ביטוח נסיעות לחו"ל: המדריך המלא

הישראלים אלופים בהשוואת מחירים לחופשות באתרים המיועדים לכך, אבל עקב העלות הנמוכה יחסית של ביטוח הנסיעות, לא רבים מנסים להוזיל את המחירים. לפי הנתונים בשוק הביטוח, הממוצע להוצאה עבור ביטוח נסיעות לכל המשפחה לחופשה בקיץ עומד על 650 ₪, וזאת לעומת 800 ₪ בקיץ שעבר - כשעוד היה צורך ברכישת כיסוי לקורונה. מבחינת נתח שוק לפי הערכות יותר משליש מהנוסעים בוחרים לבטח באמצעות פספורטכארד, אחריה מדורגת חברות הביטוח הראל, כלל ו-AIG בהתאמה, המשווקות ביטוח נסיעות באמצעות קופות החולים וחברות כרטיסי האשראי ובאמצעות סוכני נסיעות וסוכני ביטוח, בעוד שחברות לדוגמת מנורה ומגדל חוזרת לשוק ביטוח הנסיעות בזכות הצעות מחיר אטרקטיביות לביטוח נסיעות לחו"ל.

לדברי בועז קציר, סמנכ"ל באתר שוק הביטוח המפעילה את אחד האתרים המובילים בישראל להשוואת ביטוח נסיעות לחו"ל, "הציבור הישראלי שטס לנפוש מכיר את חשיבות הכיסוי הרפואי בחו"ל, ולכן רובם רוכשים בחברה המדורגת במקום הראשון במדד השירות לקוחות בביטוחי נסיעות לחו"ל. הישראלים אף מוכנים במקרה הזה לשלם פרמיה הגבוהה בעשרות אחוזים לביטוח נסיעות לחו"ל, ולרכוש את הביטוח הנחשב הטוב ביותר".

קציר מסביר כי "רוב חברות הביטוח פיתחו אפליקציות לתשלום תביעות על מנת להדביק את הפער ביניהם לבין פספורטכארד, שמשלמים תביעות במקום באמצעות הכרטיס. אך פספורט ממשיכה לחדש כל הזמן ואף המציאה שירות חדש לאיתור מזוודה שלא הגיעה לשדה, ומציעה פיצוי בגובה של עד 1,000$ למזוודה שהם לא הצליחו לאתר מעל 5 ימים בעודכם בחו"ל. זאת לעומת כל שאר החברות, אשר משלמות בד"כ רק 150$ לנוסע שלא קיבל את המזוודה בזמן, אבל זה כלום לעומת השירות למבוטחים שזקוקים לטיפול חירום. ניקח לדוגמא את שני אסונות הטבע האחרונים שקרו בחודש יולי: הסערות בצפון הודו שגרמו לנפילת תשתיות ונתק עם המשפחות, והשריפות ביוון באי רודוס. אנחנו מוכרים אלפי ביטוחים דרך 8 חברות שונות, והשירות של פספורט, מבלי לפגוע בחברות האחרות, הוא מודל לחיקוי. תוך כמה שעות יוצרים קשר עם כל המשפחות והמבוטחים בחו"ל, מטיסים צוות למקום האירוע לטיפול במקרים מורכבים, ובתוך פחות מ-24 שעות שוכרים מטוס שיחזיר את המבוטחים בחזרה לישראל. הטיפול הנ"ל אינו ברור מאליו, וישראלים שקיבלו שירות מהם שמחים להמליץ לחברים. לכן פספורטכארד, אשר הוקמה לפני פחות מ-10 שנים, היא חברת ביטוח נסיעות לחו"ל הגדולה בישראל".

דירוג החברות בשוק הביטוח וברשות שוק ההון

אתר שוק הביטוח שולח למבוטחיו שחוזרים לארץ סקר שביעות רצון, לדירוג הביטוח הבטוח. לדברי קציר: "אם דיברנו מקודם על פספורטכארד שמובילה ברמת השירות, אז חברת הראל מדורגת ישירות אחריה במדד המשוקלל. עם תמורה גבוהה יותר הודות לכיסויים רחבים במחירים אטרקטיביים בהשוואה לפספורטכארד, ושירות חירום מצוין אשר מספק מענה מהיר למבוטחים הזקוקים לאשפוז בחו"ל, ולאחר מכן להטסה רפואית בחזרה לישראל. להראל יש גם מערכת חיתום אונליין מצוינת ללא תוספת מחיר למבוגרים שנוטלים כדורים ללחץ דם או דילול דם לדוגמת אספירין לצורך מניעה בלבד. האפליקציה של הראל מתעדכנת כל הזמן, וניתן לקבל 300$ בביט באופן מידי לתשלום תביעה בחו"ל. לקוחות הראל מקבלים גם הנחה ברכישת כרטיס סים וירטואלי לגלישה בחו"ל במחירים משתלמים. ההמלצות שאנחנו מקבלים על הראל נהדרות, ורוב המבוטחים מדרגים את החברה 5 כוכבים. יש לציין גם את הביטוחים של מנורה ומגדל שחוזרים לשוק הביטוח נסיעות באמצעות תעריפים אטרקטיביים במיוחד החל מ-1.5$ ליום, כולל כיסויים רחבים ומספקים נכון להיום את התמורה הגדולה ביותר למחיר.   

