בנק ישראל פרסם את מתווה הסיוע ללקוחות בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות הברזל", אשר מתייחס למשכנתאות (ללא מגבלת סכום) ולאשראי צרכני מצטבר בסכום של עד 100,000 שקלים, או לאשראי עסקי עד סכום של 2 מיליון שקלים (לעסק עם מחזור פעילות של עד 25 מיליון שקל). אלה הן השאלות והתשובות המרכזיות שעולות סביב המתווה החדש:
האם כל לקוחות הבנקים זכאים לסיוע המוזכר במתווה?
הסיוע במתווה חולק לשתי קבוצות לקוחות, בהתאם לאופן הפגיעה שלהם מנזקי המלחמה: קבוצת הלקוחות במעגל הראשון - אזרחים ועסקים אשר מתגוררים או פועלים בטווח של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אזרחים שפונו מביתם על ידי גורם מדינתי רשמי, שגויסו למילואים בצו 8 או שהם בעלי קרבה ראשונה להרוגי המלחמה, או לחטופים או לנעדרים. קבוצת הלקוחות במעגל השני - יתר לקוחות הבנקים.
מה לגבי אוכלוסייה שאינה גרה בטווח 30 ק"מ מרצועת עזה, אך בעלת עסקים שם?
אוכלוסייה זו נכנסת תחת קבוצת הלקוחות במעגל הראשון.
מה ההבדל בזכאות לסיוע בין שתי קבוצות הלקוחות?
במעגל הראשון - קבוצת הלקוחות זכאית לדחות את תשלומי ההלוואות בשלושה מגזרי פעילות (משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי עסקי) ללא כל חיוב בריבית וללא חיוב בעמלות. כמו כן, לקבוצה זו יינתן פטור לתקופה של 3 חודשים מגביית עמלות בגין פעולות שיבצעו במסגרת ניהול החשבון, למעט פעילות מט"ח, ני"ע, סחר חוץ ויהלומים.
בנוסף, אזרחים ועסקים אשר מתגוררים או פועלים בטווח של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אזרחים שפונו מביתם על ידי גורם מדינתי רשמי או שהם בעלי קרבה ראשונה להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים (אשר ערב פרסום המתווה חשבון העו"ש שלהם היה ביתרת חובה) - לא יחויבו בריבית על יתרת חובה בחשבונם עד לסכום של 10,000 שקל. לקבוצת הלקוחות במעגל השני, תינתן האפשרות לדחות את ההלוואות למשך 3 חודשים, כאשר התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה והתשלומים יתווספו בסוף תקופת ההלוואה. הדחייה תבוצע ללא חיוב בעמלות.
האם ההטבה בדחיית הלוואות מתבצעת באופן אוטומטי או שנדרש לפנות לבנק?
ההטבה אינה מתבצעת באופן אוטומטי, לאור ההתאמות הנדרשות ברמת לקוח ולכן נדרשת גם הסכמה מפורשת. כמו כן, בהתייחס לחלק מהקבוצות, לבנק אין ידיעה לגבי השתייכות הלקוח אליהן ונדרשת הודעת הלקוח, או מי מטעמו, בהקשר הזה. לקוחות המעוניינים בדחיית תשלומים והזכאים להטבות אלו יכולים לפנות לבנק, באמצעות האתר/האפליקציה/המוקד הטלפוני ולהגיש את הבקשה לדחיית תשלומי הלוואה. במקביל, הבנקים הונחו לפנות ביוזמתם ללקוחות הרלוונטיים ולהסב את תשומת לבם להטבות המגיעות להם.
אם יש לי שתי הלוואות צרכניות - ניתן לדחות את שתיהן?
במסגרת המתווה ניתן לדחות הלוואות צרכניות בסך מצטבר של עד 100,000 שקל. במקרה זה, סכום שתי ההלוואות הוא מעבר ל 100,000 ש"ח, לכן הבנק יכלול במתווה את ההלוואה הגבוהה מביניהן, בסך 75,000 שקל, וידחה אותה בהתאם לתנאי המתווה.
ואם יש ברשותי מספר הלוואות צרכניות מאותו בנק, שסכומן המצטבר אינו עולה על 100,000 שקל?
במקרה זה, ניתן לדחות את כל ההלוואות במסגרת המתווה. אותו עיקרון חל גם על אשראי עסקי.
יש ברשותי הלוואה צרכנית בגובה 150,000 שקל, האם חלק מהסכום שלה נכלל במתווה?
המתווה לא חל על חלקי הלוואות אלא רק על הלוואות צרכניות עד לגובה של 100,000 שקלים.
האם דחיית תשלומי ההלוואה היא של הקרן והריבית גם יחד?
דחיית תשלומי ההלוואה כוללת את דחיית תשלומי הקרן והריבית.
האם דחיית ההלוואה היא ללא ריבית וללא הצמדה למדד?
דחיית ההלוואה בהתאם למתווה היא אכן ללא ריבית. לעניין ההצמדה למדד, הדבר נתון לשיקול דעת הבנק.
עד מתי ניתן להגיש לבנק את הבקשה לדחיית התשלומים?
התקופה להגשת הבקשה לדחיית תשלומי הלוואות היא עד לסוף השנה, 31 בדצמבר 2023. בתום התקופה ייבחן הצורך בהארכת תקופת הגשת הבקשה.
