אם היינו אומרים לכם שבאחד החדרים בבית שלכם נמצאת תיבה מלאה בכסף מזומן, כמה כוחות הייתם צריכים לאזור כדי לא לגעת בה, ולשמור את הכסף לימים קשים? זה לרוב המצב עם הפנסיות וקופות הגמל שלנו. אנחנו נקלעים לחובות, ותחת הלחץ של הנושים אנחנו מעדיפים לפדות את החיסכון הפנסיוני שלנו – קרן פנסיה, קופת גמל, פוליסת ביטוח חיים – כדי להחזיר את החיים למסלולם. או שאנחנו מעדיפים להשתמש בכסף לרכישת דירה, מכונית ועוד. יש גם רבים, בעיקר עצמאים, שמעולם לא טרחו לחסוך לפנסיה. מנתוני משרד האוצר עולה שמדובר על יותר מ-50 אחוז מהעצמאים.
עוד ב-mako כסף:
- כמה עולה לגדל חיית מחמד?
- שופרסל אילצו עובד לעבור בדיקת פוליגרף
- מה יכולתם לעשות בכסף שבזבזתם על סיגריות?
אלה גם אלה עלולים למצוא את עצמם בגיל 50 ואף יותר ללא אותם חסכונות שהיו אמורים לסייע להם לעבור את שנות הפרישה עם הכנסה סבירה, בנוסף לקצבת הזקנה של הביטוח הלאומי שמסתכמת בסכום מגוחך של כ-1,500 שקל לחודש ליחיד.
כדי להתמודד עם המצב, אפשר לנקוט בכמה פעולות. ראשית, כדאי לשקול לדחות עד כמה שניתן את גיל הפרישה. או במילים פשוטות: לעבוד עד המועד הכי מאוחר שאפשר, כדי לחסוך יותר. אם מגיע לכם סכום כסף בקרוב, כגון ירושה, חשוב להשקיע אותו בתבונה כדי להתמודד עם המצב.
שינוי התנהגות כלכלי
לדברי ירון בר און, מנכ"ל "הייטק סוכנות לביטוח", בני חמישים צריכים קודם כל להפנים שמה שהיה, אינו יכול להימשך עוד. עליהם לשנות באופן בסיסי את ההתנהלות הכלכלית שלהם ואת יחסם כלפי מושג החיסכון.
"בשלב הראשון", מציע בר און. "יש לבצע מאזן משפחתי מקוצר ומיידי שכולל מחד את מצבת הנכסים וההכנסות ומאידך, את רשימת ההתחייבויות הכספיות וההוצאות השונות. מאזן זה כולל את שווי הנדל"ן למגורים, את החסכונות הפרטיים, כולל חסכונות שאולי יועדו לדברים אחרים, אולם כתוצאה מהבעיה הצפויה יידרש לשנות את ייעודם".
בשלב השני יש לבצע מאזן עתידי, כלומר, תרחישים עתידיים של הכנסות והוצאות. העתיד כולל אירועים שאת חלקם לא ניתן לצפות ועל כן, יש מקום להקטין ככל שניתן את מרווח אי הוודאות. כך למשל, אם ידוע על הוצאה גדולה עתידית, כגון מתנה לרגל חתונת הבן, ירושה צפויה או מימון לימודים יש להכניס אותה לתרחיש העתידי.
השלב השלישי כולל למעשה הפקת מסקנות ושיפור של המאזן. המטרה היא להקטין ככל הניתן את סעיף ההוצאות, כדי ליצור יתרה שבה אפשר להשתמש לחיסכון ולהשקעה.
השלב הרביעי, והחשוב ביותר, הוא בחירת תוכנית פעולה והשקעה לצורך גישור על הפער העתידי בין רמת ההוצאה וההכנסה
השקעות נכונות לפרישה נכונה
ירון בר און משרטט מספר אפיקים אפשריים שיכולים להניב הכנסות נאות לעת זקנה, גם אם מתחילים להשקיע בהם בגיל 50:
קרן פנסיה / קופת גמל / ביטוח חיים: אם ניקח לדוגמה אדם בן 50 שמתעתד לעבוד עד גיל 67, הוא יכול לעשות שינוי מהותי בתכניותיו ולהתארגן מחדש. כך למשל, אם הוא מצליח לשנות ייעוד של 400 אלף שקל שברשותו לטובת השקעה חד פעמית בחיסכון לפנסיה, ובנוסף להשקיע כ- 5,000 שקל לחודש עד גיל 67. בהנחה שהחיסכון צובר 4 אחוזים בשנה, הוא יגיע לחסכון צבור של 2 מיליון שקל בגיל 67. הכסף הזה יזכה אותו בקצבה חודשית של כ-13.5 אלף שקל עד לגיל 87. כמובן, שהשקעה נמוכה יותר, אם אין אפשרות להשקיע את הסכומים האלה, גם תוכל עדיין להניב לכם בגיל 67 יותר מ-6,000 שקל בחודש.
