ב-1 בפברואר נכנסה לתוקף הרפורמה בביטוח בריאות, אחת המשמעותיות ביותר בתולדות ענף הביטוח בישראל שעתידה להשפיע על כולנו. את המהפכה מרגישים כבר עכשיו כל צרכני הביטוח אשר רוכשים פוליסות ביטוח בריאות; כל הפוליסות החדשות כבר עומדות בסטנדרטים של הרפורמה. לבעלי פוליסות ביטוח בריאות קיימות יש אפשרות לשמור על הפוליסה הקיימת או לעבור לעידן החדש. דילמה לא פשוטה שמחייבת מחשבה ובדיקה השוואתית של היתרונות והחסרונות של כל החלטה - להמשיך או לעבור.

רקע: למה היה צריך מהפכה בביטוח הבריאות?

מערך ביטוח הבריאות בישראל הוא מן המתקדמים בעולם. כל אזרח בישראל מבוטח במסגרת ממלכתית על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי ונהנה מכיסוי בסיסי טוב למגוון צרכי הבריאות והרפואה, באמצעות קופות החולים ורשת בתי החולים. בישראל קיימת גם שכבת ביניים, בין הביטוח הממלכתי לבין הפוליסות הפרטיות, באמצעות 'שירותי בריאות נוספים' (שב"ן) הניתנים גם הם ע"י קופות החולים בתפוצה רחבה כמעט לכל אזרח במדינה. הפוליסות הפרטיות משלימות את הכיסוי למקרים חריגים וייחודיים.

התפתחות הרפואה בעשורים האחרונים טלטלה גם את ענף הביטוח, כאשר יותר ויותר מחלות ופציעות ניתנות היום לטיפול וחברות הביטוח מוכנות לקחת את הסיכון באמצעות פוליסות פרטיות. זהו שוק דינאמי שמתעדכן ללא הרף בעקבות חידושים והתפתחויות מדעיות, רפואיות וטכנולוגיות.
צרכן הביטוח מצא את עצמו מול שפע אפשרויות שנארזו במגוון שילובים באינספור פוליסות מסוגים שונים, והתקשה להבין את התכולה, את ההבדלים, רכש כיסויים שאינם נחוצים לו ולפעמים שילם פעמיים על אותו כיסוי (כפל ביטוח).

עושים סדר: החידושים העיקריים ברפורמה

הרפורמה בביטוח בריאות הוכנה במשרד האוצר לאורך זמן והיא מקיפה היבטים רבים ומגוונים הקשורים בתחום הדינאמי והמתפתח. עבור הצרכן יש ברפורמה מספר חידושים עיקריים שכדאי להבין את משמעותם:

קביעת פוליסת ניתוחים אחידה - הפוליסה האחידה עושה סדר בתחום הכיסוי לניתוחים ומספקת מענה למרבית הצרכים הנפוצים שאינם מכוסים ע"י סל הבריאות הממלכתי ותוכניות שב"ן של קופות החולים: בית חולים (או מרפאה פרטית), שכר לרופא המנתח, שכר לרופא המרדים, ימי אשפוז (עד 30 ימים), ציוד הנדרש לניתוח כולל שתלים וכד'. הפוליסה כוללת ניתוחים בישראל, תחליפי ניתוח ועד 3 התייעצויות נוספות בכל שנה. חברות הביטוח יוכלו להציע כיסויים נוספים בנפרד מן הפוליסה האחידה.

תקופת הביטוח היא שנתיים - בניגוד לפוליסות הישנות שתוקפן היה לכל החיים (או לכל אורך קיום התשלום) הפוליסות החדשות יחודשו אחת לשנתיים. בכל שנתיים יוכלו חברות הביטוח לעדכן ולשנות את הכיסויים הכלולים בפוליסה, בהתאם לדרישות השוק והתפתחויות בתחומי רפואה וביטוח. העדכון יהיה בתוקף עבור כל המבוטחים בפוליסה. בכפוף לשינוי במחיר, חידוש הפוליסה יוכל להתבצע באופן אוטומטי ללא קבלת אישור המבוטח. במקביל, המבוטח יוכל להחליף את המבטח.

