לא משכת, לא שילמת: עוגן משיקה מסגרת אשראי חכמה לעסקים קטנים

ניהול עסק בישראל מאז ומעולם היה משימה לא פשוטה, אך מאז פרוץ המלחמה ניצבים בעלי העסקים בפני יותר ויותר אתגרים. הלקוחות קונים פחות, עסקאות מתעכבות וספקים מקשיחים עמדות. במקום לקבל את צינור חמצן שהיה מסייע להם להחזיק מעמד, האפשרויות הזמינות לעסקים קטנים מצטמצמות על פי רוב להלוואות יקרות ומכבידות, שבמקרים רבים אינן מתאימות לצרכים שלהם. התוצאה היא קושי כפול: מצד אחד חוסר ודאות מתמשך, ומצד שני תנאי אשראי שמקשים עוד יותר על מי שגם כך נאבקים להחזיק את הראש מעל המים.

עוגן, גוף אשראי חברתי ללא מטרות רווח, פועלת מזה שנים עבור העסקים הקטנים והבינוניים, במטרה לייצר עבורם יציבות וצמיחה כלכלית, דרך אשראי אחראי והוגן, ומנטורינג עסקי לשיפור התנהלות העסק. לאחרונה השיקה עוגן מסגרת אשראי חכמה לעסקים: מסגרת חוץ בנקאית של עד 200 אלף שקלים, שמאפשרת לעסקים למשוך כספים בעת הצורך בלבד, ולשלם ריבית רק על הסכום שהם מושכים, בלי התחייבות מיותרת.

"השקנו את המוצר הזה כי זיהינו כשל שוק", מסביר יובל בק, מנהל חטיבת העסקים של עוגן, "סקטור העסקים הקטנים והבינוניים סובל מאחוז דחייה מאוד גבוה. לרוב, הבנקים לא מאשרים להם מסגרות אשראי בגלל הסיכון שבקצב הצמיחה שלהם או מאשרים אותן בתנאים מחמירים ובריביות מאוד גבוהות". לדבריו, במלחמה הבעיה רק התעצמה: "אנחנו מזהים אצל בעלי העסקים יותר ויותר בעיות של גישור על פערי תזרים: פחות לקוחות מגיעים, ספקים פחות מוכנים לתת תנאי אשראי, פתאום נוצרים עיכובים בעסקאות. הפתרון שהם מקבלים בשוק הוא רק עוד ועוד הלוואות בריביות גבוהות".

בעוגן הבינו שזה בדיוק הזמן להציע לבעלי העסקים מסגרת אשראי בריבית אטרקטיבית כדי לאפשר להם לכסות על הפער, ולפרוע את האשראי ברגע שהם חוזרים לשגרה. "הצורך במוצר הזה התעצם לאור המלחמה, אבל הוא נכון לא רק לזמני משבר, אלא לאורך כל חיי העסק", מסביר בק, "ברוב המקרים, הבנק לא יסכים לתת מסגרת אשראי לבעלים של עסק בן שנתיים, אלא יעדיף לתת לו הלוואה לטווח ארוך ולקבל עליה ריבית. אנחנו נהיה מוכנים לתת לו מסגרת אשראי ובתנאים נוחים, כי אנחנו יודעים שעסק קטן הוא דבר מאוד רגיש, במיוחד בשנים הראשונות שלו, והסיוע הזה הוא המשימה החברתית שלנו".

בק מסביר שמסגרת האשראי יכולה לסייע בסיטואציות שונות בהן נתקלים עסקים בתחילת דרכם. "למשל, כשבעל עסק רוצה להביא מכולת סחורה מחו"ל, או זוכה במכרז ואין לו יכולת לממן אותו בצורה מספיק טובה. בסיטואציות כאלה, לפעמים נכון לאפשר לו מימון לתקופת הזמן שבה הוא זקוק לו, שהוא יוכל לפרוע ברגע שיקבל את הכסף בחזרה – במקום לתת לו הלוואה שהוא יצטרך להחזיר חודש אחר חודש במשך שנים עקב אתגר נקודתי". כלומר, בשונה מהלוואה רגילה, שבה בעלי העסקים משלמים את הריבית על כל סכום ההלוואה כבר מהיום הראשון, מסגרת האשראי של עוגן מספקת להם גמישות מלאה בניהול התזרים: "במסגרת האשראי, בעל העסק יכול לקחת חלק מהכסף עכשיו וחלק אחר כך, ולשלם ריבית רק על מה שהוא לקח. יש פה גמישות מירבית", מסביר בק.

