טעויות טיפשיות עם כסף - שרוב הציבור עושה, וכנראה שגם אתם

המציאות הכלכלית שלכם היא לא גזירת גורל – היא תוצאה של ההחלטות שאתם מקבלים (או גרוע מזה, לא מקבלים). כסף הוא לא רק מספרים בחשבון הבנק, אלא הכוח שמכתיב את איכות החיים שלכם, את העתיד שלכם, ואת רמת הביטחון שלכם בכל רגע נתון. אבל רוב האנשים תקועים בלופ מתיש של עבודה-שכר-הוצאות, בלי לשים לב שהם הופכים לפועלים במפעל של מישהו אחר, במקום לגרום לכסף לעבוד בשבילם.

טעויות פיננסיות הן לא רק טעויות – הן מלכודות שטומנות לכם רגל לשנים קדימה. והכי גרוע? הן כל כך נפוצות, שאפילו לא תדעו שאתם עושים אותן עד שיהיה מאוחר מדי. החדשות הטובות הן שאפשר להימנע מהן. הנה 4 טעויות פיננסיות קטלניות שכל אחד חייב להכיר, לפני שהוא ממשיך לשלם ביוקר על חוסר מודעות כלכלית.

או שאתם הבעלים של הון – או שאתם מממנים את מי שכן. אין דרך להתחמק מזה: אתם או בצד של המשקיעים, או בצד של המשלמים. אין אמצע. אם יש לכם כרטיס אשראי, אם אתם מחזיקים חשבון בנק, אם מילאתם דלק השבוע או סגרתם פוליסת ביטוח – אתם כבר משלמים למישהו שהבין את המשחק והתחיל להשקיע.

המצב הזה לא מקרי. מי שבמינוס משלם כל חודש ריבית מנופחת לבנק, והבנק? מחלק את הרווחים כדיבידנדים למי שקנה את המניות שלו. שוק ההון הוא מנגנון העברת כסף פשוט: ממי שלא מבין את הכוח של ריבית דריבית – למי שכן מבין.

ברגע שמבינים את זה, כבר אי אפשר להישאר אדישים. אי-פעולה היא לא ניטרלית – היא בחירה להישאר בצד הלא נכון של המשחק. מי שמעדיף "לחכות עם זה" או "להימנע מהחלטות מסובכות", בעצם מחליט להמשיך לעבוד קשה כל החיים, בזמן שהוא מממן כל יום מחדש את התאגידים שבבעלות אלה שהבינו והתחילו להשקיע.

לפחד להשקיע: הטעות שתגבה מכם מחיר כבד

כן, שוק ההון לא מבטיח ודאות מוחלטת, וזה בדיוק מה שגורם לרוב האנשים לפחד. אבל האמת היא פשוטה: כל מי שהפסיד כסף בשוק ההון – עשה טעות שאפשר היה למנוע.

השקעה במדדים רחבים כמו ת"א 125 או S&P 500 הוכיחה שוב ושוב שטווח הזמן הוא המגן החזק ביותר נגד הפסדים. מי שמשקיע לטווח ארוך, לא רק שמקטין משמעותית את הסיכון, אלא גם מאפשר לכסף שלו לעבוד בשבילו. לעומת זאת, מי שמתכנן להשתמש בכסף בטווח הקרוב, לא אמור בכלל לשים אותו במניות.

אבל הדבר שצריך באמת להטריד אתכם זה לא הפחד להשקיע – אלא הפחד מלא-להשקיע. מי שיכל להשקיע בעשור האחרון ולא עשה זאת, כנראה מתבאס קשות כשהוא מבין כמה כסף השאיר על השולחן. ההפסד הגדול ביותר הוא לא קריסה בשוק – אלא שנים של חוסר מעש. כי בסופו של דבר, אי-ההשקעה היא ההוצאה הכי יקרה שתעשו בחיים שלכם.

כשאתם מרוויחים יותר – מי באמת נהנה מזה?

תרבות הצריכה הקפיטליסטית לא רוצה שתהיו עשירים. היא רוצה שתוציאו כל שקל שאתם מרוויחים – ורצוי גם קצת יותר. וזה עובד. לא חסרים אנשים שחיים ממשכורת למשכורת, מרגישים שהם "שולטים בהוצאות", בזמן שהם בכלל לא מבינים כמה כסף מחליק להם בין האצבעות.

קחו לדוגמה את יובל, בן 25, מאבטח שמרוויח 9,000 שקלים בחודש – ולא חוסך שקל. עכשיו, נניח שיובל מקבל קידום, או מסיים לימודים, והמשכורת שלו קופצת ל-11,000 שקל. מה יקרה מיד אחר כך? אותו הדבר שקרה למיליוני אנשים לפניו – הכסף פשוט יתאדה.

