אופניים מתקפלים, חופשה בצימר או מנוי לתיאטרון - במשך שנים הקפידו הבנקים לפקוד את הקמפוסים של המוסדות האקדמיים ולחזר אחר הסטודנטים הטריים באמצעות מתנות מפתות, במטרה לשכנע אותם לפתוח חשבון דווקא אצלם. השנה נכנסה לתוקפה הוראה של בנק ישראל שאוסרת להעניק מתנות כאלה. בפיקוח על הבנקים סברו שהמתנות "מסנוורות" את הלקוחות הצעירים ומובילות לצרכנות לא נבונה, שבה לקוחות בוחרים את הבנק על פי הצ'ופר החד־פעמי שהוא מחלק במקום להשוות את תנאי החשבון.
עוד ב-mako כסף:
5 השקעות שיכולות לעשות טוב לחיסכון שלכם
18 דרכים יצירתיות להרוויח כסף
כמה מרוויחים חברי כנסת לעומת שאר העולם?
בבנק ישראל קיוו שהפסקת החלוקה של המתנות תנתב את התחרות לתחומים משמעותיים יותר ולהטבות בנקאיות, כמו פטור מעמלות עו"ש, ותנאי הלוואות ופיקדונות משתלמים. אבל ניסיון לבצע השוואה בין התנאים שמציעים הבנקים מעלה כי גם בעת גיוס לקוחות צעירים, כמה מהבנקים פועלים בחוסר שקיפות ובערפול מחירים שאינם מאפשרים שוק תחרותי.
כך, למשל, בנקים מציינים כי הם מעניקים "קו אשראי בריבית אטרקטיבית" או "מועדפת", אך לא מציגים את שיעור הריבית. גם ההלוואות הכבדות שמבטיחות לממן לסטודנטים הצעירים את שכר הלימוד בעשרות אלפי שקלים, הן לפעמים לא יותר מסיסמאות ריקות, שכן בכמה מהבנקים אין פירוט לגבי תנאי ההלוואה. ערפול המחירים קיים לא רק בשיעורי הריביות, אלא גם בגובה העמלות: חלק מהבנקים מציינים רק את שיעור ההנחה שהם מעניקים לסטודנטים בעמלות שונות, במקום לציין את מחירן של העמלות לפני או אחרי ההנחה. כשהסטודנטים כבר מוצאים את הרשימה - היא מלאה בנתונים, כוכביות והסתייגויות לצד כל עמלה.
למרות זאת, בהשוואה לבדיקות שביצע TheMarker בשנים קודמות, חל שיפור ברמת הפירוט והנגישות למידע של הבנקים, ובפרט בהיענות שלהם לבקשות העיתון להשלמת נתונים שחסרים בפרסומיהם.
"הלוואה מסובסדת"
מבחינת הבנקים, פתיחת שנת הלימודים היא עיתוי נוח לגייס צעירים, בתקווה שיהפכו ללקוחות פעילים יותר לאחר שיסיימו את תקופת הלימודים וייכנסו למעגל העבודה. לכן, חשבון הסטודנט מוצע לרוב במחיר מסובסד. לקוחות צעירים נחשבים בדרך כלל נאמנים פחות לבנק, בין היתר, בשל העובדה כי בגילים האלה קל יחסית להעביר את החשבון לבנק אחר וכמעט שאין חסמי מעבר. זאת, בניגוד לאוכלוסייה מבוגרת יותר, שלרוב כבר צברה הלוואות, פיקדונות, משכנתא והוראות קבע, המסרבלים את הליך העברת החשבון.
הסטנדרט במרבית חשבונות הסטודנטים שמציעים הבנקים הוא פטור מעמלות עו"ש נפוצות ופטור מדמי אחזקת כרטיס אשראי לתקופת התואר. מרבית הבנקים מעניקים לסטודנטים "הלוואה מסובסדת", שמשמעותה פיצול שובר שכר הלימוד לשלושה־שבעה תשלומים ללא ריבית.
