יציאה מחובות יכולה להיות משימה שלוקחת לאנשים מסוימים כמה חודשים, אם לא שנים. אתר cheapism פנה למומחי כספים שונים בארה"ב ואסף מהם את הטיפים וההמלצות על הטקטיקות המובילות שלהם כדי לצאת מהחובות – ולהישאר בחוץ.

1. התחילו בשינויים בסגנון החיים שלכם

אם אתם באמת רוצים לצאת מהחובות, אחד מהצעדים החשובים ביותר שעליכם לנקוט הוא לשנות את אורח החיים שלכם. "כדי לצאת מהחובות, תצטרכו לבחון איך נכנסתם לחובות מלכתחילה",  אומרת עו"ד לסלי טיין, "ייתכן שתצטרכו לשנות את הרגלי ההוצאות שלכם ולהתאים את התקציב שלכם כדי לשים את תשלום החובות בעדיפות גבוהה".

2. שלמו את החובות מהקטן לגדול

התמקדו קודם כל בתשלום החובות הקטנים ביותר, כשאתה לוקחים בחשבון גם את הריביות. לדברי מייעץ מארק דיאנה, מנכ"לMoneyTips, ההצלחה בחיסול החובות הקטנים תעזור לכם לשמור על מוטיבציה ולבנות מומנטום פסיכולוגי כדי להמשיך.

3. הציבו יעדים ושמרו עליהם גלויים

קביעת יעדים היא דרך נהדרת להשיג כל דבר בחיים, וזה נכון גם לגבי תשלום חובות. "רשמו את סכום הכסף שאתה חייבים במקום גלוי", ממליץ מאט דבורצקי מ-Dworetsky Financial, "בכל פעם שאתם משלמים חלק מהחוב, אתם יכולים למחוק את הסכום המקורי ולכתוב את החוב החדש והנמוך יותר. לציין את היעדים שלכם במקום שבו אתם רואים אותם יעזור לכם להיות אחראים יותר לגביהם".

4. לימדו להגיד לא

כדי לצאת מהחובות תצטרכו לעשות יותר מאשר רק לשלם את התשלומים החודשיים – זה דורש גם משמעת ושליטה עצמית כדי לא להיכנס לחובות חדשים. "אמרו לא בכל הנוגע לבזבוז כסף", אומרת צ'לסי הדסון, לשעבר מומחית למימון אישי ב-TopCashback, "הכסף שאתם לא מוציאים יכול לשמש אתכם כדי לבצע תשלומים נוספים להפחתת החוב שלכם". באותה רוח, היא ממליצה להחליט באופן מודע להפסיק ללוות כסף: "בכך שתעצרו את הלוואות הכסף ... אתה יכול להתמקד אך ורק בחוב הקיים שלך".

5. תהיו מציאותיים

זה לא יועיל לשלם סכומים כל כך גדולים לכיסוי החובות שלכם שלא תוכלו להרשות לממן את היומיום שלכם. "תהיו מציאותיים לגבי כמה שאתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם אקסטרא כדי לכסות את החובות", אומרת המאמנת הפיננסית ג'וי ליו, "אם אתם מבצעים תשלומים גדולים כדי לכסות את החוב, אבל בסופו של דבר עדיין צריכים לקחת הלוואות כדי לגמור את החודש, אתם צריך להעריך מחדש את התקציב וההכנסות שלכם כדי לוודא שתצליחו לצמצם את החוב".

אם כבר לבזבז את הכסף שלכם, אז ביום הזה
שלמו על דברים במזומן | צילום: Evgeniy pavlovski, shutterstock

6. החזירו יותר מהמינימום שנדרש מכם

זה כבר אמור להיות ידוע, אבל ביצוע התשלום המינימלי על החובות שלכם לא יוציא אתכם מהחובות, בגלל הריבית החודשית שמצטברת. "זה ירגיש כמו לרוץ במקום, ובאמת עלול להחמיר את מצבכם במקרים מסוימים," אומר טיין. אם אתם באמת רוצה להתקדם ולהיפרד מהחובות, עדיף להבין כמה יותר מהמינימום תוכלו להרשות לעצמכם לתרום לפירעון החוב שלכם, ולהקפיד על תשלום הסכום הנוסף.

