למה מחירי ביטוח רכב בעולם בירידה?

אם אתם מרגישים שביטוח הרכב עולה לכם פחות, אתם לא טועים. מחירי פוליסות ביטוח רכב - חובה, מקיף וצד ג' - נמצאים במגמת ירידה מתמשכת כבר כמה שנים ברחבי העולם.

אתם בטח חושבים שהתופעה המבורכת היא תוצאה של התחרותיות הגוברת בענף הביטוח, הפריצה של הביטוח הישיר ללא תיווך סוכן והתפתחות רשת האינטרנט הם הגורמים שמובילים את מגמת ההוזלה של ביטוח רכב. אתם צודקים, אבל זה רק חלק מן התמונה. הנה עוד כמה מגמות בולטות בענף הרכב שמשפיעות אף יותר על מחירי ביטוח רכב.

רמת הבטיחות עולה

המכוניות החדישות שיוצאות לשווקי העולם הן בטוחות יותר מאי פעם בעבר. בהשוואה לדורות קודמים מדובר במהפכה של ממש, כאשר אביזרי בטיחות שנחשבו לפורצי דרך הפכו לסטנדרט. מפרטי הבטיחות של דגמי רכב חדשים כוללים כיסוי היקפי של כריות אוויר, מערכות ABS, חיישני מרחק, מצלמות רוורס ומערכות טכנולוגיות נוספות. בנוסף, מבנה המכונית מחוזק, תוך שימוש במתכות שעברו עיבוד חדשני, כאשר תא הנוסעים מוגן ככל האפשר והחלקים האחרים של הרכב, כגון תא המנוע ותא המטען, משמשים כקולטי זעזועים במקרה של התנגשות והם חלק מתפיסת הבטיחות הפסיבית של המכונית.

איך זה משפיע על מחירי ביטוח רכב? די ברור; כאשר רמת הבטיחות עולה רמת הסיכון יורדת, ומחירי ביטוח הם ביטוי לרמת הסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח. הסטנדרטים הגבוהים לבטיחות רכב תורמים לתחרותיות בתחום הביטוח.

המכוניות מוגנות יותר

במקביל להתפתחות של המכוניות התפתחו גם חידושים בתחום ההגנה על רכב מפני גניבה - אמצעי התרעה מתקדמים עם קישור למחשב ולסמארטפון, נעילה חכמה וכמובן טכנולוגיות למעקב ואיתור בזמן אמת באמצעות תקשורת לוויינית GPS.

היום יותר קשה לגנוב רכב ולסחור במכוניות גנובות ויותר קל לאתר רכב גנוב, מצב שמאפשר לענף הביטוח גמישות רבה יותר.

איכות המכוניות גבוהה

אין מה לדבר, מרבית יצרני הרכב בעולם, ודאי הגדולים והמובילים, מספקים תוצר איכותי בכל הקטגוריות, החל ממכוניות מיני לעיר ועד למכוניות שטח עם עוצמות של משאית. החשש מתקלות במכוניות חדשות הוא נמוך והיצרנים לוקחים על עצמם את הסיכון באמצעות מתן אחריות מקיפה לתקופה ארוכה (בדרך כלל 3 שנים). אפילו משווקי מכוניות 'יד ראשונה' מביעים אמון במרבית הדגמים באמצעות תקופת אחריות נוספת (בדרך כלל 6 חודשים עד שנה).

אם מפרט הבטיחות משפיע על ביטוח חובה לרכב ועל ביטוח צד ג', איכות המכונית משפיעה על הביטוח המקיף, שכזכור נולד שימים בהם רמת הסיכון המכני בקנייה ותחזוקה של רכב היתה גבוהה.

המכונית החשמלית

ההשפעה של התפתחות המכונית החשמלית על מחירי ביטוח רכב היא פחות ישירה ויותר פתלתלה, אך היא משמעותית, אפילו גדולה, והיא כאן. במדינות מסוימות בעולם, בעיקר בנורבגיה, ארה"ב וצרפת, הנתח של מכוניות חשמליות בצי הרכב הוא כבר בעל נוכחות. העלייה במכירות של רכב חשמלי נמדדת משנה לשנה במאות אחוזים. כאשר כוללים גם את המכוניות ההיברידיות, המשלבות מנועי בנזין וסולר עם מנועים חשמליים, מדובר בנתח שוק חשוב.