מעבר לכך, הבנקים מציעים לסטודנטים הלוואות בהיקפים משמעותיים של עד כ–100 אלף שקל, ולתקופות ארוכות יחסית של עד תשע שנים. מרביתם מאפשרים לסטודנטים לדחות את תחילת פירעון ההלוואה למועד סיום הלימודים (הלוואת גרייס). מתן הלוואה לסטודנטים לתקופות ארוכות היא כלי נוח לקשירת הסטודנט לבנק.
מרבית ההלוואות הרגילות ניתנות בריבית אטרקטיבית של פריים+0.5% (כיום 2.1%) ומרבית הלוואת הגרייס ניתנות בריבית סבירה של פריים+1% (כיום 2.6%). הלוואות אלה מאפשרות גם לסטודנטים דלי אמצעים לרכוש השכלה ולשפר את סיכויי ההשתכרות בעתיד, אך מנגד הן מסתמכות על הכנסה עתידית לא ודאית כמקור להחזר ההלוואות - מה שעלול להיות מתכון להסתבכות כלכלית.
מעבר לכך, יוקר המחיה הכבד בישראל עשוי להפוך כבד עוד יותר עבור מי שבנוסף לעלויות המחיה השוטפת ימצא את עצמו לאחר הלימודים עם נטל של החזרי חוב. לכן, במידת האפשר, מומלץ לא להיכנס להרפתקאות כאלה.
הפער המשמעותי בין הבנקים, בכל מקרה, הוא עבור מי שמשתמשים במסגרת אשראי (נכנסים למינוס) או נוטלים הלוואות.
טיפים לניהול חשבון הבנק לסטודנט הצעיר:
1. העדיפו כרטיס חיוב מיידי (דביט) - על פני כרטיס אשראי. העסקות בכרטיס זה מחויבות באופן מיידי מהחשבון, וכאשר אין לכם כסף בחשבון הכרטיס נחסם. שימוש בכרטיס כזה מאלץ אתכם לחיות ממה שיש לכם ולא להיכנס לחובות.
2. "חשבון ללא עמלות" לא אומר שאתם לא משלמים על המינוס - לחשבון שלכם יש מסגרת אשראי שקובעת את תקרת משיכת היתר שלכם, כלומר עד איזה סכום תוכלו להיכנס למינוס בלי שהצ'קים שלכם יחזרו והעסקות שלכם לא יכובדו. לא כולם יודעים זאת, אבל על המסגרת הזאת אתם משלמים - גם אם אינכם מנצלים אותה. הזכות להחזיק מסגרת מכונה "עמלת הקצאת אשראי", והיא קיימת בחשבונות הסטודנט של לאומי, מזרחי ואגוד. כאשר אתם נכנסים למינוס, אתם משלמים, בכל הבנקים, ריבית שלרוב גדלה והולכת לפי גובה המינוס.
3. אם אתם גוררים מינוס גבוה מחודש לחודש העדיפו הלוואה - הריבית על ניצול מסגרת האשראי, כלומר על הכניסה למינוס, יקרה משמעותית מהריבית על הלוואות.
4. המבחן הוא דווקא ביום שאחרי התואר - עם סיום הלימודים והפיכתכם ללקוחות מן המניין, פערי המחיר בניהול החשבון בין הבנקים ייהפכו משמעותיים - בהיקף של מאות שקלים בשנה עבור החזקת חשבון עם פעולות בסיסיות. כדי להשוות בין עלויות ניהול החשבון בבנקים השונים אפשר להיעזר באתר supermarker של TheMarker להשוואת שירותים ומוצרים פיננסיים.
הכתבה פורסמה במקור באתר TheMarker
כתבות נוספות:
הנפקה מוצלחת לפרארי
ישראל עשויה ליהנות ממהפכת המיסוי של OECD