהם, ובתקופה זו הם נוטים יותר לאשר אותן.  

מעבר למסלול עמלות שיזם בנק ישראל: 10 שקלים בחודש או מעבר בנק שמציע ניהול עו"ש ללא עמלות יכול לחסוך כ- 100 שקלים בשנה.

10. אל תקנו את הנעליים. אתם גם ככה כל היום בפיג'מה, זה זמן מעולה לעשות סדר בארון, להבין מה אתם רוצים ללבוש ומה כבר לא תלבשו לעולם. את הבגדים המיותרים אפשר למסור הלאה או אפילו לנסות למכור אותם ועל הדרך לנסות להרוויח כמה שקלים. בכל מקרה גם בהינתן האופציה להזמין בגדים מהרשתות אונליין- זיכרו שאתם ממש אבל ממש לא צריכים עוד חולצה/שמלה/נעלים מכנסיים שיקשטו לכם את המדף בארון.

צמצום מלתחה יכול לחסוך בחודש בין 200-1000 שקל.

טיפים כלכליים
אונליין לא בהכרח יוצא זול יותר | צילום: Yonatan Sindel Flash90

11. טפחו את עצמכם לבד. בסדר, הבנו, אי אפשר להסיר לק ג'ל לבד. אבל תאמינו או לא, שפם כן. ואפשר להסתדר גם עם לק רגיל וצביעת שיער ביתית. ודמיון מודרך שיסייע לכם להאמין שטבעי זה יפה.

טיפוח ביתי יכול לחסוך בין 120-1500 שקלים בחודש.

12. אל תקנו בגדים חדשים לילדים. נכון, אתם צריכים לבגדי קיץ, זה הזמן למחזר משכנים, חברות וקרובי משפחה. הילד שלכם לא צריך את הקולקציה החדשה מזארה. אתם, בתמורה, תמסרו את הבגדים שכבר קטנים עליו.

העברת בגדים וקניית ביגוד והנעלה לא ממותגים יכולה לחסוך הוצאות של עד 2500 שקלים לעונה למשפחה ממוצעת בת 3 נפשות ו- 400 שקלים בכל חודש.

13. השגיחו על עוד ילדים בנוסף לאלה שלכם. חלק מהמסגרות החינוכיות כבר התחדשו, אבל לא כולן, ואלו שכן נטולות צהרון. הוצאתם לחל"ת או פוטרתם? למה שלא תציעו לעוד שתי משפחות לשמור על הילדים שלהם בזמן שהם עובדים, ועל הדרך תרוויחו עוד כמה אלפים בחודש?

עבור השגחה על ילד, כולל ארוחות בוקר, צהרים וציוד יצירה תוכלו לדרוש בין 1500-600 שקלים בחודש.

14. גדלו את הירקות והתבלינים שלכם לבד. יש לכם מרפסת קטנה? זמן פנוי? זה לא דורש הרבה השקעה, אבל זה כן חוסך כסף. הנה כמה טיפים.

גידול צמחי תבלין בעציצים לצד ירקות העונה יכול לחסוך לכם 30-100 שקלים בחודש והרבה גיוון באוכל.

15. דווחו לחברת החשמל את קריאת המונה שלכם באופן ידני. בגלל המצב חברת החשמל לא שולחת נציגים לקרוא את המונה ולחשב את חשבון החשמל במדויק, אלא עושה הערכה על סמך הצריכה שלכם באותה תקופה בשנה שעברה. כדי להימנע מתשלום עודף, חברת החשמל מזמינה את הציבור לדווח עצמאית על על קריאת המונה במוקד 103, או לצלם אותו ולשלוח באמצעות אתר האינטרנט, הצ׳אט באתר או בהודעת SMS למספר 055-7000103.

דיווח עצמאי יכול לחסוך לכם בתקופה זו עשרות עד מאות שקלים במקרה של חישוב עודף.

16. תעשו סדר בבית. כמה פעמים קניתם דברים "במבצע" ושכחתם מקיומם? ריכוז כל המוצרים במקום אחד (מסבונים, מוצרי ניקוי, מזון ועד מגבות וסדינים) יעזרו לכם להבין כמה דברים יש לכם ולהימנע מקניות מיותרות ולדאוג שתשתמשו בכל מה שקניתם לפני שזה ייהרס.