מדד החברות בשוק הביטוח בנוי משלושה פרמטרים: תמורה שמשקפת את העלות לכיסויים, מדד השירות לקוחות כולל נוחות השימוש באפליקציה לביטוח נסיעות ומדד טיפול בתביעות. לפי קציר, "את מדד שוק הביטוח המצאנו מכיוון שהמדד של רשות שוק ההון פחות רלוונטי לביטוח נסיעות. המדד של שוק ההון מתייחס בעיקר לאחוז התביעות שאושרו, מהירות הטיפול ופניות לנציב תלונות הציבור, ומהיכרותי עם שוק ביטוח הנסיעות, אין אף בעיה עם תשלום התביעות, במידה וחברת הביטוח דוחה תביעה, היא צריכה להמציא הסבר ולצטט במדויק את הסעיף בתנאי הפוליסה שהביא לדחייה. מדובר בפוליסה אחידה שהמפקח על הביטוח הכתיב, בעניין של מהירות הטיפול ברגע ששולחים למחלקת התביעות את כל המסמכים התביעה מאושרת בד"כ תוך פחות משבועיים. השאלה החשובה היא כמות המסמכים הדרושים וכמה קשה המבוטח צריך לעבוד כדאי להשיג אותם, כמו כן אנו בשוק הביטוח מייצגים אלפי מבוטחים, עדיין לא היה צורך בהגשת תלונה לנציב פניות הציבור. המדד של רשות שוק ההון מתייחס גם לזמן המתנה לנציג, בעוד שלמבוטחים שלנו יש את הטלפון של הסוכן שתמיד זמין גם בלילות ובסופי שבוע, המבוטח לא צריך להמתין דקות ארוכות למענה, כמו כן אנחנו תמיד זמינים לשאלות בווטסאפ. אלה מדדים שרשות שוק ההון לא לוקחת בחשבון, הציון של סוכן אישי במקרה הזה צריך להיות מעל 100 במקום הציון 60 שהראל ופספורטכארד קיבלו במדד הנ"ל, בנוסף לכל זה רשות שוק ההון לא לוקחת בחשבון את גובה התעריפים שהמבוטחים נדרשים לשלם ביחס לגובה הכיסוי, וזה בעיני מדד לא פחות חשוב מכל השאר".

איזה הרחבות המבוטחים רוכשים ואיזה הרחבות מיותרות

פוליסות נסיעות לחו"ל כוללת רובד בסיסי אחיד לכל חברות הביטוח, עם כיסוי בסיסי עבור הוצאות רפואיות בחו"ל והטסה רפואית להמשך טיפול בארץ. מדובר בביטוח החשוב ביותר, המכסה תביעות שעלותן יכולות להגיע למאות אלפים. הרובד הבסיסי כולל כיסויים נוספים עבור איתור, חילוץ וכיסוי עבור נזק לצד שלישי, שניתן לבטלם ולשלם מעט פחות. לדברי המומחה קציר, "הוצאות רפואיות בחו"ל יכולות להגיע לסכומים של מאות אלפים. גובה הכיסוי המקסימלי הוא בד"כ 5 מיליון, אבל זה לא באמת רלוונטי מכיוון שהתביעות לא מגיעות לסכומים האלו. השנה היו לנו תביעות על אירועים קשים שלא עברו את המאות אלפים, ביניהם גם מבוטחים צעירים ובריאים שעברו אירוע רפואי קשה, אך רוב התביעות הן בעיקר עקב תאונות. הכיסוי הבסיסי כולל פינוי באמבולנס או במסוק לביה"ח הקרוב לצורך אשפוז, ובמידת הצורך ניתוח דחוף והטסה רפואית בחזרה לישראל עם רופא מלווה ואחות. לגבי הכיסוי לאיתור וחילוץ, לא הייתי ממליץ לבטל את הכיסויים ברובד הבסיסי. עלותם מזערית, ומידי פעם יש תביעות עבור איתור מבוטח שאבד עימו הקשר, או חילוץ מבוטחים ממדינות שסובלות מאסונות טבע לדוגמא רעידת אדמה, שריפות ושיטפונות. צוות איתור וחילוץ עוזר גם במקרים מורכבים שלא בהכרח קשורים לחילוץ, וזו אחת הסיבות שהמפקח על הביטוח החליט להכניס את הכיסוי הזה לרובד הבסיסי".

