פייבוקס: קבלת תשלומים מעל 50 אלף שקלים תחייב הוצאת כרטיס אשראי

חברת פייבוקס הודיעה היום על מעבר למודל פעילות חדש של שלושה מסלולים. על פי המודל החדש, משתמשי המסלול הבסיסי החינמי - PayBox Basic - יוכלו לקבל רק עד 50 אלף שקלים בשנה, לעומת 100 אלף שקלים במסלול המורחב PayBox Plus. המסלול המורחב מחייב החזקה בכרטיס אשראי פייבוקס, שאמנם חינמי לצמיתות, אך דורש תהליך הנפקה כמו כל כרטיס אשראי.

ההשלכה העיקרית של השינוי נוגעת לעסקים קטנים כמו קוסמטיקאיות, מורים פרטיים וטכנאים, שמשתמשים באפליקציה לקבלת תשלומים. עסקים שמגיעים למכסה השנתית של 50 אלף שקלים במסלול הבסיסי, יידרשו לעבור למסלול Plus על מנת להמשיך לקבל תשלומים ללא עמלות.

פייבוקס מונה כיום למעלה מ-5 מיליון הורדות ויותר מ-1.7 מיליון משתמשים ייחודיים בחודש.

המסלול הבסיסי, PayBox Basic, יישאר חינמי ללא צורך באישור אשראי. המסלול מאפשר העברה של עד 1,000 שקלים מכרטיס אשראי ו-10,000 שקלים מהיתרה בכל חודש, קבלה של עד 50 אלף שקלים בשנה ללא עמלות, ואחזקת יתרות של עד 20 אלף שקלים. ההצטרפות למסלול היא אוטומטית עם ההצטרפות לפייבוקס.

המסלול המורחב, PayBox Plus, יהיה חינמי אך ידרוש החזקה בכרטיס אשראי של פייבוקס. הכרטיס הדיגיטלי נטען בתוך האפליקציה ואינו דורש תשלום חודשי או שנתי. המסלול מאפשר העברה של עד 10,000 שקלים בחודש, קבלה של עד 100 אלף שקלים בשנה ללא עמלות, ריבית של 2.5%-5% על היתרות, יכולת תשלום עם היתרות בכל מקום, עמלת המרת מט"ח של 1%, ושירות VIP בכל פנייה לשירות הלקוחות. הלקוחות שכבר מחזיקים בכרטיס פייבוקס יצורפו באופן אוטומטי למסלול זה.

המסלול השלישי, PayBox Plus Young, הוא מסלול משפחתי הכולל את כל האפשרויות במסלול Plus, בתוספת ארנק דיגיטלי לילדים בגילאי 8 עד 18. הארנק מאפשר לילדים לשלם בכל מקום, לקבל ולהעביר כסף, לעקוב אחרי הוצאות, לפתוח קופות חיסכון ולצבור ריבית בפיקוח של ההורים. העלות היא 4.90 שקלים בחודש עבור הילד הראשון והשני, כשהילד השלישי ומעלה בחינם, או 7.90 שקלים עבור כרטיס פיזי.

מה יהיו ההשלכות על בעלי העסקים?

סקר שפרסם בנק ישראל במאי האחרון מצא שכ-40% מהתשלומים בביט ופייבוקס בשנים 2022-2024 היו עבור בעלי עסקים. הסקר הראה שהאפליקציות משמשות בעיקר לתשלומים בסכומים נמוכים - כ-80% מהעסקות היו עד 300 שקלים.

המכסה של 50 אלף שקלים במסלול הבסיסי עלולה להשפיע על בעלי עסקים קטנים שמשתמשים באפליקציה לקבלת תשלומים באופן שוטף. עסק שמקבל תשלומים של כ-4,200 שקלים בחודש ימצה את המכסה השנתית ויידרש לעבור למסלול Plus.

