שאלת השאלות שלאיש אין תשובה חד משמעית עליה, היא האם לקנות או לשכור דירה. התשובה נעוצה בין היתר בשני תנאי יסוד: האם יש בידיכם הון ראשוני או אם ההורים יכולים לסייע?

למרות שנהוג לחשוב שתמיד כדאי לקנות בית, ד"ר טל שביט, מומחה למימון התנהגותי, דווקא מאמין אחרת. הוא בעצמו בחר לוותר על חלום הדירה ומתגורר עם אשתו ושלושת ילדיו בדירה שכורה בגבעתיים.

"היום, בשביל לקנות דירה אתה חייב לקחת משכנתא מאוד גדולה, ומבחינה כלכלית זה לא משהו שכדאי לעשות", הוא מסביר את הבחירה. "נכון שיש הרבה שיקולים שהם לא שיקולים רציונליים אלא פסיכולוגיים. אבל אם אתה מצליח להתגבר על השיקולים האלה, ומצליח לחסוך כל חודש כסף, אז שווה לך להמתין ולהגיע להון עצמי מינימלי שיאפשר לך לקחת משכנתא יחסית לא גבוהה, ולא לשעבד את עצמך לבנק.

"הבחירה הזאת לגור בשכירות צריכה להיות בחירה מודעת. זאת אומרת שצריך לעבור על כמה פרמטרים ולראות האם אתה יכול לעמוד בזה. קודם כל חושב שתדע שאתה יכול לחסוך. כי אם אתה לא יכול לחסוך כל חודש כסף, אז אין טעם לחכות עם זה. זה שתחכה, זה לא יגדיל לך את ההון העצמי. הדבר השני זה למצוא דירה עם בעל בית הגון שיאפשר לך לגור בדירה לאורך זמן".

האם המחירים יעלו?

למרות השיקולים ההגיוניים האלו, אין ספק שגם לכלכלנים אין תשובה חד משמעית, לא מעט בגלל העובדה שאין לדעת מה יקרה בעתיד למחירי הדירות.

"כל הניתוח של האם לקנות או לשכור דירה מתבסס בסוף על מה יקרה בעתיד", אומר אמיר כהנוביץ, כלכלן ראשי בכלל פיננסים. "ייתכן מצב, כמו שהיה בשנים האחרונות, שמחירי הבתים יעלו ומי שקנה עשה את עסקת חייו.

"אבל אם אתה מצפה שמחירי הבתים לא יעלו בצורה משמעותית בעשור הקרוב, וגם לא מחיר שכר הדירה - עדיף באופן חד משמעי, מבחינה כלכלית וללא השיקולים הפסיכולוגיים, לשכור. כי במצב הזה אתה יכול לקחת את הכסף ולהשקיע אותו במקום בטוח".

ארבעה קירות הם ביטחון נפשי

"יש לי חברים שקנו דירה ולקחו משכנתא והחיים שלהם נראים אחרת", אומר שביט. "הם הרבה יותר לחוצים. על יציאה לסרט או לנופש הם חושבים הרבה יותר פעמים. ואז מה קורה? כשאתה צעיר אתה לא נהנה מהחיים ורק בגיל 60 אתה מתחיל להנות מהם, כשהדירה היא שלך. אז בעצם עד גיל 60, בשנים שאתה צריך להנות מהחיים ומהילדים והאווירה שמסביב, אתה מאבד את הכל, ורק בגלל שאתה מחוייב לבנק ולחוץ כל הזמן".

אבל כולם יכולים להסכים על עובדה אחת: כל עניין רכישת הדירה הוא הרבה יותר אמוציונלי מרציונלי.

"יש אצלנו בישראל אמונה שמחירי הדירות תמיד עולים", אומר נחמיה שטרסלר, פרשן כלכלי. "זה לא תמיד נכון. היו גם שנים שהמחירים ירדו, אבל זאת האמונה הכללית, ולכן אנשים חושבים שתמיד כדאי לקנות. לכך נוסף גם העניין המעשי, שאין אצלנו דירות לשכירות לטווח ארוך וכולם חוששים מכך שבעל הבית יפנה אותם יום אחד או יעלה את דמי השכירות. ויש גם אתה העניין הפסיכולוגי - הישראלי מרגיש מאויים מארבעה כיוונים ומרגיש שלפחות יש לו את ארבעת הקירות האלו שהם שלו, והוא מרגיש עם זה נוח. לכן, אני לא חושב שיהיה כאן שינוי. הישראלי תמיד ישאף לקנות דירה".

>> כך תצמצמו הוצאות בשישה צעדים