הימנעות מקניות כפולות יכול לחסוך לכם מאות שקלים מידי חודש.

17. תתכננו לוח זמנים לכביסה. כמה פעמים הפעלתם מכונה חצי מלאה כי רציתם ללבוש בגד מסוים ושכחתם להוסיף אותו למכונה המקורית? בניית לו"ז מסודר לכביסה שבו בכל יום אתם יודעים מה אתם הולכים לכבס, תעזור לכם לחסוך בחשמל, חומרי ניקוי, בלאי של המכונה וגם בעקיפין תעזור לכם להחליט איזה בגד אתם לובשים כל יום.

תכנון לו"ז כביסה יכול לחסוך עשרות שקלים על חומרי ניקוי וחשמל מידי חודש.

18. אל תלכו לקניונים. נכון, הם נפתחים מחדש, אבל באמת הרגשתם בחסרונם? הרי מה שגילינו בחודשיים האלו זה שאם דברים לא מונחים לנו מול העיניים ככל הנראה לא נחוש צורך גדול לרכוש אותם. אז קניון נפתח? אז מה. שחררו את מדגרת החיידקים הזאת, אם תהיו שם אתם הרי תקנו, ואין שום סיבה שזה יחזור להיות בילוי.

19. תעשו לבד. לא על כל סתימה בכיור צריך לקרוא לאינסטלטור, לא על כל דלת חורקת צריך להזמין נגר וגם לבדוק שמן מים באוטו לא צריכה להיות תורה מסיני. הרשת מלאה מדריכים שיעזרו לכם לבצע תיקונים קלים בבית, כל עוד לא מדובר כמובן במשהו שיכול לסכן את בריאותכם. בקיצור, בפעם הבאה שמשהו לא נראה לכם,  ד"ר גוגל וגברת יוטיוב יכולים לגמרי לפתור את הבעיה.

עלות חיסכון אי הזמנת איש מקצוע 250-1000 שקלים

20. בגדול, צמצמו מותרות. ראיתם שאפשר לחיות גם בלי חופשות, נסיעות, מסעדות, קניות ובילויים, נכון? יופי, אז בואו נמשיך. לא צריך לבטל אותם לגמרי, אבל לא לחזור לקצב הקודם. 

21. תערכו מעקב הוצאות. שבו ותבינו לאן הולך הכסף שלכם, כמה אתם מרווחים ועל מה אתם מוציאים כל חודש. האינטרנט מוצף בטבלאות אקסל ורק צריך לבחור ולעשות התאמות. מעבר לזה שבטוח תמצאו תשלומים לחברות שכבר לא נותנות לכן שירות ושכחתם לבטל את הוראות הקבע, זאת הזמנות מעולה להבין איפה הפרזתם בחודשים האחרונים.

22. תעצרו תשלומים. בדקתם שהוראות הקבע שלכם על הגנים, על הצהרונים, חדרי הכושר והחוגים שלכם ושל הילדים עצרו? הוצאות קבועות אלה מהוות חלק לא קטן אצל רוב משקי הבית, ועליכם לדבר עם נותני השירותים לבחון את הקפאת התשלומים עד לחזרה לקבלת השירות, ואף לדון עימם על התשלומים שבוצעו בחודש מרץ או אפריל, תקופה אשר לא קיבלתם בה שירות כלל, או קיבלתם שירות חלקי. במידה וממשיכים להוריד לכם תשלומים- פנו במכתב לבית העסק ודרשו הפסקת התשלומים.

23. אל תפדו קרנות השתלמות / פנסיה.  משיכה של כספי פיצויים/פנסיה היא צעד כלכלי קיצוני ועדיף להימנע ממנו. כספי הפיצויים והפנסיה הם הבסיס לחיים שלנו בפנסיה. ומשיכה מכספים אלו  תפגע משמעותית בעתידכם הכלכלי. גם כספי הפיקדונות הפנסיה והקרנות ניזוקו כתוצאה מהמשבר הקורונה, ולכן מומלץ שלא לעשות שום צעד בנושא הפנסיה והביטוחים מבלי להיוועץ לפני כן עם בעל רישיון ליעוץ בתחום.

