לוקחים הלוואה? מה חשוב לדעת כדי להימנע מטעויות יקרות

לקיחת הלוואה עשויה להיות פתרון מתאים במצבים כמו רכישת דירה, מימון לימודים, או התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות, אך כדי שהאשראי לא יהפוך לנטל, חשוב לבחון את הצרכים הכלכליים והיכולת הפיננסית להחזיר את ההלוואה. החלטה נבונה דורשת התייחסות לפרטים הקטנים כמו גובה הריבית, שיטות חישוב העלויות, ותנאי החוזה במקרה של איחור בתשלומים.

בנוסף, התנהלות מושכלת בשוק האשראי מתחילה בהבנה ברורה של ההשלכות הפיננסיות של כל החלטה. שימוש לא זהיר באשראי עלול להוביל להצטברות חובות, פגיעה באמון המלווים ובמקרים קיצוניים אף להליכי גבייה. לכן, השקעת זמן בהבנת המוצרים הפיננסיים ובחירה מושכלת של האפשרות המתאימה יכולה לחסוך כסף רב ולמנוע טעויות יקרות.

מהם ההבדלים בין בנקים לגופים חוץ בנקאיים?

בנקים הם הגופים המרכזיים שמעניקים הלוואות אישיות, בדרך כלל בריביות נמוכות יותר מאשר גופים פיננסיים אחרים, ומציעים מגוון רחב של אפשרויות אשראי. עם זאת, התהליך לקבלת הלוואה בבנק יכול להיות יותר מסורבל. גופים פיננסיים חוץ בנקיים מציעים הלוואות בצורה מהירה יותר, לעיתים אפילו באופן מיידי, אך הריביות שלהם נוטות להיות גבוהות יותר ויכולות לכלול עמלות נסתרות. מדובר, בין היתר, בחברות אשראי, חברות מימון או הלוואה לרכב מן היבואן. יש הבדל בין גופים פיננסיים כאלה לבין גופים מוסדיים כמו קופות גמל וקרנות פנסיה, שמציעים לפעמים תנאים תחרותיים יותר.

על מה חשוב לשים דגש?

1. הגדרת הצרכים והיכולת להחזיר: לפני שאתם בוחרים הלוואה, עליכם להעריך את מצבכם הכלכלי. האם יש לכם יכולת להחזיר את ההלוואה באופן סדיר? במקרים של ירידה בהכנסות, כדאי לשקול צמצום בהוצאות במקום להסתמך על אשראי. ככלל, הלוואות רצוי לקחת כדי לממן צמיחה, או כדי לפרוס הוצאה גדולה ונחוצה. חשוב לא לממן את השוטף באמצעות "גלגול" מהלוואה להלוואה.
2. השוואת ריביות: חשוב להבחין בין הריבית הנומינלית לבין הריבית האפקטיבית של ההלוואה, אשר כוללת את כל העלויות הנלוות כמו עמלות ושיטות חישוב הריבית. כשאתם משווים הלוואות, יש לעשות זאת רק באמצעות הריבית האפקטיבית. כמו כן, שימו לב לכך שהריבית על אוברדרפט (מסגרת אשראי בחשבון עו"ש) נוטה להיות גבוהה במיוחד, ולעיתים משתלם יותר לקחת הלוואה לכיסוי יתרת החובה.
3. אותיות קטנות: קראו בעיון את כל סעיפי החוזה, במיוחד את התנאים במקרה של איחור בתשלום: ריבית הפיגורים, ערבות, וצעדי הגבייה שהמלווה עשוי לנקוט. בנוסף, בדקו האם ישנם תנאים מגבילים או עמלות נלוות שלא ציפיתם להן.
4. שימוש נכון בנתוני אשראי: בישראל ניתן להוציא דוח נתוני אשראי בחינם דרך בנק ישראל. נתונים אלו משפיעים ישירות על תנאי ההלוואה שלכם. לפני הגשת בקשה, מומלץ לבדוק את הדוח ולוודא שהנתונים מדויקים.
5. בחירה בסוג ההלוואה: קיימות אפשרויות שונות כמו הלוואות בריבית קבועה, משתנה, צמודות מדד או מטבע זר. הבחירה צריכה להתבסס על צרכים עתידיים, תחזית כלכלית וסוג ההוצאה שעבורה נלקחת ההלוואה: אם למשל הריבית בשוק כעת גבוהה ויש תחזיות (של גורם אמין) להפחתות ריבית, יכול להיות יתרון להלוואה בריבית משתנה, אם ההלוואה נועדה לפריסת התשלום על טיול משפחתי בחו"ל, יתכן שתעדיפו הלוואה הצמודה למטבע שבו משולמות רוב הוצאות הטיול וכד'.למי שמרגישים שאינם מבינים מספיק את החלופות השונות, מומלץ לפנות ללפחות בנק אחד או שניים ולקבל המלצות.

