האביב מאופיין לא רק בחג הפסח ובמנגלים של יום העצמאות, אלא גם בהגעתם של הדוחות השנתיים מחברות הביטוח ובתי ההשקעות המטפלים בנכסים הפיננסיים שלנו, אל תיבות הדואר. אני רוצה להציע שהשנה, בניגוד אולי לשנים קודמות, תפתחו את הדוחות ותבחנו אותם, לפחות קצת.
יכול להיות שעברתי דירה ולא ידעתי?
הדוחות האלו מכילים מידע חשוב ביותר לכלכלת המשפחה ועשוי להיות בעל חשיבות מכרעת עבור העתיד שלנו. אז במקום לזרוק אותם לפח (כן, תתפלאו, יש גם כאלו שעושים בדיוק את זה), או להניח את המעטפה הסגורה במגירה כלשהי, או לתייק מיד מבלי לקרוא, אני מאתגרת אתכם לקחת מרקר, לפתוח את המעטפות, לפרוס את כל הניירת לפניכם, ולהתחיל לקרוא ולסמן דברים חשובים.
לפני שאני מפרטת מה חייבים לבדוק, אני רוצה לשתף אתכם בסיפור אישי קצר: בחודש האחרון קיבלתי את הדוחות מכל חברות הביטוח ובתי השקעות בהם יש לי פוליסות, מלבד הדוח החשוב ביותר מבחינתי – קרן הפנסיה שלי, בה אני חברה כבר למעלה מעשר שנים.
לפני שהתקשרתי לחברת הביטוח, בדקתי באזור האישי שלי באתר האינטרנט של החברה, והדוח אכן היה שם. הדפסתי אותו בשמחה רבה, והתחלתי לעבור עליו. כבר בשורות הראשונות חשכו עיניי – מסתבר שלפי חברת הביטוח עברתי דירה ואני גרה עכשיו בצפון הארץ ולא בכתובת בשרון שבה אני גרה כבר מעל לשבע שנים! לא פלא שלא קיבלתי את הדוח בדואר.
סימנתי את שורות הכתובת בעיגול אדום בולט. הלאה. אני עוברת על פירוט התנועות בשנת 2011 ורואה שחודש מסוים פשוט נעלם –אפס הפקדות. עוד עיגול אדום גדול. אני מגיעה לטופס עדכון פרטים אישיים – ומגלה שלפי חברת הביטוח הבן הבכור שלי לא קיים. עוד עיגול אדום, הפעם עוד יותר חזק וכועס.
כמובן שהרמתי טלפון לסוכן, לחברת הביטוח ולמעסיק שלי לשעבר, ועכשיו כל הנושאים האלו נמצאים בבירור. נכון שאמנם מדובר בטעויות אנוש, אך הסיפור הזה מוכיח שטעויות נעשות כל הזמן, והמשמעויות שלהן עלולות להיות חמורות מאד. האחריות היא בידינו בסופו של דבר – לבדוק, לא להתבייש לשאול ולהתייעץ, והכי חשוב - לא לדחות.
אז מה אתם יכולים ללמוד מהדוחות? הנה הדברים העיקריים:
- כמה כסף חסכתם לפנסיה. בחלק מהפוליסות ניתן גם לראות מה תהיה הקצבה החודשית בבוא היום (בדוחות של הקרנות הוותיקות לא תמיד ניתן לראות את הנתון הזה).
- אילו כיסויים נוספים יש לכם דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ומה שיעורם – הכוונה לכיסוי ביטוחי למקרה של נכות מלאה וקצבה לאלמן/ה במקרה של מות המבוטח, חס וחלילה.
- במקרה שיש לכם ביטוחים אחרים בחברות ביטוח או בתי השקעות (מלבד קרן פנסיה/ביטוח מנהלים), תוכלו לראות מהו גובה ביטוח החיים שלכם, או איזה סוגים של כיסויי בריאות יש לכם, האם יש לכם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ומה גובהו, כמה כסף יש בקופות הגמל ו/או בפוליסות מסוג חסכון.
- כמה כסף חסכתם עד כה בקרנות ההשתלמות ומתי הן משתחררות.
- מתי עדכנתם מוטבים בפעם האחרונה.
- מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים - נושא שהינו "חם" מאוד השנה כי מתחילת 2013 יעבור רפורמה.
- באיזה מסלול השקעה כספכם מושקע. ברירת המחדל הינה מסלול "כללי" – שווה לבדוק אם מסלול זה מתאים למצבכם בחיים.
- מה היו התשואות שהשיגו הקרנות בהן מושקע כספכם.
- האם כל הכספים שהיו אמורים להיות מופקדים אכן הופקדו, והאם בשיעור הנכון.
ואפרופו הסיפור שלי, הנה כמה המלצות כלליות לגבי ההתנהלות עם הדוחות:
- ודאו כי קיבלתם את הדוחות מכל החברות דרכן מושקע כספיכם. אם לא קיבלתם דוח מחברה מסוימת התקשרו לחברה ובררו מדוע, ייתכן והכתובת שלכם לא מעודכנת במערכות שלה או שהם רק שולחים לתיבת המייל, או מעלים את הדוח רק לתיבה שלכם באתר (ייתכן וביקשתם זאת כשהצטרפתם לשירות האינטרנטי). עשו זאת לא רק ביחס לחברות בהן כספיכם מופקדים באופן שוטף, אלא גם ביחס לחברות בהן יש לכם חשבונות "מסולקים", כלומר חשבונות שכבר לא מופקד אליהן כסף אך עשויים להכיל כספים "ישנים" שטרם נפדו.
- לכל חברת ביטוח ובית השקעות יש היום אתר אינטרנט המאפשר קבלת מידע מעודכן לגבי החשבון האישי של כל לקוח. הירשמו לקבלת שם משתמש וסיסמא באתרים של כל החברות המטפלות בכספים שלכם, מדובר בתהליך קל (אך הסיסמאות מתקבלות לרוב בדואר הרגיל). השימוש באינטרנט מפחית את התלות בדוחות הרבעוניים והשנתיים ובמוקדי השירות הטלפוניים, במיוחד לקבלת מידע פשוט.
- בגלל שהדוחות יכולים להיות די מבלבלים (הם מכילים מידע רב מאד, מושגים ומונחים לא ברורים, ומוצגים באופן לא מאד הגיוני), מומלץ שתעזרו במישהו שמבין בתחום שיפרש את המידע ויסביר לכם בדיוק מה יש לכם ומה אין. עדיף שתעזרו במישהו אובייקטיבי וללא אינטרסים למטרה זו, כמו יועץ פנסיוני או יועץ לכלכלת המשפחה.
- ואחרי שהבנתם את הדוחות, אל תשכחו לתייק אותם בצורה מסודרת ובקלסר המתאים!
כותבת הטור, דבי קצב, היא יועצת לתכנון כלכלי אישי ומומחית לכלכלת המשפחה
>> בטור הקודם: איפה הכסף? 8 טעויות נפוצות בניהול התקציב המשפחתי