מגפת הקורונה לא רק שיתקה את רוב המשק וגרמה לקריסת עסקים עצמאיים, אלא הביאה לכך שבחודש מרץ נוספו יותר מ-585 אלף ישראלים למעגל האבטלה. המצב החדש מעמיד משפחות רבות בישראל בפני אתגר לא פשוט – התנהלות כלכלית נכונה וזהירה במיוחד.
האם אתם יודעים לומר שבהקפאת משכנתא לשלושה חודשים, אתם למעשה מוסיפים לקרן סכום לא מבוטל ופורסים אותו לעשרים שנה – כך שאם תקפיאו תשלום של 5,000 שקל לשלושה חודשים, תחזירו בתום התקופה 20 אלף שקלים? האם אתם מבינים את המשמעות של יציאה משוק ההון דווקא כשכבר חווינו את הירידה? האם ההחלטות שאתם מקבלים הן רציונליות, או מונעות מפחד ומתופעת העדר?
דווקא בתקופה שבה הכי קשה לנהל, אנחנו נדרשים לניהול. דווקא בתקופה של אי יציבות, אנו נדרשים לתוכנית כלכלית יציבה ולאחריות אישית. אנחנו חייבים להבין כי רוב הסיכויים שלא הממשלה היא שתוכל לדאוג לנו.
- קחו אחריות ניהולית. קבלו החלטה שאתם מנהלים את כלכלת הבית שלכם כמו עסק. גם אם עד עכשיו הכל היה בסדר - עכשיו זה כבר לא "יהיה בסדר" מעצמו. כצעד ראשון, התחייבו בינכם לבין עצמכם שבחצי השנה הקרובה אתם מתמקדים בניהול הבית שלכם לפחות באותה רצינות שבה אתם נוהגים בעבודה או בעסק שלכם.
- ערכו תוכנית חירום. כתבו לעצמכם תכנית מסודרת שמטרתה לבחון כיצד אתם שורדים את התקופה הזו במינימום נזק. היכנסו לחשבון הבנק ובידקו בדיוק מה התשלומים שאמורים לרדת, מה ניתן להקפיא ומה ניתן לבטל לתקופה. בדקו גם את כרטיסי האשראי, לעיתים ניתן לדחות או לפרוס את התשלומים, לעיתים נכון לשנות מועד חיוב (בייחוד כשדמי אבטלה משולמים באמצע החודש). למעשה, בידקו את ההוצאות וההכנסות 3 חודשים קדימה. כל הוצאה נחשבת ונלקחת בחשבון. בדקו מה הפער החודשי שנוצר בין המצב הקודם למצב העכשווי.
הביאו בחשבון את העלייה בסעיפי המזון והחשמל אל מול הירידה בדלק ובבילויים. אתם ודאי תראו עלייה ברכישת מוצרי חשמל אל מול ירידה בקניית ביגוד (הרי סדר היום הפך כולו לשיחות בזום). שימו לב לעלייה בתשלומי הביטוחים שאתם משלמים באופן עצמאי. בידקו מהם המקומות שבהם יש הקלות לתקופה, וודאו כי אתם אכן לא מחוייבים על לימודי תל"ן או גני ילדים פרטיים.
זה קשה. אף אחד לא אוהב להסתכל למציאות בעיניים. אבל זה הכרחי. זה צו השעה. זה יכול להציל אתכם. - בדקו פתרונות אשראי. בדקו את כל ההתחייבויות שלכם: הלוואות, משכנתא וכרטיסי אשראי. בדקו אם יש גרעון עתידי שיש לכסות אותו ולקחת לשם כך הלוואה. העדיפו לקחת הלוואות שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי שלהן לאורך זמן. ודאו כי אתם מקדימים תרופה למכה ופונים לבנק לפני שמתחילים לחזור חיובים.