טיפים כלכליים
אפשר גם לבד | צילום: Olivier Fitoussi Flash90

24. דחו את החזרי המשכנתא וההלוואות בשלושה חודשים. רק אבל רק אם אתם חייבים. הבנקים מאפשרים את דחיית ההחזרים החודשים, או ארגון מחדש של ההלוואות הקיימות. כך שבמקרה הצורך תוכלו לחסוך כמה אלפים שלא ירדו מהחשבון שלכם ויוכלו לשמש עבור ההוצאות השוטפות.

25. אל תדחו את החזרי המשכנתא. בהמשך לסעיף הקודם, אם אתם יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא ויש לכם כסף כרגע להוצאות השוטפות - אל תדחו אותם סתם כי אפשר. כשאתם דוחים תשלומי משכנתא או הלוואות, יש לזכור כי כל שינוי בהלוואה יגרור תשלומי ריבית נוספים. לכל הלוואה אנחנו משלמים ריבית, בנוסף להחזר הקרן (הקרן היא סכום ההלוואה עצמה). הריבית נגזרת בין היתר ממספר התשלומים (התקופה) שאנו משלמים. ככל שנאריך את כמות התשלומים – נשלם יותר ריבית.

במידה ותחליטו לפרוס את ההלוואה על גבי כמות התשלומים הנוכחית (מבלי להאריך את התקופה), תחסכו בריבית המשולמת על ההלוואה, אבל תאלצו להגדיל בתשלומים החודשיים את סכום ההחזר, מה שלא בטוח שתוכלו לעמוד בו.

כדי לקבל החלטה, שאלו בבנק מה יהיה ההחזר החדש במידה ותחלקו את התשלומים הנדחים לאורך חיי ההלוואה הקיימים. תופתעו לגלות ברוב המקרים שמדובר בסך של עשרות שקלים בודדים בלבד לחודש.

26. צריכים הלוואה? מה שלא יהיה, אל תגיבו להצעות הלוואה שקיבלתם במסרונים. במידה והחלטתם שאתם זקוקים להלוואה כדי לצלוח את המשבר פנו רק לגורמים מורשים- כמו בנקים/חברות אשראי , ורק ואחרי שערכתם סקר שוק והתמקחתם על גובה הריבית וההחזר החודשי.  קחו הלוואה בסכום מינימלי ולא על מנת לשדרג את הרכב או לתכנן א החופשה בחו"ל.

בררו אם אין חלופה זולה יותר לאשראי - מהגדלת מסגרת בבנק ועד הלוואה מהגופים הפנסיוניים, והיזהרו מאוד לפני שאתם ממשכנים דירת מגורים או מחתימים ערבים על הלוואות.

27. בדקו אפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות שלכם. ההלוואות הכי טובות עם התנאים הכי אטרקטיביים נמצאות בקרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות ההשתלמות. הלוואות ניתנות בתנאים נוחים במיוחד כנגד כספי החיסכון שצברו ומשמשים בטוחה להחזרי ההלוואות. בכל מקרה, לא מומלץ לפדות כספי פנסיה או קרנות השתלמות כלל ובמיוחד באם לא הגיע מועד הפירעון, הקנס על משיכה הוא גבוה ולא אטרקטיבי.

עובד עצמאי יכול בתנאים מסוימים למשוך כספים מתוך החיסכון הפנסיוני של עצמו, וזאת במצב של אבטלה (סגירת עסק או הפסקת מוחלטת של העיסוק במשלח היד). גובה המשיכה יכול להגיע עד למגבלה המוגדרת בתקנות לכל שנה שבה הפריש העובד כספים עבור הביטוח הפנסיוני של עצמו. במקרה כזה משיכת הכספים תהיה פטורה מתשלום מס. יחד עם זאת, חשוב לעשות זאת רק במוצא אחרון.

