מהפכה בבנקים: הבנק שישלם לכם מחצית מהכנסות שלו

מהלך שכמותו עוד לא נראה בבנקאות הישראלית – ואולי גם העולמית – נחשף היום (שני) בתל אביב: בנק esh, בנק חדשני שהוקם בקבוצת esh, הודיע כי ישתף את לקוחותיו ב־50% מהכנסות הריבית שהוא מייצר מכספי העובר ושב שלהם. לטענת הבנק לא מדובר בהטבה חד־פעמית או טריק שיווקי, אלא במודל עסקי חדש לגמרי, שמגובה בפטנט רשום.

"Equal Sharing" – כך מכנה הבנק את המודל, שמאפשר ללקוחות לראות בזמן אמת כמה כסף נכנס לחשבון שלהם מהריבית שהבנק יצר באמצעות כספם, ובאיזו דרך חושב הסכום. השותף־מייסד והמנכ"ל, יובל אלוני, תיאר את המהלך כצעד שמערער את כל מה שהכרנו על בנקאות: "במקום שהבנק ירוויח על גב הלקוח, הוא חולק איתו חצי מהכנסותיו – בצורה שקופה, הוגנת וללא עמלות". בבנק אין עמלות בכלל. לא עמלת ניהול חשבון, לא עמלת שורה, לא דמי מנוי – אפס מוחלט. יתרה מזאת, גם בפיקדונות מוצע מודל שיתוף הכנסות נדיב במיוחד, שבו חלקו של הלקוח יכול להגיע עד 80%.

מאחורי המהלך עומדת טכנולוגיה ייחודית שפותחה בחברת הבת eOS – פלטפורמה בנקאית שמוגדרת כ"מערכת הפעלה" לעולם הבנקאות. הפלטפורמה מאפשרת לבנק לפעול ביעילות כמעט מוחלטת, לנהל מאות אלפי חשבונות מבלי לנפח את מצבת כוח האדם, ולהגיב במהירות לשינויים בשוק. כפי שהגדיר זאת המשקיע והיזם ניר צוק, דירקטור ושותף המייסד, "לא להוסיף אפליקציה נוצצת, אלא לשנות מהשורש איך בנק עובד ואיך הוא נותן ערך ללקוחותיו". זהו המהלך הראשון המסקרן של צוק, אחת הדמויות הבולטות ביותר בעולם ההייטק והסייבר הישראלי, שרק לאחרונה עזב את החברה שאותה ייסד, ענקית הטכנולוגיה  Palo Alto Networks: , ושהונו מוערך על-ידי פורבס ב-1.6 מיליארד דולר.

באירוע ההשקה נכחו שמות כבדים מהתחום הפיננסי והטכנולוגי: פרופ' שמואל האוזר, יו"ר דירקטוריון הבנק ולשעבר יו"ר רשות ניירות ערך; ד"ר נדין בודו־טרכטנברג, לשעבר ממלאת מקום נגידת בנק ישראל; קובי מלכין, מנכ"ל הבנק ולשעבר מנכ"ל אוצר החייל; לצד שותפים מייסדים כמו שיר רענן, סמנכ"לית המוצר שהגיעה מ־Wix, ואלכס ליברנט, סמנכ"ל הטכנולוגיה שהיה שותף להקמת DoubleVerify ו־Shopping.com.

האוזר לא חסך במילים: "בבנק esh אנו פותרים את ניגוד העניינים המובנה בין הלקוח לבנק. יצרנו מצב שבו האינטרסים מותאמים – והלקוח מקבל לא רק שקיפות, אלא גם ריבית נאה של כ־3% על העו"ש, באפס עמלות".

כזכור, הבנק האחרון שיצא במהלך דומה של ריבית בגובה 3 אחוזים על העובר ושב הוא בנק דיסקונט, אלא שכמו תמיד, יש גם כוכביות: ההטבה מוגבלת לעד 10,000 שקלים בלבד, ורק ללקוחות שסך נכסיהם בבנק (כולל פיקדונות וניירות ערך) אינו עולה על 30 אלף שקלים.

כדי להבין את עוצמת המהלך של דיסקונט, צריך להשוות אותו למה שקורה אצל המתחרים. מזרחי־טפחות – מציע ריביות של כ־0.5% בממוצע, עם אפשרות להגיע ל־2% ללקוחות שעומדים בתנאים נוקשים. הבינלאומי –  בעבר הציע סביב 2% על יתרות זכות עד 25 אלף שקלים, אבל זה היה קמפיין מוגבל בזמן ותלוי פעילות. לאומי –  מעניק 1% לשנה, וגם זה רק עד 10,000 שקלים וללקוחות שמעבירים משכורת. הפועלים  – הממוצע סביב 0.4%, עם מנגנון קיזוז מורכב עד 300 אלף שקלים. ובנק ירושלים  – הבולט בשנים האחרונות, מעניק ריבית של כ־2.4% (חצי מריבית בנק ישראל) על יתרות עד 20 אלף שקלים.

גם ד"ר בודו־טרכטנברג הזכירה את השינוי הפרדיגמטי: "לקוחות לא צריכים לשבור את הראש כדי להבין אם העסקה שלהם משתלמת. הבנק נבנה כך שהמודלים המורכבים יתורגמו לפשטות ולערך ישיר ללקוח".

בנק esh פועל כבר שנתיים מול לקוחות מוזמנים בלבד, וכעת הוא נערך להיפתח בהדרגה לציבור הרחב בתחילת 2026, תחת רישיון מלא של בנק ישראל. אם ההבטחות יקוימו, מדובר לא רק בבנק חדש אלא במערכת בנקאית חדשה לגמרי – כזו שבה הלקוח מפסיק להיות הצד שמשלם ונעשה שותף אמיתי לרווחים.