קשה לחזות את העתיד, אבל בהחלט אפשר להתכונן אליו. קרן פנסיה היא ככל הנראה המוצר הפיננסי החשוב ביותר שתרכשו בחייכם והיא תקבע האם תוכלו להזדקן בכבוד, ומה תהיה איכות החיים שלכם בגיל הזהב. "בעת בחירת המשכנתא, רוב האנשים בוחנים אפשרויות במספר בנקים ולעיתים גם לוקחים יועץ חיצוני ואיכשהו הרבה מהם לא מקדישים מחשבה מעמיקה בבחירת קרן הפנסיה שנחשבת מרתיעה ומאיימת", אומר יאיר לוינשטיין, מנכ"ל אלטשולר שחם גמל ופנסיה.
"שוק הפנסיה החדשה בישראל הינו שוק ריכוזי מאוד ו-95% מהפנסיות בישראל מנוהלות בידי חמישה גופים. לכן, במשך שנים, דמי הניהול – כלומר העמלה אותה גובים הגופים בעבור ניהול קרן הפנסיה הייתה גבוהה מאוד בעיקר עבור עובדים המרוויחים שכר נמוך שאין ביכולתם להתמקח על דמי הניהול".
אבל מהיום (1 באפריל), הכל צפוי להשתנות. "ב-1 באפריל יבוטלו הסכמים של עשרות אלפי מעסיקים בישראל עם קרנות הפנסיה. במסגרת ההסכמים הללו, כל עובד שלא ביקש להעביר כספו לקרן פנסיה ספציפית מנותב אוטומטית לקרן שבחר המעסיק באופן עצמאי וחתם עימה על הסכם. במקרים רבים אותם הסכמים לא הטיבו עם העובדים והטילו עליהם את דמי הניהול המקסימליים הקבועים בחוק", אומר לוינשטיין.
אז מה קורה עכשיו? מה הזכויות שלי מול המעסיק?
- כל עובד זכאי לבחור את הגוף הספציפי אליו הוא מעוניין שיופרשו הכספים ושבו תנוהל קרן הפנסיה שלו.
- אם העובד לא בחר קרן פנסיה, המעסיק יכול לבחור באמצעות מכרז קרן עבור העובד או לחלופין לבחור באחת מארבעת קרנות הפנסיה הנבחרות.
- ניתן להצטרף לאחת מהקרנות הנבחרות באמצעות הודעה למעסיק, בטלפון או בהצטרפות דיגיטלית פשוטה.
- במידה ולא בחרתם אחרת, בעת המעבר כלל הכספים שחסכתם עד כה יועברו באופן אוטומטי לקרן שבחרתם.
הדברים שאתם חייבים לדעת
דמי ניהול - בקרנות הפנסיה, הלקוחות משלמים דמי ניהול בעבור ניהול כספיהם והשקעתו. ההשפעה של דמי הניהול על הכספים שנקבל בסופה של תקופה החיסכון היא גדולה מאד. ישנם שני סוגי דמי ניהול: 1. דמי ניהול שנתיים על הצבירה (הסכום המצטבר שלכם בקרן הפנסיה). 2. דמי ניהול מההפקדות החודשיות. קרנות הפנסיה רשאיות לגבות עד 0.5% מהצבירה ועד 6% מההפקדות החודשיות. בכל מקרה, חשוב תמיד להתמקח
תשואות – הכסף אותו אנחנו חוסכים מידי חודש מושקע על ידי הגוף בו בחרנו לנהל את קרן הפנסיה שלנו באפיקים שונים על מנת לייצר בעבורנו רווח. הכסף מושקע בהתאם למסלול ההשקעה שבחרנו ובהתאם לשיקול הדעת של מנהל ההשקעות בבית ההשקעות/ חברת הביטוח.
על מנת לשים סוף לתופעה שבה כמות עצומה של עובדים משלמת את דמי הניהול המקסימליים המותרים בחוק או גבוהים מהממוצע, לא מכבר יצאה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר במהלך שעשה סדר בעולם הפנסיה. הרשות בחרה בהליך מכרזי ארבע קרנות פנסיה מוזלות (קרנות נבחרות) במטרה להגדיל את החיסכון שנקבל בגיל הפרישה. כך, למיליוני עובדים - שכירים ועצמאיים, נוצרה האפשרות להפקיד את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם בקרן פנסיה המציעה דמי ניהול זולים במיוחד. ארבע קרנות הפנסיה הללו הן: אלטשולר שחם, מיטב דש, הלמן-אלדובי ופסגות.
אך לא רק לדמי הניהול השפעה משמעותית על הקצבה החודשית אותה נקבל בגיל הפרישה. מחקרים מראים שתשואה לטווח הארוך היא אלמנט משמעותי שמשפיע על גובה החיסכון בעת הפרישה. לשם השוואה, גבר נשוי עם ילדים, בן 67, שהרוויח 10,000 שקלים בחודש החל מגיל 30 יקבל על תשואה של 3.74 אחוזים קצבה של 7,608 שקלים. תשואה של אחוז אחד יותר (4.74), תקפיץ את הקצבה ל-9,548 שקלים. תוספת של 25 אחוזים.
לוינשטיין נותן טיפ זהב: ארבעת הקרנות שנבחרו על ידי משרד האוצר מציעות דמי ניהול מוזלים, אז איך בוחרים ביניהן? ההחלטה צריכה לקחת בחשבון גם תשואות לטווח ארוך. בימים אלו נשלח אליכם דו"ח הפנסיה השנתי, עיינו בו בהעמקה. היכנסו למערכת הפנסיה נט של רשות שוק ההון והשוו תשואות בין המתחרים בטווח של שנה, שלוש וחמש שנים וקבלו החלטה מושכלת.