28. אל תמכרו את תיק ההשקעות. וגם אל תעברו מסלול בפנסיה במידה ואתם חשופים למניות. כן, שוק ההון חטף מכה אבל רובכם משקיעים לטווח ארוך, בטח בביטוח הפנסיוני ולמרות שאין כלי שחוזה את העתיד, ההיסטוריה מלמדת שלטווח ארוך השווקים עולים. תתאזרו בסבלנות כי כרגע ההפסדים הם תאורטים בלבד. ברגע שתתנו הוראה למכור אז תממשו את ההפסדים.

29. יש לכם רכב מהעבודה והוצאתם לחל"ת? עובד שהוצא לחל"ת עקב התפשטות הקורונה והחזיר למעסיק את הרכב שהוצמד לו, זכאי לזקיפת שווי שימוש ברכב באופן יחסי למספר הימים בחודש שבהם הרכב היה ברשותו ( לפי המועד שבו העובד החזיר את הרכב למעסיק). העובד יהיה זכאי לזקיפת שווי שימוש ברכב באופן יחסי גם כאשר יחזור מהחל"ת, אם יקבל מהמעסיק רכב במהלך החודש. כך תוכלו לחסוך כמה אלפי שקלים שיורדים לכם מהתלוש הימים כתיקונם.

30. פוטרתם ממקום העבודה? בדקו שמגיעות לכם כל הזכויות: פיצויי פיטורים, פדיון ימי חופשה שלא נוצלו, פדיון דמי הבראה ושכר עבור תקופת ההודעה המוקדמת.

עובדים שיתחילו לעבוד במקום עבודה אחר, יכולים לערוך תיאום מס מול מס הכנסה, כדי שגובה המס שינוכה להם מעבודתם החדשה, יתחשב בירידה בהכנסותיהם מתחילת השנה. ייתכן שבסוף השנה הם יהיו זכאים לבקש החזר מס הכנסה.

31. לא עומדים בתשלומי שכר הדירה? ייתכן שאתם זכאים לסיוע ממשרד השיכון. משרד הבינוי והשיכון מעניק סיוע כספי לזכאים מקבוצות שונות כדי לעזור לכולם לחיות תחת קורת גג בטוחה. משפחות ויחידים, מכל קבוצות האוכלוסייה עשויים להיות זכאים - בידקו האם אתם ברשימה.

טיפים כלכליים
מה עם קניון בתוך הארון? | צילום: Olivirer Fitoussi FLASH90

עצמאי או פרילאנסר? מומלץ לבדוק מול המוסד לביטוח לאומי אם אתם נמנים על האוכלוסיות הזכאיות לדמי אבטלה, למרות שאתם עצמאים או פרילנסרים.

בכל מקרה, הזכאות לדמי אבטלה מותנית בעמידה בתנאי הזכאות הנדרשים, כגון: תקופת אכשרה (תקופה מינימלית רצופה שבה שולמו עבור העובדים דמי ביטוח לאומי הכוללים ביטוח אבטלה).

התנהגות צרכנית נבונה, בחינת החלופות האפשריות, צמצום הוצאות והתמקחות על עמלות, ריביות וגובה התשלום יכול להניב חיסכון של אלפי שקלים בחודש.

32. צרו אפיק הכנסה נוסף. נראה שכולם הבינו שבעולם ש"אחרי הקורונה" שום דבר כבר לא ברור, בטח לא באופק התעסוקתי. זה הזמן להבין במה אתם טובים ולנסות להפנות חלק מהאנרגיה, הזמן והכישורים שלכם כדי להתמקצע במקצוע נוסף או לחדד את סל הכישורים שלכם בעיסוק שאתם עוסקים בו כיום. הרשת מלאה בקורסים חינם שיפתחו לכם כיוונים כמו אלו של משרד הכלכלה, או אפילו ההרצאות ווובינרים של בעלי עסקים שמציעים מהידע שלהם חינם או בתשלום סימלי.

33. פתחו עוסק פטור. אם אתם שכירים, אתם יכולים לפתוח "עוסק פטור". זוהי תעודה מהמדינה המאפשרת לכם לעבוד בפרויקטי צד ולהוציא קבלות כחוק. מצד אחד, תצטרכו להגיש דוח שנתי. מצד שני, עצם ההתעסקות בכך תלמד אתכם המון על העולם העסקי. במקרה הטוב - תמריאו לעסק משלכם במקביל לעבודה. במקרה הרע - עצם ההבנה העסקית שתפתחו תשדרג לכם את הקריירה.