במהלך הרכישה המבוטחים נדרשים לענות על שאלון רפואי. מבוטחים הנוטלים תרופות באופן קבוע או משלבים תרופות לדוגמא מדללי דם (לצורך מניעה), בשילוב תרופות לכולסטרול, נדרשים לשלם פי 2 בחלק מהחברות. "מגפת הקורונה הקפיצה את תעריפי הביטוח, למבוטחים המבוגרים בעיקר. לכן, בנינו שאלון רפואי קצר מאוד הכולל 3 שאלות לגבי שינויים במצב הבריאותי בחצי השנה האחרונה, ורשימת תרופות ומחלות כרוניות", מסביר קציר. "בעזרת השאלון, מבוטחים בריאים הנוטלים תרופות לצורך מניעה בלבד ובכל גיל, מאתרים את החברה המשתלמת ביותר שאינה דורשת תוספת מחיר עבור אותן התרופות וחוסכים מאות דולרים, כמו כן, אנו מאתרים למבוטחים החולים במחלות כרוניות את הביטוח המשתלם ביותר מתוך 8 חברות, כולל הרחבה למצב בריאות קודם. ניתן לבטח את כולם, אפילו חולי סרטן או מטופלי דיאליזה שנופשים בקרוז".

לגבי הרחבות, קציר מתחיל מההרחבות שהוא לא ממליץ לרוב המבוטחים. "ביטוח תאונות אישיות שמציעות חלק מהחברות הוא למקרה של מוות או נכות צמיתה מתאונה. הפיצוי הכספי מוגבל, ובאופן כללי אם אתם לא יוצאים לטיול אקסטרים או לטיול אופנועים, אין צורך לרכוש את הכיסוי הנ"ל. כיסוי נוסף שמיותר עבור חלק מהמבוטחים הוא הרחבה לטלפון נייד. אין צורך אם הסלולרי לא יקר. הכיסוי הוא לגניבה, ועל מנת לקבל פיצוי צריך להגיש תלונה בתחנת המשטרה המקומית. הפיצוי שמתקבל הוא בניכוי השתתפות עצמית של עד 200$, ובלאי שיכול להגיע עד 50% אם המכשיר נרכש לפני שנתיים". 

איזה הרחבות כן כדאי לרכוש? ההרחבות הנפוצות ביותר הם לכבודה או למקרה של ביטול/ קיצור נסיעה. "אם אתם מתכוונים לשלוח את הכבודה אז משתלם לבטח אותה בעלות של פחות מחצי דולר ליום לנוסע, מומלץ לבטח את כל המשפחה. 60% מהמבוטחים רוכשים את ההרחבה, ואחת מכל ארבע תביעות היא עבור מקרים שהכבודה לא הגיעה ליעדה בזמן, אבדה או נגנבה. הפיצוי יכול לנוע בין 550 ש"ח עבור איחור, ומעל 10,000 ₪ במקרה והמזוודה לא אותרה. שימו לב לחריגים: למשל, אם אתם שוכרים רכב, תבטחו בחברות שלא מחריגות גניבה מרכב. לקוחות שטסים ללונדון או לברצלונה עם סלולרי יקר, אני ממליץ לבטח גם אותו. אם נגנבה לכם הכבודה (לא מהשדה) או הטלפון, אל תשכחו לדאוג לאישור משטרה עוד כשאתם בחו"ל, אחרת חברת הביטוח תערים קשיים ואף יכולה לדחות את התביעה".