שינוי מחיר - אחת לשנתיים יוכלו חברות הביטוח לעדכן את מחיר הפוליסה האחידה. אם עדכון המחיר אינו עולה על 120 ש"ח בשנה (10 ש"ח בחודש) או אינו עולה על 20% מהמחיר הקיים - החברות יוכלו לחדש את הפוליסה מבלי לשתף את המבוטח בתהליך אוטומטי, כאשר המבוטח מקבל פוליסה עדכנית.

הדילמה של בעלי פוליסת AIG Medical

כאמור, הרפורמה מביאה שורה של יתרונות עבור צרכני הביטוח ומספקת תשובה לאתגרי העתיד בתחום ביטוח הבריאות. אך יש בה גם חסרונות מסוימים. כל מי שיש לו ביטוח בריאות במסגרת פוליסה ישנה יוכל להמיר אותה לפוליסה חדשה, תוך ויתור על כיסוי לכל החיים. עבור מרבית המבוטחים מדובר, כנראה, בשיפור, אך עבור מבוטחי AIG Medical מדובר בדילמה יותר מורכבת.

פוליסת Medical של AIG הוצגה לציבור לפני מספר שנים וטלטלה את הענף. יש אומרים כי השקת הפוליסה היתה קטליזטור ליישום הרפורמה. החידוש של Medical היה במתן כיסוי רחב לא כפל ביטוח, אחת הבעיות העיקריות שהרפורמה נותנת להן מענה. כלומר, מבוטחי AIG Medical כבר נהנים מן היתרון העיקרי של הרפורמה, מניעת כיסוי כפול (ותשלום כפול), בפוליסה לכל החיים עם כיסויים שמעבר לפוליסה האחידה החדשה.

טיפולי שיניים
מניעת כיסוי כפול | צילום: David H. Lewis, Istock

הפוליסה החדשה: AIG MediCare

שם המשחק לאחר הרפורמה הוא ביטוח בריאות משלים. מטבע הדברים, בזכות היתרון המוקדם, AIG הרימה את הכפפה ראשונה והגיבה מהר לשינויים, עם פוליסה חדשה ששומרת על חלק מן היתרונות ומיישמת את רוח הרפורמה לטובת הצרכן. במילים אחרות, כיסוי נרחב לטיפולים שאינם כלולים בסל הבריאות ובשב"ן - בלי כפל ביטוח.

פוליסת ביטוח הבריאות AIG MediCare משלימת שב"ן מהווה מודל, ומסמנת את הדרך עבור הענף וכעת מעניקה את המענה הטוב ביותר לעידן החדש. שני פרמטרים קובעים את האיכות של פוליסה: הכיסוי והמחיר.AIG MediCare  כוללת כיסוי ביטוחי משלים בשלושת התחומים: הוצאות ניתוח, תרופות שאינן בסל והשתלת איברים. AIG כוללת בפוליסה החדשה גם כיסויים נוספים כגון סל הריון, סקר תקופתי לגילוי סרטן, סקר מנהלים ועוד, שמייצרים יתרון לטווח ארוך מול התחרות הצפויה. את ההשפעה הטובה על המחירים תוכלו לראות במו עיניכם באמצעות כלי אונליין, שנמצא בדף המידע אודות AIG MediCare מתחת לטבלת הפרמיות.

לסיכום: פוליסות ביטוח בריאות פרטיות הפכו למבוקשות בשנים האחרונות ולמעשה הפכו את התחום לאחד מן הדינאמיים ביותר בענף הביטוח (יחד עם ביטוחי הסייבר החדשניים). כעת הרגולטור שם קץ לכאוס הצרכני שנוצר. שרק נהיה כולנו בריאים.

לחצו כאן לקבלת פרטים מלאים על מגוון פוליסות ביטוח בריאות פרטי של AIG, שישלימו לכם את כיסוי ביטוח הבריאות ללא יצירת כפל ביטוחי.