לנהל את משק הבית כמו עסק: כך תחסכו כסף מבלי להכביד על התקציב

זה לא סוד שהחיים בישראל יקרים, והקיץ רק הופך את ההתמודדות עם יוקר המחייה למוחשית יותר. החופשות, הבילויים עם הילדים ושאר ההוצאות של החופש הגדול מצטברות במהירות לסכומים שאנחנו לא תמיד מתכוונים להוציא, ואם מוסיפים לכל גם את הטיסה שאנחנו מתכננים בחגים, החשבון כבר עלול לצאת מאיזון.

אז איך אפשר לנהל נכון את העו"ש בלי להרגיש שכל הוצאה קטנה הופכת למעמסה? אמנם כסף הוא נושא שרבים מעדיפים להימנע מלהתעסק בו, אבל התנהלות פיננסית נכונה לא חייבת להיות מסובכת. בעזרת כמה כלים פשוטים, תוכלו לחסוך כסף ולנהל את החשבון בצורה שתקל עליכם ולא תכביד על התקציב של משק הבית.

הנה הטיפים הכי טובים של שירה לביא, מומחית לניהול פיננסי מבנק יהב להתנהלות נכונה בחשבון העו"ש:

1. זכרו שגם עמלות קטנות עלולות להצטבר לאורך זמן

על אף שנדמה לנו שעמלות העו"ש הן זניחות, כדאי לא לזלזל בסכומים הקטנים האלה. על כל פעולה שאנחנו מבצעים בחשבון העו"ש שלנו אנחנו משלמים עמלה – הפקדה, משיכה, העברה של כסף, משיכת כסף מהביט לחשבון וכו'. מדובר בסכומים קטנים, אבל לאורך זמן הם הולכים ומצטברים, ויכולים להגיע למאות שקלים בשנה ויותר.

לכן, תמיד כדאי לבדוק כמה אנחנו משלמים לבנק, לוודא שאין עמלות לא הכרחיות, והאם קיימות הטבות והנחות שאנחנו יכולים לנצל. לכל בנק הטבות שונות בהתאם לתנאים ולקבוצות שונות באוכלוסייה ולכן מומלץ לברר עם הבנק אילו הטבות מגיעות לכם. בנוסף, גם לחלק ממקומות העבודה, בעיקר לגדולים שבהם, מציעים הטבות בניהול חשבון העו"ש, וכדאי לבדוק גם אם אתם זכאים במסגרת מקום עבודתכם.

הרבה בנקים נותנים הטבות בעמלות עו"ש, מציעים פטור מלא או חלקי מעמלות עו"ש ללקוחות שמפקידים משכורת מעל גובה מסוים, או מתנים את ההטבה בגובה השימוש בכרטיס אשראי. יש גם בנקים שמגבילים את ההטבה לפרק זמן מסוים. בבנק יהב מציעים חשבון ללא עמלות עו"ש לכל החיים, שמותנה בתנאי אחד פשוט – הפקדת משכורת או קצבה של מינימום 5,000 ש"ח מדי חודש.

2. לפני שמבקשים פטור או עוברים בנק – בדקו את החיובים שקשורים לניהול החשבון

לפני שפונים לבנק כדי לבקש פטור מעמלות עו"ש, מומלץ לעבור על דפי החשבון מהחודשים האחרונים ולרכז את כל החיובים הקשורים לניהול החשבון: עמלות על פעולות בערוץ ישיר או באמצעות בנקאי, העברות והפקדות, וכן לבדוק מהם תנאי העמלות שקשורים למשכורת שאנחנו מעבירים לבנק מדי חודש, ואת העלויות הקשורות למסגרת האשראי.

חשוב להבין על מה משלמים עמלות, כדי שנדע מה אפשר לבקש, שימו לב כי לא את כל העמלות אפשר לבטל, אבל מחלקן אפשר לקבל פטור מלא או הטבות שונות.

3. בדקו מה בדיוק כולל הפטור

גם כאשר מציעים לכם חשבון ללא עמלות, חשוב להבין מהם תנאי ההטבה: האם מדובר בפטור מלא או חלקי, על אילו פעולות הוא חל, האם תידרשו להעביר מדי חודש משכורת בגובה מסוים והאם תקופת ההטבה מוגבלת.

מומלץ לבדוק את כל התנאים, ולהימנע מהמוקשים הפוטנציאליים: למשל, מה קורה אם פתאום יש חודש שבו אתם לא מכניסים משכורת, חשוב להבין מה קורה להטבה בתקופה הזאת, כדי שלא 'תיענשו' ותיאלצו לשלם עמלות בגלל זה. בנוסף, אם בנק מציע פטור או הטבה אחרת בעמלות העו"ש, חשוב לבדוק לכמה זמן היא תקפה. בנקים רבים מציעים הטבה לשנה, הם מושכים באמצעות כך לקוחות חדשים להצטרף אליהם, אבל אחרי שנה הם מבטלים את ההטבה ומבקשים מהם להתחיל לשלם.

