שנת 2019 כבר כאן ואם עוד לא הספקתם לעצור ולהבין את התמונה הפיננסית שלכם, תחילת שנה היא זמן מצוין לעצור לרגע ולבחון את מצב החסכונות שלנו, במיוחד אם פתחתם עסק וטרם קיבלתם דרישה להצהרת הון. אם עדיין לא בדקתם זאת, יתכן ויש לכם כספים שלא ידעתם על קיומם או שאינכם זוכרים היכן הם נמצאים.
"כספים אבודים הם כספים שבבעלותכם ששכחתם מקיומם או שאינכם זוכרים היכן הם נמצאים", מסבירה רו"ח ענבר בקשי. "הכספים האלו יכולים להיות קרן פנסיה, קופת גמל, חסכון פנסיוני אחר, פוליסת ביטוח, חשבונות בנק פיקדונות ועוד. על פי נתוני משרד האוצר ההערכה היא ההערכה היא שישנם עדיין מעל 10 מיליארד שקלים שמחכים שיגלו אותם"
איך קורה שאנחנו "מאבדים" כספים?
"גם כיום ישנם עובדים רבים במשק שלא יודעים היכן כספי הפנסיה שלהם מופקדים וכמה כסף הם חסכו", מסבירה בקשי. הדבר הזה לרוב קורה כאשר מופסקת הפקדה רציפה לקופת חיסכון לדוגמא, או במעבר בין מקומות עבודה שנפתחת קופת חסכון חדשה לעובד ולא נשמר רצף מול הקופה הישנה או בתקופות ממושכות ללא תעסוקה וללא הפקדות. במקרים אלו הקופה עשויה להפוך לקופה המוגדרת לא פעילה ועלולה 'להשכח'".
"עוד אפשרות נפוצה", אומרת בקשי ,"הם חסכונות ישנים שההורים פתחו לנו לפני שנים או חשבון בנק שהפסקנו לעבוד אתו ונשארו בו יתרות".
אז איך נמצא את הכספים האבודים שלנו?
"שתי אפשרויות קלות לחיפוש שעומדות לרשותכן בשירות המדינה בתשלום סמלי או לגמרי ללא עלות שיעזרו לכם באיתור הכספים הן בדיקה באמצעות "הר הכסף" או אתר המסלקה הפנסיונית".
"הר הכסף" הוא מנוע איתור של משרד האוצר ובנק ישראל לכספים אבודים ."באמצעות בדיקה פשוטה וללא עלות תגלו האם גם לכם יש כסף בחשבון ללא פעילות (חשבון שלא הייתה בו תנועה בשנה האחרונה) והיכן הוא נמצא , כמו כן, ניתן לקבל מידע על כספים של קרוב משפחה שנפטר ואולי השאיר לכם ירושה שגם הוא בעצמו לא היה מודע לה", מציינת בקשי.
"ניתן גם לאתר חשבונות ללא פעילות בקופות גמל, בקרנות פנסיה, בביטוחי חיים עם חיסכון ובקרנות השתלמות, וכן פוליסות ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון)", היא מסבירה. "קחו בחשבון שמערכת הר הכסף מספקת מידע על איפה ולא על מה וכמה ומתייחס למידע על חשבונות לא פעילים בלבד. על מנת לקבל מידע בגין פרטי החיסכון בחשבונות הלא פעילים שתגלו (הכספים האבודים) כגון, סוג החשבון והיתרה שנצברה בו תצטרכו לפנות לגוף המנהל את החיסכון".
המידע המתקבל באתר מלמד על אפשרות קיומם של כספים וייתכן שאינו שלם או מדויק לכן גם אם מצאתם חשבון אבוד, אל תמהרו להתפטר מעבודה .המידע הקובע הוא המידע המצוי בגוף המנהל את הכספים.
"מטעמי אבטחת מידע והגנה על הפרטיות יש הגבלה ל-10 חיפושים בלבד לכל מספר תעודת זהות", מבהירה בקשי, "עליכם להצטייד במספר תעודת זהות שלכם, תאריך הנפקת תעודת זהות ולענות על השאלות האם הונפק לכם דרכון והאם יצאתם מהארץ בשלוש השנים האחרונות. במידה ומדובר בחיפוש על שם קרוב שנפטר, עליכם להצטייד גם במספר תעודת זהות ותאריך פטירה".
ואם החלפתי הרבה עבודות?