כי ככה זה עובד: אם אין לכם תוכנית פיננסית ברורה, אין לכם באמת סיבה לחסוך. ואתם יודעים מה? במצב כזה, אפילו יהיה מטופש לא להשתמש בכסף להנאות החיים. אבל כאן בדיוק קוברים לעצמם את העתיד.

רוצים לשבור את המעגל? יובל יכול לעשות משהו אחר. אם במקום להגדיל את ההוצאות שלו יחד עם המשכורת, הוא יחליט שזו ההזדמנות להתחיל לבנות הון אמיתי, הוא יניח את היסודות לחיים אחרים לגמרי – כאלה שלא מבוססים על תלות במשכורת חודשית.

כי מי שחושב שהעלאת שכר תפתור לו את הבעיות – מגלה מהר מאוד שהוא טעה. מי שחושב שהעלאת שכר היא ההזדמנות להתחיל להשקיע, לחסוך ולבנות את העתיד – מגלה שהוא היחיד שמנצח במשחק הזה.

הטעות הקדמונית: לברוח במשבר הראשון – ולהישאר עניים לנצח

אם היו לי חמש שניות בלבד לתת את העצה הכי טובה למשקיעים, היא הייתה פשוטה: אל תברחו. תתמידו.

כי הטעות הכי גדולה של משקיעים היא לא בחירת מניות שגויה, לא תזמון גרוע – אלא למכור בפאניקה כשהשוק יורד. זה אולי נשמע כמו טעות אחת, אבל היא מגיעה בשלל גרסאות – כולן הרסניות:

השקעתם בלי קופת חירום? מכרתם בהפסד כי הייתם חייבים מזומן בדיוק כשהשוק צנח.

נכנסתם לאופוריה? חשבתם שתוך שנה תהיו מיליונרים, ואז כשבא המשבר – נכנסתם לפאניקה ונפטרתם מההשקעות בדיוק ברגע הגרוע ביותר.

שמעתם "השוק הניב 10% תשואה שנתית בממוצע" – אבל פספסתם את המילה "בממוצע"? התאכזבתם כשהתיק שלכם לא זינק מיד, או כשהוא בכלל ירד – ומיהרתם להיפטר מהכול.

הבעיה עם מכירה בפאניקה היא שזה לא רגע של טעות – זה דפוס מסוכן. כי מי שנבהל במשבר הראשון, יבצע בדיוק את אותה הטעות במשבר הבא, ובזה שאחריו. ולמי שלא יודע להתמודד עם תנודתיות, אין שום סיכוי לצבור הון לאורך זמן.

אז איך נמנעים מזה? פשוט: מבינים מראש את סיבולת הסיכון האישית שלכם, דואגים לקרן ביטחון לפני שמתחילים להשקיע, ומפנימים שכל שוק ההון מבוסס על עליות וירידות – אבל בטווח הארוך, המגמה היא כלפי מעלה.

המסקנה: הטעויות שמכריעות את העתיד הפיננסי שלכם טעויות פיננסיות הן לא רק רגעים לא נעימים – הן דפוסים שקובעים איך ייראו החיים שלכם.

כל החלטה שאתם לא מקבלים, כל פחד שאתם לא מתמודדים איתו, כל חוסר ידע שאתם משאירים מאחור – עולה לכם כסף. הרבה כסף.

בין אם זו הימנעות מהשקעה, הגדלת הוצאות בהתאם להכנסה, או מכירה בפאניקה, כל אחת מהטעויות האלה משאירה אתכם בצד של המשלמים – ולא בצד של המשקיעים.

אבל החדשות הטובות? אפשר לשבור את המעגל. ברגע שתבינו את כוח הריבית דריבית, תקבעו לעצמכם אסטרטגיה ברורה, ותתחילו להתנהל חכם – אתם תגלו שהפער בין עבדות פיננסית לעצמאות כלכלית קטן בהרבה ממה שחשבתם.

הבחירה היא שלכם:

1. לבנות הון ולהיות הבעלים של הכסף שלכם.
2. או להמשיך לשלם לאלה שכבר הבינו איך המשחק עובד.

המפתח לעצמאות כלכלית הוא לא כמה אתם מרוויחים – אלא איך אתם גורמים לכסף שלכם לעבוד בשבילכם.

הכותב הוא מנכ״ל ומייסד חברת אסיף השקעות, יזם, סופר ומשקיע. מחבר רב המכר ומגיש הפודקאסט "השקעות לעצלנים".