במקרים אחרים, הבנקים מתנים את ההטבות במשכורת שהלקוחות לא מסוגלים להכניס מדי חודש, או בהוצאות באשראי שהם לא מגיעים אליהן. הבדיקה פשוטה וחשוב להבין את האותיות הקטנות שמאחורי ההטבות, כדי להבין האם התנאים שמציבים לנו הם בכלל ריאליים.

הלוואה זאת לא מילה גסה אבל לפעמים, החיים מזמנים לנו הוצאה גדולה יותר ממה שתכננו או מהתקציב שעומד לרשותנו. במקרים כאלה, הלוואה יכולה להיות פתרון שיאפשר לנו להתמודד עם ההוצאה הבלתי מתוכננת בלי לערער את ההתנהלות השוטפת. הנה כמה דברים שמומלץ לזכור לפני שמלווים מהבנק:

4. לוקחים הלוואה? זכרו את המטרה, את ההכנסות הצפויות – ואת ההוצאות הבלתי צפויות

כשמתכננים לקחת הלוואה, חשוב לבדוק האם היא מתאימה למטרה שלשמה אתם רוצים לקחת אותה, האם היא תואמת את ההכנסה הפנויה שלכם, והאם היא תאפשר לכם להתמודד גם עם הוצאות בלתי צפויות – כך שעדיין תצליחו להחזיר אותה. הרבה פעמים משפחות לוקחות הלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים, עם ריביות מאוד גבוהות, אבל לתקופה קצרה יחסית של כמה שנים, ואז, הן צריכות פתאום להחזיר כמה אלפי שקלים כל חודש. במצב כזה, ההכנסה הפנויה שנשארת לאותו משק בית מדי חודש היא מאוד מצומצמת, אם בכלל.

למשל, משק בית שמחזיר כל חודש 5,000-6,000 שקל על המשכנתא, ומלבד זה מחזיר 4,000-5,000 שקל על הלוואות . גם אם אותה משפחה מכניסה 20 אלף שקל נטו בחודש, מעל הממוצע בישראל, אחרי שהיא מחזירה את המשכנתא וההלוואות היא מתחילה את החודש עם חצי מההכנסה שלה, ולא נשאר לה עוד הרבה כסף לדברים אחרים – חשבונות, קניות בסופר, גנים, ביטוח רכב. ככה אותה משפחה עלולה להגיע מהר מאוד למצב שההלוואה שהייתה אמורה לעזור לה, מכניסה אותה לבור הרבה יותר גדול, כי היא מחזירה הרבה מאוד כסף כל חודש.

לכן, כשלוקחים הלוואה חשוב לוודא שהריבית אטרקטיבית, שהפריסה נוחה ומתאימה למשק הבית, ושההחזר החודשי לא מכביד עליו באופן שהוא לא יוכל להתמודד איתו. אחרת, משק הבית עלול להיקלע למינוס ולמצוקה כלכלית, שתוביל ללקיחת הלוואות נוספות ולהצטברות ריביות. כך עלול להיווצר מעגל חובות שקשה יותר ויותר לצאת ממנו.

חשוב לשים לב דווקא למה שהכי קל לשכוח שההלוואה מאפשרת לנו להתמודד גם עם הוצאות בלתי צפויות – למשל מקרר שהתקלקל וצריך לקנות חדש או תיקון גדול לרכב. לכן כשאנחנו מתכננים לקחת הלוואה חשוב לקחת בחשבון גם איזשהו תקציב להוצאות שאנחנו לא יכולים לצפות – כי תמיד יהיו כאלה.

לפני שלוקחים הלוואה – מרכזים את כל ההתחייבויות

כדי להתאים את ההלוואה לאורח החיים שלנו וליכולת ההחזר שלנו בצורה הטובה ביותר, חשוב לתכנן אותה מראש תוך מודעות לכל ההתחייבויות שיש לנו. קודם בודקים כמה אנחנו משלמים כל חודש על הלוואות קיימות או מינוסים, משכנתא, כרטיסי אשראי ורכישות בתשלומים. לאחר מכן, מחשבים כמה כסף אנחנו מוציאים על דיור, מזון, תחבורה, חינוך, בריאות ושאר הוצאות קבועות. רק אחרי כל אלו נוכל להבין כמה כסף נשאר לנו כל חודש, והאם נוכל להחזיר את ההלוואה. החזר חודשי סביר הוא כזה שמשאיר לנו מרווח נשימה אחרי כל ההוצאות החיוניות, ולא מחייב אותנו להשתמש שוב במסגרת האשראי כדי לסגור את החודש.