תיק השקעות: את אותם הסכומים הוא יכול להשקיע בצורה נבונה יותר עם תשואות טובות יותר, והמספרים יפעלו לטובתו. כך למשל אם אותו אדם יצליח להשיג תשואה של 6%, על ידי ניהול תיק השקעות בצורה טובה, הרי שהחיסכון הצפוי בהתאם לסכומים שנרשמו בסעיף הפנסיה, יגדל ל -2.75 מיליון שקל והקצבה החודשית תגדל בהתאמה ל-20 אלף שקל בחודש. הסוד במקרה הזה הוא למצוא את יועץ ההשקעות הנכון.
השקעות מניבות: השקעות מניבות של 6% ואפילו 8% תשואה, אינן בגדר השקעות דמיוניות כאשר מדובר בהשקעות בנכסים מניבים (במיוחד מסחריים). צריך לקחת בחשבון שעל דמי שכירות מנכס מסחרי (חנות, משרדים וכד') משלמים מס כגובה המס השולי שלכם.
דירה זולה – תשואה גבוהה
אם הסכומים האלה לא בידיכם, עדיין יש תקווה. קיימת אפשרות נוספת להשקעה בנכס מניב בסכומים קטנים יותר באמצעות רכישת דירה להשכרה ובהמשך עוד דירה (כן, זה אפשרי). שכר הדירה החודשי שתקבלו מההשכרה יהווה הכנסה לעת זקנה. מדובר בסכומים של אלפי שקלים לחודש, שיכולים בהחלט להוות בסיס להכנסה יציבה.
גם אם לא עומד לרשותכם סכום הנדרש לרכישת דירה במרכז, כדאי לחשוב על רכישת דירה בפריפריה הרחוקה. דווקא דירות זולות מניבות תשואה גבוהה יותר מאשר דירות יקרות. ניתן לרכוש דירות בבאר שבע, בעפולה, בנתיבות או בערד תמורת 300-400 אלף שקל ולהשכיר אותן ב-1,500 - 1,800 שקל לחודש. החוק מתיר לקבל משכנתא של 50% ממחיר הדירה על רכישת דירה שאינה דירה ראשונה. תצטרכו להביא 150-200 אלף שקל ואת השאר לממן באמצעות משכנתא ל-15 שנה, שאותה תשלמו מדמי השכירות שתקבלו. רוב הסיכויים גם שתיהנו מעליית הערך של הדירה בעוד 15 שנה, מה שיגדיל גם את דמי השכירות שתקבלו.
כלומר, אתם מוציאים מכיסכם 200 אלף שקל בלבד (החזרי המשכנתא ממומנים על ידי השכירות) ובסוף הדרך מקבלים לידיכם נכס בשווי 400 אלף שקל לפחות. יותר מ-100% תשואה ב-15 שנה. אין קרן פנסיה שתתן לכם תשואות כאלה.
אבל עוד לא סיימנו. אפשר להמשיך בהשקעה בדירה נוספת – לאחר 15 שנה, ואנחנו בני 65, ניתן למשכן את הדירה, שעכשיו היא בבעלותנו המלאה, לקבל משכנתא של 200 אלף שקל, שיהוו את ההון העצמי שלנו לרכישת דירה נוספת במחיר 400 אלף שקל אותה נשכיר, ומדמי השכירות נשלם את המשכנתא בשווי 200 אלף שקל שלקחנו כדי לקנות אותה.
וכך, בגיל 80 תהיה לנו הכנסה נוספת מהשכרת שתי הדירות בסך כ-4,000 שקל לחודש וגם שתי דירות בשווי של 800 אלף שקל ככל הנראה, שהרי ערכן יעלה.
גיל 80? מי חושב רחוק כל כך? ובכן, קחו בחשבון שבני ה-50 של היום צפויים ברובם לעבור את גיל 100, אז בגיל 80 אולי תקנו עוד דירה.