בעוד שבבנקים האינטרס הוא קודם כל כלכלי, בק מדגיש שבעוגן מקפידים לבחון בעת החיתום מה בעלי העסקים צריכים באמת. "מכיוון שעוגן פועלת ללא כוונת רווח, מה שחשוב לנו הוא מענה נכון ואטרקטיבי, ולכן אנחנו מסתכלים לא רק על כושר ההחזר ועל היכולת של בעל העסק לעמוד בסיכון מסוים, אלא גם על האם זה נכון לו מבחינה עסקית. אנחנו גם שואפים ליצור עבור בעל העסק מחיר הוגן ואחראי על האשראי שהוא מקבל מאיתנו, וגם בוחנים האם נכון לתת לו אותו. אם הוא כבר לקח בעבר הלוואות רבות ויש לו התחייבויות או החזרים שחונקים אותו, אשראי נוסף עלול לחנוק אותו עוד יותר, ולכן בחלק מהמקרים נאשר סכום נמוך יותר או אפילו נגיד "לא" – כי האשראי עלול להזיק יותר מאשר לסייע. תמיד ננסה לראות איך אנחנו יכולים לסייע לעסק, ולא לתת אשראי בכל מחיר".

בעוגן בוחנים גם את ההתנהלות העסקית והפיננסית של בעלי העסקים, ובמידת הצורך מציעים להם גם ליווי / מנטורינג באמצעות כ-900 מנטורים מתנדבים, שהם מנהלים בכירים במשק הישראלי. "לתת לבעל עסק אשראי ולהמשיך את ההתנהלות הלא נכונה יוביל אותו בסופו של דבר לעוד אשראי או לנפילה, וזה עוד יותר רלוונטי בתקופת המשבר שאנחנו נמצאים בה", בק מסביר. "במצבים מסוימים לא נסכים לתת לבעל העסק אשראי אבל נמליץ לו לקחת ליווי, ובעוד חצי שנה או שנה נוכל לבחון את הבקשה שוב. זה נותן לו גם את האפשרות לשפר את ההתנהלות שלו, וגם לחזור בעתיד ולקבל אשראי טוב. אנחנו עדיין ניתן לו פתרון, אבל זה לא בהכרח יהיה אשראי. מצד שני, נציע ליווי גם למי שקיבל מאיתנו אשראי, וכך נוכל לעזור לו לנצל אותו בצורה הטובה יותר ולהמשיך לצמוח, ולא רק לכסות על הבור שהיה לו".

"אנחנו בעצם מציעים חבילת שירותים שלמה, שכוללת גם הלוואות לטווח ארוך להשקעות שההחזר עליהן לא מיידי כמו רכישת ציוד או שיפוץ, גם מסגרת אשראי גמישה לפתרון מייד בטווח הקצר, וגם מנטור שילווה אותו ויהפוך את האשראי שהוא לוקח למחולל צמיחה. זוהי גישה חברתית, כי אנחנו מלווים את בעל העסק לאורך כל הדרך, מסייעים לו לעבור את האתגרים, וגם מלמדים אותו למנוע אותם מראש על ידי ניהול נכון יותר".

**המידע במאמר זה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי או המלצה ללקיחת אשראי. ניתן לשקול התייעצות עם יועץ מקצועי, ולבחון את יכולת ההחזר בהתאם לנסיבות האישיות.
אי-עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. נותנת האשראי היא עוגן – הקרן להלוואות חברתיות בע"מ (חל"צ), רישיון מס' 58212