34. נמצאים בחל"ת ומעוניינים לפתוח עסק? עובד יכול לפתוח עסק עצמאי (להירשם כעוסק פטור או עוסק מורשה) במקביל להתייצבותו בלשכת התעסוקה.

מקבל דמי אבטלה שגם עובד כעצמאי או החל לעבוד כעצמאי עשוי להמשיך לקבל דמי אבטלה בניכוי הכנסתו מעבודה כעצמאי.

הכנסתו כעובד עצמאי תחושב על בסיס הכנסות שנתיות ולא חודשיות, והחישוב הסופי של דמי האבטלה שיהיה זכאי להם ייעשה לאחר קבלת שומה סופית ממס הכנסה.

35. הגדלת הכנסות. מומלץ לנסות ולמצוא עבודת ביניים שאינה עבודת החלומות, עד שהמשבר יסתיים: משירותים דיגיטליים, (הדרכות מקוונות, ייעוץ מרחוק, וכד', משלוחים, וכד'). ניצול הכישורים שלכם - אפייה/בישול/לימוד. או עבודה במוקדי שירות.

36. בעלי עסקים? הרחיבו את תחום הפעילות שלכם, המציאו מוצר חדש או השקיעו בפיתוח מוצר קיים. השקיעו במיתוג מחדש, בנו אתר אינטרנט, צרו העבירו את הפעילות שלכם לאונליין, צרו קורס דיגיטלי, בנו קהילה ברשת, פתחו פודקאסט וארחו בעלי עסקים אחרים, פתחו ערוץ ביוטיוב ושווקו את המוצרים/ או הידע שלכם (ועל הדרך תרוויחו גם כסף פר צפיות), צרו דף נחיתה והשקיעו בבניית רשימת תפוצה, בנו פרופיל אינסטגרם מושך או הקימו דף פייסבוק.

העצירה שכפו עלינו יכולה לתרום לכם למקפצת נעסק העתיד, אם תשכילו להבין מה אתם צריכים ותקדישו כל דקה פנויה ביום כדי שהעסק שלכם יצא מהצד השני של המשבר- חזק יותר.

37. תבדקו על מה אתם מוציאים את הכסף הגדול. זה מתחיל במיפוי כל הביטוחים שלכם, הנכסים הפיננסים שלכם וההתחייבויות שלכם. המסלקה הפנסיונית, אתר הר הכסף והר הביטוח יעזרו לכם להבין איפה נמצאת הפנסיה שלכם, האם יש לכם קופות גמל או קרנות השתלמות ששכחתם מקיומם וגם איפה נמצא החיסכון שהמדינה פתחה לילדים שלכם.

בשלב השני לאחר שריכזתם את כל הנכסים הפיננסים שלכם שבו לבד או עם יועץ פיננסי בלתי תלוי  (כזה שעובד בשבילכם ולא בשביל חברת ביטוח אחת או כמה ) ותבינו

האם המסלולים שאתם נמצאים בהם מותאמים לכם? אולי כדאי לשנות מסלול בפנסיה למסלול עתיר סיכון (מנייתי) או בטוח יותר (אג"חי)? בדקו כמה עמלות אתם משלמים? האם יש לכם כפל ביטוח בביטוחי הבריאות? האם אתם מכוסים במקרה של אובדן כושר עבודה? מוות?  כמה כסף תקבלו במקרים כאלו?

אחרי שהבנתם מה קורה בתנאים הסוציאליים שלכם, נסו להתמקח ולהשיג הנחה. קחו בחשבון שהנחה של אפילו 0.1 אחוזים תהיה שווה עשרות אלפי שקלים לגיל הפרישה. 