המעבר למסלול Plus מצריך הנפקת כרטיס אשראי של פייבוקס. הכרטיס הדיגיטלי חינמי לצמיתות ונטען בתוך האפליקציה, אך דורש תהליך הנפקה כמו כל כרטיס אשראי.

עסקים קטנים שלא ירצו או לא יוכלו לעבור למסלול Plus יאלצו לחפש אלטרנטיבות - בין אם מעבר לאפליקציות תשלום מתחרות או חזרה לסליקת כרטיסי אשראי רגילה שמגיעה לרוב למעל 1% אצל עסקים קטנים. ביט, האפליקציה המתחרה המרכזית, החלה לגבות בינואר 2025 עמלה של 0.6% על קבלת תשלומים מעל 25 אלף שקלים בשנה.

חיזוק המודל העסקי

החברה מבקשת לעודד את המשתמשים הפעילים שלה לעבור לכרטיס האשראי של פייבוקס. כרטיס האשראי מאפשר לפייבוקס להפחית את התלות בתשתית כרטיסי האשראי החיצונית, שמהווה את מקור ההוצאה המרכזי של האפליקציה. העברות כספים באפליקציות התשלום מתבצעות כיום באמצעות תשתית כרטיסי אשראי, ולא באמצעות העברות בין חשבונות בנק, מה שמייצר עמלות סליקה גבוהות שפייבוקס נאלצת לשלם.

החברה מסבירה שהמעבר למסלולים נועד לאפשר לה לחזק את המודל העסקי מבלי לגבות עמלות, על ידי מיקוד המשאבים והצעות הערך בלקוחות הפעילים. הכוונה היא להתאים את הספים של כל מסלול לצרכים השונים של המשתמשים, כאשר משתמשים מזדמנים יישארו במסלול הבסיסי, ומשתמשים פעילים יעברו למסלול Plus.

החברה מדגישה כי השימוש העיקרי באפליקציה הוא איסוף כספים לאירועים משותפים, פעילות שמתאפיינת במספר רב של משתמשים שנותנים סכומים מצומצמים יחסית. פעילות זו לא אמורה להיות מושפעת מהמגבלה החדשה.

פייבוקס צופה שינוי משמעותי בשוק העברות הכספים. חוק שנכנס לתוקף בשנת 2024 הופך את תשתית ההעברות בין חשבונות בנק למיידית, בדומה לשוקים מפותחים בעולם. בעבר, העברת כסף בין חשבונות בבנקים שונים לקחה עד יום עסקים אחד, מה שאילץ את אפליקציות התשלום להסתמך על תשתית כרטיסי האשראי.

החברה מתכננת להוסיף בקרוב אפשרות לטעון כסף ישירות מחשבון הבנק של המשתמש לתוך פייבוקס, ולהעביר אותו משם למי שהוא רוצה ללא המגבלה של 1,000 שקלים שקיימת במסלול הבסיסי. מעבר לתשתית של העברות בין חשבונות צפוי להפחית את עלויות התפעול של אפליקציות התשלום ולשפר את הכדאיות העסקית שלהן.

על אף שהשירות הבסיסי נשאר חינמי, לפייבוקס מספר מקורות הכנסה. המקור המרכזי הוא תשואה על יתרות הכסף שנשארות באפליקציה. החברה מפקידה את היתרות הללו ומקבלת עליהן תשואה, כאשר חלק מהתשואה מועבר ללקוחות בצורת ריבית של 2.5%-5%.

מקור הכנסה נוסף מגיע משירותים חדשים כמו הארנק הדיגיטלי לילדים, שעבורו משלמים ההורים דמי מנוי חודשיים. החברה גם מציעה שירותי אשראי למשתמשים שמחזיקים בכרטיס פייבוקס, שמהם היא מפיקה הכנסות.

פייבוקס הצהירה בעבר, בניגוד לביט, כי אין בכוונתה להתחיל לגבות עמלות מלקוחותיה על קבלת או העברת כספים.