בתקופה כזו נכון לבחון את ההלוואה קודם כל על פי יכולת ההחזר החודשי ורק אחר כך על פי הריבית. יש פתרונות ייחודיים לתקופה אשר יכולים להוות עבורכם קרש הצלה: לדוגמה, הגדלת משכנתא לכיסוי כל ההתחייבויות. יש לשקול כל הצעה כזו ולבחון אם היא מתאימה עבורכם. - ערכו השוואת מחירים וקנו בזול. היות ואתם רוב הזמן נמצאים בבית, ערכו במידת האפשר השוואת מחירים באמצעות האינטרנט. בנוסף, מומלץ לרכוש יותר מוצרי יסוד ומוצרים זולים יותר. לרוב הרשתות יש אפליקציות עם המחירים של המוצרים. חשוב להיצמד לתקציב שהגדרתם ולא לחרוג ממנו. בנוסף לכך, אל תצרכו מה שאתם לא באמת צריכים עכשיו. התקופה הזו היא הזדמנות גדולה לראות איך מסתדרים עם מה שיש, גם לקראת חג הפסח.
- אל תקנו מתוך דחף. דווקא עכשיו כשאנחנו בבית ואולי משועממים, אנחנו נצמדים יותר למשדרי חדשות שיוצרים מתח וחרדה מיותרים המביאים לצרכנות מוגברת מעבר לנחוץ. אל תרוצו לקנות נייר טואלט, ביצים או עופות, לפעמים במחירים מופקעים, רק בגלל שאמרו שעוד מעט הם ייגמרו. המשק ערוך לאספקה שוטפת של אוכל.
- הקפיאו מנויים. בתקופה כזו שווה לבחון שנית אילו מנויים אנחנו צריכים ואלו הם מותרות. ערכו השוואות מחירים למשל בין חברות הכבלים והלוויין ובחרו בחברה הזולה ביותר שגם תענה על הצרכים שלכם. בנוסף, עבור התחייבויות או מנויים שנתיים רוב החברות מאפשרות הקפאה או ביטול, דבר שידרוש מכם בסך הכול להרים טלפון או לשלוח מייל. אל תוותרו לעצמכם וודאו שכל המנויים מוקפאים.
- שתפו את הילדים וערכו עמם תיאום ציפיות. הילדים שומעים בימים אלה המון מסרים דרך הרשתות החברתיות, המדיה - וגם דרך השיחות שלכם. הם מפוחדים כמוכם, וגם הם לא יודעים לצפות את העתיד.
שוחחו איתם. הבהירו להם את המצב. ספרו להם כי גם בתנאי אי ודאות בניתם תוכנית כלכלית שתעזור לשרוד את התקופה. בקשו מהם להעלות רעיונות לחיסכון. גייסו אותם למאמץ המשפחתי משותף. כך תשיגו שתי מטרות: גם תייצרו עבורם סביבה בטוחה וגם תקבלו פרטנרים רתומים לשינוי. - בדקו את ביטוחים. מחד, חברות ביטוח רבות מאפשרות בתקופה הזו להקפיא ביטוחים בלי פגיעה בפוליסה. מאידך, שכירים רבים נדרשים להשלים ביטוחים באופן עצמאי, בייחוד כספי פנסיה, כדי לשמור על רצף ביטוחי בפוליסה. בדקו מה מתאים לכם מול סוכן הביטוח שלכם, ושימו לב שאתם לא מאבדים רצף זכויות.
- התייעצו לגבי ההשקעות. שאלת החסכונות היא אחת השאלות המטרידות ביותר בימים אלה, כי יש לה השלכות מרחיקות לכת. בשבועות האחרונים עשרות פנסיונרים הוציאו את החסכונות בשוקי ההון לאחר שאיבדו קרוב ל-200,000 ש"ח תוך כמה ימים. אין משפחה שלא נפגעה מירידות השערים. השאלה המרכזית היא האם יש לנו זמן לחכות בסבלנות לעליה שתבוא, והאם הלב שלנו יעמוד בזה? לפני כל קבלת החלטה בנושא, מומלץ לשוחח עם איש מקצוע.
- בנו תוכנית כלכלית לשלוש השנים הבאות. תוכנית חרום היא רק פלסטר. כדי להיות מוגנים באמת יש לבנות תוכנית כלכלית 3 שנים קדימה עם 3 תסריטים: הכי פסימי, ריאלי, והכי אופטימי. באופן כזה יהיה לכם בכל רגע נתון תוכנית פעולה מיידית שתוכלו להפעיל בהתאם למצב השוק.
הכותבת היא שירה ספטר, מנהלת מרכז פיננסי מקבוצת פילת