קניתם ביטוח מזדמן לחייל בסוף השבוע? הוא עלול לנסוע בלי כיסוי חובה

רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון פרסמה אתמול (ד') טיוטת חוזר שנועדה להסדיר את תחום הביטוח לנהג מזדמן, ולהבטיח שהוא יהיה זמין בכל שעות היממה ובכל ימות השבוע. ההוראות החדשות יחייבו את חברות הביטוח, בין השאר, לוודא שלנהג קיים ביטוח חובה תקף לפני שיצרפו אותו לכיסוי הזמני, כדי לסגור פרצה שחשפה משפחות שלמות לסיכון כלכלי כבד ולעבירה פלילית.

נהג מזדמן הוא נהג שאינו מוגדר כמבוטח העיקרי בפוליסה. הורים לנהגים צעירים עד גיל 24, ובמיוחד לנהגים חדשים, נדרשים להוסיף אלפי שקלים לביטוח הרכב המשפחתי כדי לצרף אליו את הבן או הבת. רבים מעדיפים להימנע מהתוספת הכבדה ולהשתמש בביטוח מזדמן שעלותו כמה עשרות שקלים ליום, בעיקר כשמדובר בחיילים שמגיעים הביתה בסוף השבוע. בשנים האחרונות, עם פיתוח פתרונות טכנולוגיים, צברו פופולריות מוצרי ביטוח לפי שימוש בפועל, לפי קילומטראז' או לפי תקופה קצובה, שנותנים מענה גמיש לצרכים משתנים של משפחות, צעירים, חיילים וסטודנטים שאינם נוהגים דרך קבע.

אלא שהפעלת הביטוח רחוקה מלהיות אחידה. לא כל החברות מאפשרות הפעלה מיידית, לא בכל פוליסה אפשר לצרף כל נהג צעיר, ויש חברות שבהן הממשק פחות ידידותי או דורש הרשמה מוקדמת. לעיתים הסוכן עדיין חלק מהתהליך והפעלת הביטוח עוברת דרכו, ולא תמיד קיים כיסוי לנהגים חדשים מאוד, בעלי ותק של פחות משנה. ברכבי יוקרה ששוויים מעל 300 אלף שקל, יש חברות שבהן המערכת הדיגיטלית חוסמת את הרכישה המיידית ודורשת אישור חתם ידני. חלק מהחברות חוסמות הפעלה בשעות הלילה המאוחרות, למשל בין 23:00 ל-05:00, כדי למנוע הונאות לאחר תאונה. תקלות באתר או באפליקציה מונעות אף הן את ההפעלה, בסופי שבוע אין מענה אנושי במוקדים, ואי אפשר לרכוש את הכיסוי אלא דרך החברה שבה מבוטח הרכב.

הטיוטה מטילה על חברות הביטוח ארבע חובות מרכזיות. הראשונה היא גילוי נאות, ובכללה סטנדרטים אחידים ומחייבים לאופן מסירת המידע למבוטח על היקף הכיסוי, עלותו, מגבלותיו ותוקפו, באופן פשוט וברור, וקבלת אישורו המפורש לפני הצירוף. השנייה היא זמינות דיגיטלית מסביב לשעון, כך שרכישה, הפעלה, הארכה וביטול יתאפשרו באמצעים דיגיטליים בכל שעה ובכל יום, כדי שנהגים לא יישארו ללא הגנה באמצע הדרך. השלישית היא מנגנונים שימנעו מצב שבו נהג מזדמן נותר ללא כיסוי פעיל, והרביעית היא הגנת פרטיות, באמצעות מגבלות על השימוש במידע האישי הנאסף אגב הכיסוי המבוסס על אמצעים טכנולוגיים.

החובה השלישית היא הקריטית מכולן. פוליסת נהג מזדמן מתבססת על קיומה של פוליסת ביטוח חובה לאותו נהג, אך לא כולם ערים לכך. כאן טמונה הסכנה: ביטוח החובה, המכסה נזקי גוף לנהג, לנהג הרכב השני ולהולכי רגל, עשוי לחול רק על נהגים ותיקים מעל גיל מסוים. עד כה אפשרו חברות הביטוח לרכוש את הכיסוי הזמני לנזקי רכוש בלי לבדוק אם קיים ביטוח חובה תקף שמכסה נזקי גוף עבור אותו נהג. במצב כזה נהג צעיר יכול היה להפעיל ביטוח באפליקציה, לצאת לדרך, ולגלות בעת תאונה שביטוח החובה השנתי של הרכב מכסה רק נהגים ותיקים. התוצאה היא נהיגה ללא ביטוח חובה תקף, עבירה פלילית שחושפת את הנהג ואת משפחתו לתביעות כספיות כבדות בתאונה עם נפגעים.

כדי למנוע זאת מטיל הממונה על הביטוח עמית גל את האחריות לוודא קיומה של פוליסת ביטוח חובה על חברות הביטוח עצמן, גם כשמדובר בפוליסה של חברה אחרת. על פי ההוראות החדשות, שייכנסו לתוקף לאחר אישור החוזר הצפוי בתוך כמה שבועות, חברה שתמצא כי למועמד לביטוח אין פוליסת חובה התואמת את רמת הסיכון של הנהג המזדמן לתקופת הכיסוי לא תצרף אותו לביטוח. במקרה כזה היא תידרש ליידע את המבוטח בסיבות לדחייה ולהציג בפניו את האפשרויות לרכישת פוליסת חובה תואמת, כתנאי לרכישת הכיסוי המזדמן.