38. תבדקו אם מגיע לכם החזרי מס. לא הרבה יודעים זאת ומעטים מבצעים זאת בפועל אבל גם שכירים זכאים להחזרי מס מהמדינה. בתלוש השכר מס ההכנסה מחושב ברמה החודשית, אך חישוב המס הכולל נערך לקראת סוף השנה. כלומר את מס הכנסה מעניין כמה הרווחתם במשך שנה שלמה ולא כמה הרווחתם כל חודש. בגלל הפרשי החישוב הללו מגיע לכם החזר על המיסים שאתם משלמים. החלפתם עבודה או ילדת ילדים? לקראת סוף שנת המס, חשוב לבדוק אם שילמתם יותר מס משאתם נדרשים לשלם על פי חוק, ואם מגיעים לכם החזרים שיכולים להגיע לאלפי שקלים רטרואקטיבית עד 6 שנים אחורנית.

ניתן לעשות דרך חברה שגובה כ- 13-16 אחוז מההחזרים שהיא משיגה לכם. אבל נסו לבצע זאת לבד שכן בכל מקרה את הטפסים שצריך אתם תצטרכו להשיג לבד ופקידחם של מס הכנסה ישמחו לעזור לכם למלא את הטפסים. באתר של רשות המיסים יש את כל הפרטים שיעזרו לכם להתחיל בתהליך.

39. קראו ספרים על כסף. אז מה אם לא למדתם כלכלה, אתם לא מבינים במספרים והמילים "שוק ההון" גורמות לכם לאבד הכרה. קראו את הספרים של ריי דאליו, רוברט קיוסאקי, טימותי פריס, טוני רובינס, כל ספר על כסף הוא ספר שיכול איכשהו, אפילו עם רעיון קטן או טיפ ישים אחד, לסייע להתנהלות הכלכלית שלכם.

40. תלמדו להשקיע. יש לכם זמן וכסף שחסכתם? תלמדו איך להשקיע אותו נכון. שוק ההון הוא עולם שלם שמציע לכל אחד את החבילה המתאימה לו- אם רק תתחילו להבין לעומק מה זה אומר. לא חייבים להיות מבינים גדולים בכלכלה או להבין בפלטפורמות מורכבות.

רוב המשקיעים יכולים להחליט על אסטרטגיית השקעה פאסיבית ארוכת טווח (כלומר לבנות תיק השקעות עם מוצרים שאתם מאמינים בהם ולהשקיע בהם פעם אחת לאורך זמן)  בבית השקעות, פלטפורמות מסחר עצמאיות, ואפילו דרך הבנקים. (אם אתם משקיעים דרך הבנק, תבדקו כמה זה עולה לכם. בדר"כ אפשר לחסוך אלפי שקלים בשנה, תוך כדי שמירה על אותן השקעות, רק ממעבר לבית השקעות). הרשת מלאה בהצעות ללימוד שוק ההון בקורסים דיגיטליים אבל גם בקבוצות שונות בפייסבוק שדרכם מתייעצים ולומדים על השקעות ובחירה נכונה של מוצרים פיננסים.

41. התכוננו למשבר הבא. איך תסתדרו אם המשבר יגיע אליכם? בין אם מדובר בקיצוץ במשכורת, אובדן עבודה של אחד מבני הזוג או אפילו שניהם - עדיף לדעת ולתכנן מהיום מאשר לחטוף את המכה לא מוכנים. "חיסכון לשעת חירום" הוא  חיסכון שצריך מעתה להיות בכל בית וצריך להפריש אליו מידי חודש. בדקו כמה כסף אתם מוציאים בחודש על הוצאות מחייה בסיסיות כמו שכר דירה, מזון, וחשבונות. באידיאל: הכפילו את הסכום בשש. זה הסכום שצריך לשבת לכם במוצר פיננסי נזיל שניתן לפדות אותו ללא קנסות באופן מידי. אל תשתמשו בכסף לשום מטרה אחרת. הסכום שיצטבר אמור לאפשר לכם מחייה שוטפת לכחצי שנה. בדרך זו תימנעו מלקיחת הלוואות או כניסה למינוס בבנק.

42. למדו את ילדיכם התנהלות כלכלית. בתי הספר לא טורחים לעשות את זה, ומישהו צריך. עדיף שיבינו את ערכו של כסף מגיל צעיר, כאילו, בהנחה שאתם לא עומדים להפוך למליונרים בקרוב ולסדר אותם להמשך חייהם.

סייעה בהכנת הכתבה: נטע חוטר