 יתרונות וחסרונות של גופי מימון שונים

בנקים

אפשרות זו מציעה תנאי מימון יציבים וריביות אטרקטיביות, מה שיוצר תחושת ביטחון כלכלי. עם זאת, התהליך הבירוקרטי הכרוך בהשגת האישור הוא ארוך ומורכב, וכולל דרישות רבות ומסמכים רבים. בנוסף, הסכום הסופי שאפשר לקבל לעתים נמוך מהסכום המבוקש, מה שעלול להקשות על מימוש התוכניות.

גופים חוץ בנקאיים

גופים חוץ בנקאיים, כגון חברות אשראי או חברות מימון, אחראים יחד עם קמעונאים שמספקים הלוואות דוגמת יבואני רכב. אלו לרוב הפרסומות להלוואות שאנו חשופים להן מכל עבר. במרבית הפעמים גופים אלה "מתגאים" בקלות שבה ניתן לקבל אצלם הלוואה ("הלוואה בקליק" וכד'). הצד השני של המשוואה, הוא סיכון גדול מאוד על הלווה: ראשית, על הזמינות הגבוהה של הכסף אתם משלמים בריביות הרבה יותר גבוהות. ובנוסף, אם נכנסתם לאיחור בתשלומים, יש סיכון משמעותי לצבירת ריביות פיגורים עצומות וכניסה לסחרור של חובות, הליכי גביה ועיקולים.

גופים מוסדיים

גופים מוסדיים, כגון קופות גמל וקרנות פנסיה, הן למעשה גם גופים חוץ בנקאיים, אך לרוב אנו פחות חשופים לפרסומים שלהם ולא מודעים לאפשרות לקבל מהן הלוואות בתנאים תחרותיים לבנקים. גופים אלה מציעים אפשרות לקחת הלוואות על בסיס החסכונות הפנסיוניים הקיימים, לרוב בריביות נוחות יחסית המהוות תחרות ממשית להלוואות בבנקים. עם זאת, חשוב להבין כי בחירה באופציה זו כרוכה גם בסיכונים, אי עמידה בתשלומי ההלוואה עלול לפגוע באופן ישיר בחיסכון הפנסיוני העתידי.

הלוואות יכולות להיות כלי חשוב לניהול פיננסי, אך חשוב לצרוך אותן בחוכמה. הבנת ההבדלים בין המלווים השונים, קריאה קפדנית של ההסכם והשוואה מושכלת של התנאים הם צעדים הכרחיים להבטחת חוויה פיננסית בטוחה ומוצלחת.

“לפני שאתם חותמים על הסכם הלוואה, ודאו שהבנתם את כל סעיפי ההסכם, במיוחד את הריבית האפקטיבית ואת התנאים במקרה של איחור בתשלומים. ידע הוא כוח, וככל שתגיעו מוכנים יותר, כך תוכלו לבחור הלוואה שמתאימה באמת לצרכים שלכם". מסכם רונן רגב-כביר מטעם ארגון "אמון הציבור".