אבל התרומה של המכונית החשמלית להורדת מחירי ביטוח רכב אינה נובעת מהכמות, שאמנם הולכת וגדלה אך עדיין קטנה, אלא מעניין אחר - הסטטיסטיקה לאורך זמן מוכיחה כי נהגי מכוניות היברידיות הם זהירים יותר. במדינות רבות בעולם בעלי רכב היברידי נהנים מהטבות בביטוח רכב, בהיותם בעלי סיכון נמוך יותר לחברות הביטוח.

בזכות המכונית החשמלית יכלה תעשיית הביטוח להביא לידי ביטוי טכנולוגיות מידע מתקדמות המאפשרות פתרונות ביטוח בהתאמה אישית. גם נשים נהנות כיום מהיכולת הטכנולוגית הזאת והן זוכות למחירים מועדפים בביטוח רכב לעומת גברים, בזכות היותן זהירות יותר בכביש. מגמה זאת של ביטוח מותאם אישית תופסת תאוצה בעולם והיא מוכרת גם בישראל בזכות תוכניות כגון ליידי AIG ואחרות.

טכנולוגיות ניטור לשיפור נהיגה

חברת AIG מביאה לישראל גם את מהפכת הטלמטיקה (Telematics), בשיתוף עם חברת איתורן וליווי של עמותת 'אור ירוק'.
טלמטיקה היא תחום המשלב מחשוב וטלקומוניקציה להעברת נתונים באופן אלקטרוני על-פני מרחקים. בעולם הרכב משתמשים בפתרונות טלמטיקה לניטור, העברה ואחסון מידע עדכני אודות הרכב. הדוגמא הנפוצה היא מערכות ניהול של ציי רכב.

בשנים האחרונות התפתחה הטלמטיקה גם לניטור ביצועי נהיגה ונכנסה לשימוש בעיקר באנגליה ועכשיו גם בישראל. באמצעות מערכת טלמטית המותקנת ברכב ומקושרת למערכות מידע נהגים יכולים לקבל דו"חות על ביצועי הנהיגה שלהם על מנת לשפר אותם. הפתרונות הטלמטיים הוכחו כיעילים בשיפור ביצועים של נהגים צעירים ונחשבים כבעלי פוטנציאל גדול להנחלת תרבות נהיגה.

תוכניות ביטוח חדשניות כדוגמת הפוליסה החלוצית AIG Safe Drive מעניקות הנחות (עד 30%) לנהגים שמשפרים את ביצועי הנהיגה שלהם באמצעות שימוש במערכת הטלמטית. הטכנולוגיה בשירות הצרכן.

מבט לעתיד: מגמות שישפיעו על ביטוח רכב

צרכני ביטוח רכב בכל העולם, וגם בישראל, נהנים מהקדמה הטכנולוגית. ההשפעה של תחומים מדעיים והנדסיים על ענף הביטוח היא עצומה. במקרים רבים ההצלחה של פתרונות חדשניים בתחום הרכב ובתחומים נוספים תלויה במציאת פתרונות ביטוח שיאפשרו את הנעת החידוש והפיכתו למוצר.

חידושים כגון המכונית האוטונומית (ללא נהג), המכונית המחוברת שיודעת "לדבר" אונליין עם מכוניות אחרות ועם מקורות מידע חיצוניים והתחבורה השיתופית שמבוססת על אפליקציות מיקום ומערכות מידע מקוונות עתידים לטלטל את עולם הביטוח מקצה לקצה. לדוגמא, בשאלת האחריות; כאשר מתרחשת תאונה ע"י רכב אוטונומי בבעלות של נהג שיתופי - מי אחראי?

אבל עוד חזון למועד. מה שחשוב הוא כי כבר כעת כל צרכן ביטוח רכב נהנה הן בכיסוי והן במחיר מההשפעות של חדשנות מדעית וטכנולוגית.