מרווח נשימה אומר שבמקרה ופתאום ישנה הוצאה בלתי צפויה, אנחנו לא עומדים בפני שוקת שבורה. עבור משפחה אחת זה יכול להיות ספייר של 300 שקל בחודש, ומשפחה אחרת תעדיף שיהיו לה 5,000 שקל בצד ליתר ביטחון. הרעיון הוא להישאר עם איזשהו סכום שיאפשר לנו לעשות כל מיני דברים שאנחנו צריכים או רוצים בלי להיקלע לאתגר פיננסי. לפי כלל האצבע הכללי, מומלץ שסך החזרי הלוואות כולל המשכנתא לא יעלה על 25%-30% מהכנסת נטו של משק הבית.

5. יש לכם הוצאה גדולה בדרך? שקלו להקל על עצמכם עם הלוואה

אמנם הנטייה שלנו היא להסתכל על הלוואות כמוצא אחרון, אבל לקראת הוצאות גדולות, כמו מעבר דירה או אירוע משפחתי משמעותי, אפשר לשקול לקחת הלוואה כדי לא להכביד בבת אחת על התזרים.

הלוואה מאפשרת לנו לעשות כל מיני דברים שאנחנו צריכים ורוצים בחיים למשל, הרבה אנשים רוצים לקנות רכב, אבל לא תמיד יכולים להרשות את זה לעצמם, כי לא בהכרח יש להם את עשרות או מאות אלפי שקלים בצד. אז הם לוקחים הלוואה שמאפשרת להם לקנות אוטו, שלפעמים גם מאפשר להם לעבוד בצורה יעילה יותר ולייצר הכנסות. למעשה, גם המשכנתא שאנחנו לוקחים כשאנחנו קונים דירה היא סוג של הלוואה. במקרים כאלה, הלוואות יכולות לאפשר לנו להשתמש בסכומים משמעותיים כשאין לנו או שאנחנו לא יכולים להוציא את כל הכסף כאן ועכשיו.

6. לפעמים כדאי לשקול לפרוס את ההלוואה לאורך זמן

במקרה של הוצאה גדולה, מתוכננת וחד פעמית, שהמשפחה יכולה לממן לאורך זמן אבל לא רוצה לרוקן בגללה את כל החיסכון הנזיל, ניתן לשקול פריסה ארוכה של הלוואה. לדוגמה, כשעוברים לבית חדש, חשוב להביא בחשבון לא רק את מחיר הנכס או השיפוץ, אלא גם את מחיר ההובלה, הריהוט, מוצרי החשמל, בעלי מקצוע, התיקונים שמתגלים לאחר הכניסה ועוד. יש משקי בית שאין להם חיסכון או שיש להם חיסכון מאוד קטן שלא מספיק כדי לממן את כל מה שהם צריכים או רוצים לעשות. במקרה כזה, ההלוואה יכולה לשמש בתור ערוץ חליפי או משלים לחיסכון, והפריסה שלה לאורך זמן יכולה לאפשר החזר חודשי נמוך יחסית ונוח יותר.

עם זאת, גם במקרה של פריסה ארוכה חשוב להכין תקציב מלא ולהשאיר מרווח להוצאות שלא נכללו בתכנון לפני נטילת ההלוואה.

7. יש לכם כמה הלוואות? שקלו לרכז אותן כדי להקל על התזרים החודשי

אם אתם מנהלים במקביל כמה הלוואות, רכישות בתשלומים וכרטיסי אשראי, לעיתים עלול להיות לכם קשה להבין מהו סכום ההתחייבויות הכולל שלכם. על מנת להקל על התזרים החודשי, מומלץ לבדוק האם אתם יכולים לעשות ריכוז או פריסה מחדש של ההתחייבויות החודשיות שלכם.

לפעמים משפחה שכבר לקחה כמה הלוואות, מוצאת את עצמה במצב שבו היא זקוקה פתאום לכסף נוסף, ושוקלת לקחת עוד הלוואה אחת קטנה אז במקום להכביד על עצמה עוד יותר עם הלוואה נוספת, היא יכולה לבקש פריסה מחדש וריכוז הלוואות. במקום כל ההלוואות הקטנות והריביות שלהן, שהיא מחזירה בגינן המון כסף כל חודש, היא יכולה לקבל הלוואה אחת גדולה בפריסה ארוכה, ולאפשר לעצמה החזר חודשי נוח ומאוזן יותר, שמרווח לה בצורה משמעותית את ההחזרים וההוצאות הקבועות שלה מדי חודש.

חשוב מאוד להיות במעקב על החשבון שלנו בצורה שוטפת, להיות במודעות ובשליטה על ההוצאות, ולוודא שהן לא עולות על ההכנסות, גם אם זה אומר לפעמים לוותר על דברים קטנים שאנחנו אוהבים, כדי שלא נמצא את עצמנו במלכודת שקשה לצאת ממנה. אנחנו צריכים ללמוד להתייחס לניהול התזרימי והפיננסי של משק הבית שלנו כמו ניהול של עסק. כל משפחה, גם כאלה שנמצאות ברמת הכנסה גבוהה, חייבות ללמוד לנהל את ההוצאות שלה בצורה עקבית וטובה כדי לחיות בשגשוג.