החלטתם לטוס לחו"ל? גם אם מדובר בחופשה קצרת מועד וגם אם מדובר בתקופה ארוכה, אחד הדברים החשובים שיש לעשות לפני שיוצאים מהארץ הוא לרכוש פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל.
>>לעוד עדכונים היכנסו לעמוד הפייסבוק של mako חופש
פוליסת ביטוח הבריאות שיש לכם אינה מכסה את המבוטח מחוץ למדינת ישראל במקרה שיזדקק לטיפול רפואי, ולכן נדרשת פוליסה ייעודית של נסיעות לחו"ל.
למה בכלל צריך פוליסת נסיעות לחו"ל?
מטרת הפוליסה היא להבטיח כיסוי הוצאות רפואיות ממגוון סוגים, וכן כיסוי למקרים אחרים המפורטים בפוליסה (אובדן כבודה, ביטול נסיעה וכיו"ב) בתמורה לתשלום פרמיה חד פעמית של הנוסע, אשר גובהה יקבע בהתאם למצבו הרפואי של המועמד לביטוח ויעד הנסיעה.
מקרה של תאונה או מחלה שהתרחש בחו"ל עשוי להוביל את המבוטח למצב בו הוא יזדקק לאשפוז בבית חולים, קבלת טיפולים, תרופות יקרות או ניתוחים וכמובן חילוץ ופינוי. העלות הכספית של אלו יכולה להסתכם במאות אלפי דולרים. על ידי רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל, הטסים לחו"ל מבטיחים לעצמם כיסוי במקרה הצורך.
כיצד נקבע המחיר לביטוח שאנחנו רוכשים?
לחברות הביטוח השונות מגוון אמצעים להעריך את מידת הסיכון כדי לקבוע את עלות הפוליסה. בין היתר נשקלים פרמטרים כדוגמת יעד הנסיעה, האם הנסיעה כוללת ספורט אתגרי, כיסוי עבור כבודה, תוספת עבור מכשירים אלקטרוניים ועוד. בנוסף לאלו, פוליסת ביטוח נסיעות חו"ל משתנה מאדם לאדם והיא תלויה במצבו הרפואי של המבוטח ועליו הוא נדרש להצהיר בעת ההצטרפות.
אני טס ל-24 שעות... לי זה לא יקרה...?
טעות. גם במהלך טיול קצר יש מגוון דוגמאות בהן הפוליסה יכולה להיות רלוונטית מאוד, כך לדוגמא: אם הטיסה בוטלה ורכשתם כיסוי בגין ביטול, אם המזוודה שלכם אבדה או רכוש אותו ביטחתם ניזוק במהלך הטיסה. וכמובן, אירועים בריאותיים עשויים להתרחש משלב העלייה למטוס וכלה במהלך שהותכם בחו"ל.
מה מציעות חברות הביטוח?
החל מספטמבר 2017 חל שינוי בפוליסות ביטוח נסיעות חו"ל ונקבע שחברות הביטוח בישראל ימכרו פוליסת ביטוח בסיסית אחידה. בנוסף למרכיבי הפוליסה הבסיסיים, כל נוסע (מבוטח) יוכל לרכוש כיסויים נוספים בתוספת תשלום.
מה כולל ביטוח נסיעות לחו"ל?
פוליסת נסיעות לחו"ל כוללת, בכל החברות: כיסוי להוצאות רפואיות, כולל טיפול נמרץ, פינוי לבית החולים, אשפוז, פינוי לארץ, טיפולי חירום בשיניים, ייעוץ רפואי, הוצאות בגין איתור וחילוץ, הוצאות עבור העברת גופה, הוצאות הריון (שנתגלה לראשונה בחו"ל, עד שבוע 12), הוצאות עבור חבות כלפי צד ג', הטסת מלווה למקום האשפוז, הארכת משך שהות המבוטח בחו”ל מעבר לתקופה שנקבעה בפוליסה בעקבות המקרה הביטוחי.
חשוב לדעת שהמבוטח יכול לבקש ולבטל שני סוגי כיסויים מהפוליסה הבסיסית, וכך עלות הפרמיה תקטן. הכיסויים ברובד הבסיסים הניתנים לביטול הם: כיסוי לאיתור וחילוץ, חבות כלפי צד ג'.
מה אפשר להוסיף לפוליסה הבסיסית?
כל מבוטח יכול, בתשלום נוסף, לרכוש הרחבות לביטוח הבסיסי כדוגמת: הוצאות רפואיות בגין מצב רפואי קודם, החמרה לא צפויה של מהלך הריון, פעילויות ספורט (אתגרי, תחרותי, חורף), ביטוח כבודה (אובדן או גניבה של המטען – כולו או חלקו), גניבת מכשירים אלקטרוניים (מצלמה, מחשב נייד, טאבלט, מכשירים סלולאריים), כיסוי ביטול דמי השתתפות עצמית לרכב/רכב קראוון שכור בחו"ל. בנוסף, ניתן לרכוש כיסוי למקרה של ביטול או קיצור הנסיעה.