7. צמצמו הוצאות

כיסוי החובות דורש הפחתה משמעותית בכל ההוצאות שלכם. "הכוונה היא לא רק להפסיק לאכול בחוץ ולקנות קפה. הדברים האלו עוזרים, אבל זה לא מספיק", אומר המאמן הפיננסי קורנליוס דייויס, "אתם צריכים למצוא דרכים להפחית את ההוצאות הגדולות שלכם – דברים כמו למכור הרכב או להחליף אותו ברכב זול יותר, או לעבור לגור עם שותפים כדי להפחית את הוצאות המחייה".

8. שלמו על דברים במזומן

כשאתם מנסים לצאת מהחובות, השאירו את כרטיסי האשראי שלכם בבית כשאתם יוצאים לקניות והקפידו לשלם על הכל במזומן. "כשאתם מגבילים את עצמכם למזומן זה מאפשר לכם לרכוש רק את הפריטים שאתם באמת זקוקים להם ומונע הוצאות אימפולסיביות", מסביר הודסון.

9. צרו חשבון חיסכון למצבי חירום

העמדת כל הכסף הנוסף שיש לכם כדי לשלם חובות מבלי שיהיה לכם חיסכון למצב חירום משאירה אתכם חשופים לסכנה לשקוע שוב בחובות במקרה של הוצאה לא מתוכננת. "עשו לכם הרגל לחסוך תמיד אחוז מסוים מההכנסה שלכם, בלי קשר לגודל החוב שלכם, כדי מעצמכם ליפול בחזרה לחובות", אומרת המאמנת הפיננסית ג'וי לי ממכון הכושר הפיננסי.

10. עקבו אחרי ההוצאות שלכם

מעקב אחרי כל שקל שאתם מוציאים עוזר לתת לך דין וחשבון על הרגלי הקניות שלכם, ומאפשר לכם להתקדם להחלטות קנייה טובות יותר. "רשמו כל רכישה ואת הסכום שהוצאתם ביומן, מחשבת או באפליקציית מעקב כדי לראות את ההוצאות שלכם בזמן אמת", מציעה מומחית החיסכון אנדראה וורוך, "תוך זמן קצר תבינו כמה כסף אתם מבזבזים ותוכלו להציב יעדים ולהגדיל את החיסכון שלכם על ידי קיצוץ הקניות האימפולסיביות שלכם".

קופת חיסכון שלילית
לימדו להגיד לא לבזבוז כסף | אילוסטרציה: Rafael J M Souza, flickr

11. בצעו תשלומים נוספים

אם מנסים לסגור חוב כמו משכנתה במהירות רבה יותר, שלמו תשלום נוסף בכל שנה. "אם יש לכם משכנתה, שלמו אותה 13 פעמים בשנה במקום 12", מייעץ ג'ון קרוסמן, מנכ"ל Crossman & Company, "תשלום נוסף אחד יכול לעשות פלאים לתשלום ההלוואה שלכם".

12. בטלו הוצאות קבועות שאינן נחוצות

משתמשים באופן קבוע בשירותים כמו נטפליקס או ספוטיפיי? אם לא, בטלו אותם. כתבת החינוך לצרכנות ג'ניס לינץ ממליצה גם לסרוק את החשבונות שלכם באופן קבוע כדי להבטיח שאינכם משלמים יותר מדי על שירותים נחוצים. "מצאתי את ערוץ דיסני בחשבון הכבלים שלי, ואף אחד בבית שלי לא צופה בזה", היא מספרת. השתמשו בכסף שאתם חוסכים במקומות האלו כדי לשלם את החוב שלכם מהר יותר.

