מרחיבים את הפנסיה
אני שכיר בחברה קטנה, שבה אני עובד כבר שנתיים. האם המעביד חייב להפריש לי כספים לפנסיה? אם כן - כמה?
כן, מאז החלת חוק פנסיית חובה, המעביד חייב להפריש לך כספים לפנסיה. השאלה היא מה ההיקף ההפרשות שבהן הוא מחויב. לשם כך, יש לבדוק במה עוסקת החברה שבה אתה עובד. על רוב החברות במשק חל צו הרחבה של אחד מארגוני המעסיקים. צו הרחבה מחייב את העוסקים בתחום מסוים לעמוד בהסכם מינימלי שהוא חלק מהסכם קיבוצי בענף מסוים, כך שיחול על כל העוסקים בתחום. למשל, צו ההרחבה בתעשייה חל על לא מעט מגזרים, בהם ענף העץ, החשמל, המוסכים וכדומה. צו ההרחבה של ענף התוכנה כלול גם הוא בהסכם התעשייה, וחל על חברות תוכנה בלי קשר לגודלן.
בצו ההרחבה מחויב המעביד לתשלום תנאים סוציאליים, בדרך כלל לאחר שלושה עד תשעה חודשי עבודה. היקף ההפקדות: 5%-5.5% הפרשות של העובד, 5%-6% הפרשות של המעביד ו-6% הפרשות המעביד לפיצויים.
אם לא חל על החברה שבה אתה עובד צו הרחבה, על המעביד להפריש לך כספים על פי חוק פנסיית חובה, שהוחל ב-1.1.2008. אחוזי ההפקדה התחילו ב-2008 ב-2.5% ויעלו בכל שנה ב-2.5% נוספים עד אחוז מקסימלי של 15% אחרי חמש שנים, שיתחלקו: 5% פיצויים, 5% תגמולי חברה ו-5% תגמולי עובד.
לא להחמיץ את הגל
יש לי קרן השתלמות שאיבדה הרבה מערכה בגל הירידות האחרון. האם כדאי לי למשוך את הכסף?
קרן השתלמות הינה כמעט האפיק היחיד שבו רווחי התשואה פטורים ממס רווחי הון. בשנים האחרונות התפתחו מגוון מסלולי השקעה, מאפיק מנייתי ועד אפיק שקלי, שבהם העובד יכול לנייד את כספו ועדיין ליהנות מהפטור.
השאלה אם להעביר את הכסף או לא תלויה בטווח ההשקעה שלך. אם זו השקעה לטווח ארוך, לא בטוח שכדאי לך להעביר את הקרן למסלול סולידי, מאחר שהריביות היום נמוכות מאוד, ואם אנו מניחים שבשלב כלשהו השוק יחזור לעליות, תחמיץ את הגל. לעומת זאת, אם טווח ההשקעה הוא קצר, אתה עלול למצוא את עצמך מפסיד בטווח הקצר עוד, ולכן כדאי לשקול מעבר למסלול סולידי יותר.
הילד בן 30? אף אגורה
אני מסוכסך עם אחד מבניי. איך אני יכול לוודא שהוא לא יקבל אגורה מהכסף שלי לאחר מותי?
צריך לבדוק באיזה אפיק פנסיוני הינך מבוטח. אם אתה מבוטח בביטוח מנהלים, אתה יכול לקבוע מי הם המוטבים שלך, ומהי החלוקה שבה אתה מעוניין במקרה של פטירה חס וחלילה. יתרון נוסף הוא שתוכל לשנות בכל עת את שמות המוטבים ואת החלוקה ביניהם.
לעומת זאת, אם אתה מבוטח בקרן פנסיה, במקרה פטירה השארים הם שמקבלים את קצבת השארים. על פי החוק, שארים הם האלמנה וילדים על גיל 21, או ילדים מעל גיל 21 שאינם עומדים ברשות עצמם (למשל, נכה מלא). מכאן, שאם בנך מעל גיל 21, הוא ממילא אינו זכאי לקצבת שארים.
צבירה לצורך העברה
אני עצמאי שחוסך בקופת גמל. מהו בדיוק תיקון 3 שכולם מדברים עליו, ואיך הוא קשור אליי?
עצמאי המפקיד בקופת גמל צריך לשים לב שמראשית 2008, על פי תיקון 3 לחוק הגמל, כל ההפקדות ניתנות למשיכה כקצבה בלבד. קופות הגמל הוגדרו כקופת גמל לקצבה "לא משלמת".
משמעות הדבר היא שאתה צובר את הכספים לקצבה בקופה מסוימת, אך זו אינה הקופה ממנה תקבל את הקצבה. רגע לפני גיל פרישה תצטרך להעביר את הצבירה לקופת "משלמת", שהיא קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
לכן, כדאי לעצמאי המעוניין לצבור קצבה להעביר את ההפקדות לקופת גמל לקצבה "משלמת" - קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, שממנה יקבל את הקצבה.
תשובות: איציק עוז, מנכ"ל משותף בסוכנות ניהול ההסדרים אגם לידרים
שאלות למדור: sfat-hashuk@globes.co.il