נפגעת בחו"ל? כך עליך לפעול
תביעת חברת הביטוח בגין נזקים שנגרמו לך בחו"ל שונות מאשר הגשת תביעות במדינת ישראל, שכן בחלוף הזמן יהיה לך קושי גדול לחזור בזמן קצר למקום התאונה או הפגיעה.
על מנת לממש את פוליסת הביטוח שברשותך ולהפיק ממנה את המיטב, יש כמה דברים שחשוב לעשות, עוד כשהנפגע נמצא בחו"ל.
- פנייה לנציג חברת הביטוח: במידת האפשר, יש לעדכן את נציג חברת הביטוח באופן מידי וזאת על מנת שייתן לכם את כל המידע לגבי זכויותיכם, יבצע עבורכם הליכים פרוצדוראליים, יפנה לגורמים הנדרשים ויסדיר את ענייני התשלום לבית החולים ובמידת הצורך רופאים מהארץ יוכלו לדבר עם הרופאים בחו"ל.
- שמירת קבלות: כל קבלה שניתנת לך בגין הוצאה רפואית ששולמה עקב התאונה / פגיעה. קבלות על פינוי באמבולנס, קבלת טיפול רפואי, קבלת עזרים רפואיים, תרופות ועוד. הקבלות חשובות מאוד כדי שתוכל להוכיח אילו סכומים שולמו על ידך ובעבור מה. זאת כמובן במקרה שחברת הביטוח לא שילמה בעצמה עבור ההוצאות הרפואיות מכל סיבה שהיא.
- תיעוד: חשוב לאסוף כמה שיותר פרטים בנוגע לתאונה / פגיעה. צילום זירת האירוע, ובאם ניתן גם לראות את הסיבה שגרמה לתאונה, תיעוד שמותיהם של אנשים שנכחו במקום (עדי ראייה). במקרה של תאונת דרכים: חשוב לכתוב את מספר הרכב שלך ואת פרטי הרכב הפוגע. כמובן, בכל מקרה של פגיעה בחו"ל חשוב לתעד ולשמור כל מסמך רפואי (או אחר) שיינתן.
- קבלת טיפול רפואי: אם נפגעת בחו"ל, עליך לפנות למוסד רפואי מקומי כדי לקבל טיפול מותאם לפגיעתך. כאמור, חשוב מאוד לשמור כל מסמך רפואי שמתקבל.
- עם חזרתך לארץ – המשך טיפול: יש לפנות אל קופת החולים (או בית החולים במידה ונדרש אשפוז) ולתאר בפני הרופא המטפל את כל הכאב והמגבלות, גם אם הם נראים לך מזעריים או חולפים. יש לבקש הפניות לרופאים מומחים
- פנה להתייעצות עם גורם מקצועי: סוכן הביטוח או עורך דין המומחה בתביעות ביטוח, אשר יסביר לך את האפשרויות העומדות בפניך וכיצד יש לפעול.
עו"ד נדב ליטמן | צילום: רן כליף
היזהרו מ"מלכודות"
הגשת תביעה לחברת הביטוח אין פירושה קבלת הפיצוי בהתאם לתנאי הפוליסה. חברות הביטוח מערימות לעתים קשיים למבוטחים המבקשים לממש פוליסות ביטוח נסיעות חו"ל.
אחת הסיבות הנפוצות לדחיית התביעות היא "מצב רפואי קודם", אותו ניתן לבטח תמורת תשלום נוסף. בפועל, חברות הביטוח נוטות לדחות תביעות של מבוטחים על ידי שימוש בטענה של "החמרה במצב רפואי קודם" (טרם הנסיעה) וזאת גם למבוטחים אשר רכשו כיסוי המכסה החמרה של מצב רפואי קודם או בטענה של הסתרת מידע מצד המבוטח של מצבו הרפואי. חשוב להבין, כי אין לקבל את טענות חברת הביטוח כגזירת גורל ובמקרי דחיית תביעה, מומלץ לפנות לעו"ד הבקיא בתחום.
ביטוח נסיעות לחו"ל הוא חשוב ומורכב, לכן מומלץ להסתייע בגורם מקצועי לפני שרוכשים אותו, קל וחומר בעת מימוש הכיסויים.
עו"ד נדב ליטמן, מנהל מחלקת ביטוח, משרד פייל ושות' עורכי דין העוסק בתביעות ביטוח ורשלנות רפואית.