הרחבה נוספת שצריך לקחת בחשבון היא בגין ביטול/ קיצור נסיעה, שמכסה הפסדים עבור עלויות החופשה במקרה שאחד המבוטחים או אחד מבני המשפחה חולה ונאלץ לבטל או לקצר את החופשה. "מומלץ לכולם לרכוש ביטוח נסיעות מראש, כולל הרחבה לביטול/ קיצור הנסיעה. המחיר הוא אותו מחיר, וההרחבה הזאת מומלצת גם אם אתם רוכשים ביטוח בשדה התעופה רגע לפני הטיסה. הפיצוי שמבוטחינו קיבלו בשנה שעברה הסתכמו במאות אלפים. בד"כ מדובר בתביעות עקב הורים מבוגרים שנכנסים לאשפוז בארץ, והמשפחה חייבת לבטל או לקצר את הטיול ולחזור. יש לקחת בחשבון שגם תאונות בחו"ל גורמות לקיצור הטיול לכל המשפחה, ואפילו נפילה מערסל בתאילנד יכולה להסתיים בפציעה קשה. במידה ויש לכם בן משפחה חולה, קחו בחשבון שלא כל חברות הביטוח יכסו ביטול טיסה בגלל החמרה במצב בריאותו. במקרים כאלה כדאי לרכוש ביטוח בחברה הנכונה, או לרכוש ביטוח ביטול טיסה מכל סיבה. לכל מקרה שתחליטו לבטל את הטיסה תוכלו לקבל 80% מעלות החופשה בחזרה".

הרחבה אחרונה שחשובה מאוד אך המבוטחים לא כל כך מודיעים אליה, היא הרחבה לספורט אתגרי. חברות הביטוח מחריגות ספורט אתגרי מהפוליסה, ולכן במידה ואתם מתכננים לעשות פעילות עם טיפה אדרנלין, לדוגמא מסלולי אומגה, גלישת גלים, קארטינג, אופנוע ים או אפילו מגלשות אלפיניות ביער השחור, יש לרכוש הרחבה מתאימה. לכל חברה רשימה שונה של ענפי ספורט אתגרי, בשוק הביטוח ניתן לבחור את הספורט האתגרי המתוכנן ולראות אם יש צורך ברכישת ההרחבה בהתאם לחברה. את ההרחבה ניתן לרכוש לטווח תאריכים שבהם אתם מתכננים לעשות את אחת מהפעילויות הנ"ל. במידה ולא רכשתם הרחבה לספורט אתגרי ואתם מתכוונים לעשות פעילות אתגרית, ניתן לצור קשר עם הסוכן בווטסאפ 24 שעות לפני הפעילות, ולבקש להוסיף את הכיסוי לביטוח.

שוק הביטוח: הבדלים גדולים בתעריפי הביטוח נסיעות ושווה להשוות 

רוב הטיסות בקיץ הם לאירופה, לכן בדקנו את העלויות לביטוח נסיעות למשך שבועיים כולל הרחבות מומלצות לכיסוי כבודה וביטול קיצור נסיעה. הבדיקה עבור בני משפחה של זוג עם 2 ילדים (בגילאים 43,42,10,7), ועבור בני גיל הזהב בריאים (בגילאים 69,68). לקחנו בחשבון את ה-5 ימים חינם בחברת AIG באמצעות מקס ואמריקן אקספרס לבעל הכרטיס, והמחירים לחברי קופות החולים אשר מבטחות באמצעות כלל. להלן התוצאות: 

*נכון לאוגוסט 23, על פי אתר שוק הביטוח ואתר כלל, עבור קופ"ח. אתר AIG לכרטיסי אשראי. ללא השתתפות עצמית למעט 50$ בחברת AIG 

מעבר להצעת מחיר, כדאי כמובן לשים לב לדירוג בשוק הביטוח, להמלצות ממבוטחים ולגובה הכיסויים והחריגים בפוליסה. את כל המידע ניתן לראות בקלות בשוק הביטוח ובהתאם להרחבות שאתם בוחרים. ניתן לקרוא את החסרונות והיתרונות של כל חברה ואופן תשלום התביעה שחברת הביטוח מציעה לנו, רק קחו בחשבון שאת הסכומים הגדולים, במקרים של אשפוז או סכומים גבוהים אחרים, לא נצטרך לשלם ישירות לביה"ח. מוקד הסיוע ייקח את ההתחייבות על עצמו, ויתנהל ישירות מול ביה"ח בחו"ל.

בועז מסכם: "גם בביטוח נסיעות אפשר לחסוך לא מעט ברכישה ישירה בחברה. באתר שוק הביטוח ניתן לערוך השוואת ביטוח נסיעות ב-30 שניות בין כל החברות המובילות, ולקבל את כל המידע בצורה ברורה כולל הצעת מחיר, פירוט הכיסויים, החריגים והאותיות הקטנות בפוליסה. ניתן לסנן תוצאות, לקבל טיפים מהמומחים לביטוח נסיעות וגם לקרוא המלצות של מבוטחים שהשתמשו בפוליסה. במידה ויש שאלות נוספות, המומחים בשוק הביטוח תמיד זמינים וישמחו לענות על כל שאלה בטלפון או בווטסאפ, והכי חשוב שתהיה לכם חופשה נעימה, סעו בשלום וחזרו בשלום".