האם המתווה חל גם על הלוואה שיש בה פיגורים?
המתווה לא חל על לווה שנמצא בהליך משפטי. לגבי לווה שהיה בפיגור במועד פרסום המתווה, תתאפשר דחייה עד לתקופה שלא עולה על 180 יום מיום תחילת הפיגור. יצוין, כי המפקח על הבנקים פנה בכתב למערכת הבנקאית בציפייה ברורה לפיה יש לפעול ברגישות כלפי כלל הלקוחות ולשקול הקפאת הליכי גבייה בעת הזו.
מה חשוב לדעת טרם דחיית תשלומי ההלוואה ללקוחות המעגל השני?
למשך 3 חודשים, כאשר 5 לקבוצת הלקוחות במעגל השני, תינתן האפשרות לדחות את ההלוואות התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה והתשלומים יתווספו בסוף תקופת ההלוואה. הדחייה תבוצע ללא חיוב בעמלות. לכן, טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומי ההלוואה, חשוב להבין שדחיית התשלומים, בהתייחס ללקוחות במעגל השני, כרוכה בעלות ויש לבחון את השלכות הדחייה. כמו כן, יש לשים לב למידע שהבנק חייב לתת ללקוח לצורך קבלת החלטה מושכלת: המחיר הכלכלי של הדחייה, הכולל את עלות הריבית וסכום החיוב החודשי לחיוב לאחר הדחייה.
דוגמה לדחיית תשלומי משכנתא לקבוצת הלקוחות במעגל הראשון: נסתכל, כדוגמא, על הלקוח הבא: יתרת משכנתא של 800,000 שקלים, בריבית ממוצעת בשיעור של 4.5%, יתרת תקופה לפירעון של 20 שנה. נכון למועד פרסום המתווה, ההחזר החודשי של הלקוח עומד על כ-5000 שקל כאשר ההחזר החודשי מורכב מ-2,000 שקל תשלום בגין הקרן ו-3,000 שקל תשלום ריבית בגין יתרת הקרן (נציין כי הרכב החזר החודשי עשוי להשתנות, בהתאם לוותק ההלוואה, ללא שינוי של סך ההחזר החודשי).
עם יישום המתווה, הלקוח יוכל לקבל סיוע על-ידי דחיית שלוש התשלומים הקרובים, כלומר סך של 15,000 שקל. באותם שלושה חודשים, הלקוח לא ישלם כל סכום. התשלומים שנדחו, בסך של 15,000 שקל, יהיו ללא תוספת ריבית ויוחזרו לפי אחת משלוש החלופות הבאות (לבחירת הבנק):
- חלופה 1 - הוספת החזרי התשלומים שנדחו בסוף תקופת המשכנתא: לאחר סיום תקופת הדחייה, הלקוח ימשיך לשלם את המשכנתא כסדרה, כאשר בתום תקופת המשכנתא, יתווספו ללקוח שלושת התשלומים שנדחו.
- חלופה 2 - פריסת התשלומים לאורך יתרת תקופת המשכנתא: סך התשלומים שנדחו ייפרס לאורך כל תקופת ההלוואה. כלומר, בסיום תקופת הדחייה ההחזרים החודשיים של הלקוח ייעמדו על 5,063 שקל, כאשר 5,000 הינו בגין ההחזר החודשי הסדיר של המשכנתא, ואליו יתווסף תשלום חודשי קבוע של 63 ש"ח6 בעקבות פריסת התשלומים שנדחו על פני יתרת תקופה המשכנתא.
- חלופה 3 - העמדת הלוואה בסכום הדחייה, ללא ריבית: סך התשלומים שנדחו ייפרסו כהלוואה נפרדת, כאשר הכוונה להלוואה ללא ריבית לתקופה מצטברת של – 5 שנים, שמועמדת בסיום תקופת הדחייה. כאשר תשלומי הלקוח בגינה יחלו בחלוף שנה, למשך 4 שנים. לאחר סיום תקופת הדחיה, הלקוח יחזור לשלם את המשכנתא כסדרה (בהחזר חודשי של 5,000 ש"ח). בנוסף, לאחר 12 חודשים מסיום תקופת הדחייה, יתווסף ללקוח, גם החזר חודשי קבוע של 313 שקל למשך 4 שנים, בגין התשלומים שנדחו. ייתכן ויתווספו לתשלומים אלו הפרשי מדד, להחלטת הבנק. בחלוף תקופה זו, הלקוח ימשיך לשלם את המשכנתא כסדרה וההחזר החודשי ימשיך לעמוד על 5,000 שקלים.
כיצד אני יודע מה החלופה שהבנק מציע להחזר תשלומי החוב?
הבנק יפרסם את המידע באתר שלו וכן יבהיר ללקוח את אופן יישום הדחייה לפני ביצועה ובכפוף להסכמת הלקוח.
מה ניתן לעשות במידה ויש לי שאלה בנוגע למתווה, לרבות לגבי אופן יישומו על ידי הבנק?
ניתן לפנות לנציב פניות הציבור בבנק ובמידה ויש ללקוח השגות על התשובה שהתקבלה מהבנק. ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים ניתן לפנות בטלפון 02-6552680 או 9086*.