אולי זאת רק אני, אבל נראה שהשנה אנשים מתחילים להתייחס ברצינות רבה יותר לדוחות מחברות הביטוח ובתי ההשקעות המגיעים בימים אלו לתיבות הדואר. הכתבות הרבות במדיה העוסקות בתחום הזה, המצב הכלכלי, והרפורמות שעבר התחום כנראה עושים את שלהם. התוצאה היא שמבוטחים רבים כבר לא זורקים את המעטפות הסגורות למגירה ושוכחים מהן, אלא מבקשים להבין מה בעצם כתוב בדוחות שבתוכן. אז כדי לעזור לכם במשימה הסבוכה, ריכזתי רשימת שאלות שעליכם לחפש עליהן תשובות בדוחות הללו.

זוג מבוגר מחובק בשדה
כמה כסף תקבלו בפנסיה? הכל כתוב בדוח | צילום: אימג'בנק / Thinkstock

1. האם קיבלתם את כל הדוחות? עד סוף אפריל אתם אמורים לקבל את כל הדוחות מכל החברות להם אתם מפרישים כספים בכל חודש: קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחים שונים. אם לא קבלתם דוח מחברה מסוימת, אל תתעצלו, הרימו טלפון ובררו מדוע. ייתכן והכתובת שלכם לא מעודכנת במערכות שלה או שהם שלחו את הדוח לתיבת המייל שלכם ואולי פספסתם אותו. עשו זאת לא רק ביחס לחברות בהן כספיכם מופקדים באופן שוטף, אלא גם ביחס לחברות אשר בהן יש לכם חשבונות "מסולקים", כלומר חשבונות שכבר לא מופקד אליהן כסף אך עשויים להכיל כספים "ישנים" שטרם נפדו, ממקומות עבודה קודמים למשל.

2. האם כל ההפקדות אכן הופקדו? זה אולי נשמע מובן מאליו, אך זה לא תמיד כך. על ההפקדות הרשומות בדוח להתאים לתקופת העבודה הרצופה במשך שנת הדוח. לדוגמא, בדיוק השבוע גיליתי בדוח השנתי מקרן הפנסיה של אחד הלקוחות שלי שחסרה הפקדת חודש דצמבר 2012. לפי תלוש המשכורת שלו הכספים אכן הועברו, אך כנראה שבעת הפקת הדוח הכספים טרם הגיעו לקופה (או שלא הגיעו ליעדם כלל!). סביר להניח שהסיבה הראשונה היא הנכונה, לכן חשוב לבדוק ולהתקשר לקופה לברר, ולא לחכות שזה יסתדר מעצמו.

3. כמה כסף חסכתם ואילו כיסויים יש לכם? ברוב הדוחות הנוגעים לפנסיה ניתן למצוא סעיף בשם "אומדן פנסיית זקנה צפויה", או במילים פשוטות: מה תהיה הקצבה החודשית שלכם כשתצאו לפנסיה. הנתון הזה מחושב על בסיס "יתרת הזכאות הצבורה" ליום סגירת הדוח, כלומר, הוא ישתנה ככל שתמשיכו להפקיד לאורך השנים. בנוסף, תוכלו לראות אילו כיסויים אחרים יש לכם דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים – למקרה של נכות מלאה (אובדן כושר עבודה), וקצבאות במקרה של מות המבוטח. אם יש לכם ביטוחים אחרים בחברות ביטוח או בתי השקעות, מלבד קרן פנסיה/ביטוח מנהלים, תוכלו לקבל תזכורת דרך הדוחות השנתיים לגבי סעיפים שונים הנוגעים אליהם כמו גובה ביטוח החיים, מהם הכיסויים בפוליסת הבריאות, כיסויים נוספים למקרה של אובדן כושר עבודה שאולי יש לכם, וכמה כסף צברתם בפוליסות חסכון וקרנות השתלמות.

דבי קצב 2
אל תזרקו, העתיד שלכם כתוב בדוחות. דבי קצב | צילום: הילה לוצקי שפירא

4. האם מיניתם מוטבים? ברירת המחדל לגבי כל הכספים הצבורים לטובת מבוטח, במקרה של מותו חס וחלילה, היא שהכספים ניתנים ליורשיו לפי דין או על פי צו קיום צוואה. זה המצב במידה ולא מונו מוטבים. במידה ומצב משפחתכם אינו תואם את המצב הסטנדרטי של בעל-אשה-ילדים (ובימינו הרי יש המון תאים משפחתיים אלטרנטיביים), המלצתי היא למנות מוטבים ובכך למנוע ויכוחים משפטיים לאחר לכתכם. במיוחד במקרים של גירושין, נישואין בשנית לאחר גירושין, הולדת ילדים מחוץ למסגרת נישואין פורמלית, רווקים וכו'. בדוחות השנתיים רשום רק אם מונו מוטבים או לא, ובמידה וכן מתי הם מונו, אך לא מפורטים שמות המוטבים וחלקו של כל אחד. לפיכך, במידה ומיניתם מוטבים בעבר, חפשו את מכתב המינוי, ואם אתם לא מוצאים אותו בקשו עותק מחברת הביטוח, או פשוט השתמשו בהזדמנות זו כדי לעדכן (או למנות) מוטבים. בדרך כלל יש לשלוח את כתב מינוי המוטבים בדואר רשום בצירוף צילום תעודת זהות.

5. כמה דמי ניהול אתם משלמים? חפשו בדוח השנתי טבלה המרכזת את דמי הניהול שנגבו בפועל. אם ידוע לכם שקיבלתם הנחה בדמי הניהול, בדקו שהיא אכן מומשה ובאותה הזדמנות חפשו בניירת שלכם מתי פג תוקפה ורשמו תזכורת ליצור קשר עם המבטח לפני סוף התקופה על מנת לבצע מו"מ חדש בנוגע לכך.

יש כמובן דברים חשובים אחרים שרצוי לבדוק, אך הם מצריכים קצת יותר ידע ואולי גם התייעצות עם איש מקצוע על מנת לשנות אותם, לדוגמא מסלול השקעה והתשואה שהוא הניב. אני ממליצה גם להירשם לאתר המידע האישי של כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות הרלבנטיים אליכם, כך תוכלו לקבל מידע מעודכן לגבי החשבון האישי שלכם בקלות ובפחות תלות במוקדי השירות הטלפוניים העמוסים של חברות אלו. וכמו תמיד, תייקו את הדוחות בקלסר במקום להשאיר אותם במעטפות בתוך שקיות, מגירות או קופסאות נעליים.

הכותבת, דבי קצב, היא יועצת לתכנון כלכלי אישי ומומחית לכלכלת המשפחה. להרשמה למפגשים הקבוצתיים של דבי בנושא לחצו כאן

>> כבר עשיתם לייק לעמוד הפייסבוק שלנו?

>> בטור הקודם: מה כתוב בתלוש משכורת שלנו?

לכל הטורים של דבי קצב