"בהמשך לשינויים שנעשו בשוק ההון בעקבות ועדת בכר, החליט משרד האוצר על הקמת מערכת סליקה פנסיונית שתדע למפות את כל החסכונות הפנסיונים שהפקידו לכם אי פעם", אומרת בקשי. "כל אזרח ישראלי בעל תעודת זהות יכול ליהנות מהשירות בהליך רישום קצר ופשוט ובעלות סמלית של עד 20 שקלים לקבלת מידע מלא אודות החסכונות הפנסיונים שלך: ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל".
מה ההבדל בין שימוש באתר הר הכסף לבין מידע המתקבל במסלקה הפנסיונית?
"במסלקה הפנסיונית תוכלו למצוא מידע גם על חסכונות פעילים וגם מידע אודות פרטי החסכונות והסכומים שנצברו בהם", מסבירה בקשי. "לשימוש באתר יש צורך בהרשמה וכניסה באמצעות שם משתמש וסיסמא. המידע כרוך בתשלום סמלי וניתן לקבל מידע מחברה מסוימת או מידע פנסיוני מלא. לאחר הגשת בקשה באתר הבקשה מועברת לכלל הגופים הקיימים במדינת ישראל: חברות הביטוח, קופות הגמל וקרנות פנסיה, המחויבות בהחזרת התשובה אליך בתוך מספר ימי עסקים".
אפשרות נוספת לבדיקה ללא עלות היא הרשמה למערכת של אתר וובי השוואות בנוסף למידע מהמסלקה.
"כאן תקבלו גם פירוט של דמי הניהול ששילמתם עד היום בכל קופה וסימולציה של הסכומים שיצטברו לזכותכם בגיל הפרישה", אומרת בקשי. "שימו לב , באתר זה הנתונים האישיים שלכם ישמשו להציג לכם השוואה בין תנאי החיסכון בקופות שלכם מול הצעות של קופות אחרות בעלות מאפיינים דומים לקופה שלכם ואפשרות לקבל מידע על מעבר לקופה אחרת".
זהירות: נוכלים
בעוד שמיזם הר הכסף והר הביטוח של האוצר מאפשרים איתור כספים ללא יועץ פיננסי בחינם, כמו בכל מיזם, חברות מסוימות ימצאו את הפרצה ואת הכסף הקל שהנפגעים העיקריים הם בעיקר צרכנים תמימים, לעתים מבוגרים, אשר מעבירים את פרטי האשראי שלהם לאותן חברות שגובות כסף רב עבור ה"שירות" ולעיתים נעלמות עם הכסף.
צרכנים רבים פנו למועצה לצרכנות, והתלוננו על חברות שמכרו להם שירות לאיתור כספים בקרנות פנסיה בחברות ביטוח או בבנקים תמורת תשלום כאשר ניתן לקבל את אותו השירות מהמדינה ובחינם. המועצה לצרכנות התריעה כבר לפני כשנה מפני חברות המנצלות את המיזם הממשלתי ומטעות צרכנים רבים תוך גביית תשלום של מאות ואלפי שקלים.
"חלק מהצרכנים מוסרים כי לאחר ששילמו את הכסף, לא קיבלו שום תמורה, ואף אינם יכולים ליצור קשר עם החברה שפנתה אליהם", אומרים במועצה לצרכנות. "בחלק מהמקרים, נציג השירות אף מציג את עצמו כמי שפועל מטעם משרד האוצר".
על מנת להיזהר ולא ליפול בפח כדאי להיכנס אך ורק לאתר האינטרנט שמופעל על ידי המדינה, בו השירות ניתן חינם ולהימנע מלתת את פרטי כרטיס האשראי לנציגי החברות שפונות אליכם בטלפון.
המועצה לצרכנות אף פרסמה את שמות בתי העסק, כנגדם התקבלו תלונות במועצה לצרכנות, כפי שהינם מזדהים בטלפון או כפי שהועברו על ידי המתלוננים:
הר הכסף-המרכז לאיתור כספים אבודים
הכסף שלך
איזי פיינד
אומדן סוכנות ביטוח
איזי דיגיטל
מ.ה.ל – מ.ד.ד
המרכז למימוש זכויות
פלטינום גולד
"המועצה לצרכנות תמשיך לטפל פרטנית בכל אחד מהצרכנים, כדי להשיב את זכויותיהם שנפגעו, או להחזיר את הכספים שנגבו מהם", אומר יו"ר דירקטוריון המועצה לצרכנות והמנכ"ל בפועל עופר מרום. "חשוב להבהיר, שהר הכסף הוא שירות חינם של משרד האוצר. חברות אלו מתקשרות לצרכנים, מנצלות את תמימותם, גובות מהם כסף, ולעתים אף נעלמות עם הכסף".