13. מחקו את פרטי כרטיס האשראי שלכם מאתרי אינטרנט

צמצמו את הסיכון לבצע רכישות אימפולסיביות על ידי מחיקת פרטי כרטיס האשראי שלכם מכל אתרי האינטרנט. "קל למצוא את עצמכם מעמיקים את החובות שלכם בגלל רכישות אימפולסיביות, במיוחד באינטרנט", אומר וויל קרייג מ-LeaseFetcher, "אחת הדרכים הקלות ביותר לצמצם את הפיתוי הזה היא להפוך את הקנייה ליותר מסובכת. מחקו את פרטי הכרטיס שלכם מחנויות מקוונות שבהן אתם קונים לעתים קרובות, כך שאם תרצו לקנות משהו, תצטרכו לעבור שלב נוסף של הזנת נתוני הכרטיס שלכם. הצעד הנוסף הזה יכול לעתים קרובות לעזור לכם להחליט אם מדובר ברכישה הכרחית או אימפולסיבית".

14. קחו עוד עבודה מהצד

אם כיסוי החוב לוקח יותר זמן ממה שרציתם, נסו למצוא הכנסה צדדית כדי להרוויח קצת מזומנים נוספים. "בימינו, אם יש לכם מחשב, מכונית או מיומנות כלשהי, אתם יכולים בקלות לייצר הכנסה שנייה", אומרת הדסון, "הכנסת מזומנים נוספים כדי להשקיע אותם בחוב שלך היא הדרך הכי טובה לפרוע את החובות מהר יותר בלי לחרוג מתקציב שלכם או לחיות במסגרת תכנית הוצאות חונקת".

15. תשקלו להצטמצם

כמה חובות גדולים כמו משכנתה שאתם צריכים לשלם במקביל עשויים להיות מאוד מגבילים. בנסיבות כאלה, ייתכן שתצטרכו שינוי מקיף. "מכירת הבית או מעבר לבית עם שכר דירה נמוך יותר יכולים לחסוך הרבה כסף ולתרום להפחתת חובות אחרים", אומרת דיאנה מ-MoneyTips, "כשההוצאות שלך יחזרו למסלול הרגיל שלהם, תמיד תוכלו להעריך את מצב העניינים מחדש".

16. התמקדו בחובות בעלי שיעור הריבית הגבוה יותר

יש כמה שיטות לפרוע חובות, אך היעילה שבהן  היא לפרוע תחילה את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר. "זה יאפשר לכם לקצץ את הסכום שאתם משלמים בריבית לאורך זמן, ולחסוך לכם כסף", מסבירה טיין.

17. שאלו את עצמכם מה חשוב לכם

אנשים רבים לא מקדישים זמן כדי להבין למה יש ערך בעיניהם. "רבים קונים דברים שונים מתוך אמונה שהם משמחים אותם, אבל במציאות פריטים הם לא מוסיפים לחייהם שום ערך. זה מה שעזר לי להתגבר על החובות שלי", אומר ג'ון דולין, יוצר MoneySmartGuides, שהצליח למחוק חובות של כ-10,000 דולר. "בזבזתי כסף על בגדים ואלקטרוניקה במחשבה שהם עושים אותי מאושר, אבל הם לא. נהניתי לבלות בחוץ ועם החברים שלי. כשניסיתי להבין מה חשוב לי, הפסקתי תוך זמן קצר את ההוצאות הלא נחוצות".

18. צרו תקציב

גם הטיפ הזה קשור בשינויים באורח החיים. עבור רוב האנשים, חלק מאותם שינויים יהיו כרוכים ביציר והיצמדות לתקציב מחמיר הרבה יותר. "תכננו הוצאות הכרחיות כמו חשבונות, שכר דירה, משכנתה ואוכל מראש, והשאירו כסף נוסף למקרי חירום ורכישות לפי שיקול דעת", אומרת דיאנה, "המטרה של הפחתת החובות שלכם צריכה להיות סבירה לאורח החיים שלך, ולא כל כך אגרסיבית שתוותרו עוד לפני שתגיעו למטרתכם".

19. בקשו עזרה

אין בושה בלבקש עזרה. "אתם לא לבד במאבק שלכם בחובות", אומרת טיין, "פנייה לאיש מקצוע לייעוץ יכולה להביא אתכם למסלול הנכון ולתמוך בכם במסע שלכם לצאת מהחובות".