חוק הפיקדונות החדש: כך תחסכו אלפי שקלים בשנה בלי לשנות בנק

לאחר חודשים של דיונים והסתייגויות אושר חוק הפיקדונות החדש בכנסת והוא ייכנס לתוקף ב-1 בדצמבר. החוק יאפשר לכל אזרח לפתוח פיקדון בכל בנק, בלי להעביר את חשבון העו"ש לאותו בנק. מדובר בצעד חשוב בתחום הפיננסי, שפותח לפני הציבור אפשרויות חדשות לניהול כספים בצורה גמישה ורווחית יותר.

מה זה פיקדון ולמי זה מתאים?

פיקדון הוא אפיק השקעה סולידי, מעין הסכם בין הבנק ובין הלקוח, שבו הלקוח מסכים לוותר על כספו למשך זמן מוגדר מראש בתמורה לקבלת ריבית. הפיקדון מאופיין ברמת סיכון נמוכה. משך הפיקדון, סוג הריבית, ההצמדה ומועדי המשיכה קבועים וידועים מראש, ומשפיעים בדרך כלל על גובה הריבית של הפיקדון.

ישנם פיקדונות נושאי ריבית וישנם פיקדונות המוצמדים למדד, לדוגמה מדד המחירים, או לשער של מטבע, לדוגמה השקל או הדולר.

הפיקדונות מתאימים לחוסכים המעוניינים בהשקעה סולידית, בסיכון נמוך, או כאלה שיודעים כי הם עומדים לפני הוצאה כספית ורוצים שהכסף לא ישב בינתיים בעו"ש. בנוסף, פיקדונות מתאימים מאוד לחוסכים המעוניינים בתחנות יציאה קבועות מראש, שבהן יוכלו למשוך את הכסף ולגרום לו לחזור להיות נזיל.

מה המשמעות המעשית של החוק החדש?

החוק החדש משנה את אופן ההתנהלות הפיננסית של קבוצות רבות באוכלוסייה:

1. משפחות: משפחה שלה הכנסה חודשית יציבה תוכל כעת לפתוח פיקדון בבנק אחר שמציע ריבית גבוהה יותר, מבלי לעבור אליו באופן מלא. למשל, זוג הורים שלהם חיסכון חודשי של 3,000 שקלים יכולים לבדוק פיקדונות בבנקים שונים ולבחור בזה שמציע את הריבית השנתית הגבוהה ביותר, תוך שמירה על חשבון העו"ש הקיים בבנק אחר שמציע תנאי ניהול יותר טובים לבחירתם.
2. עצמאיים: עצמאי המנהל עסק קטן ומחזיק בחשבון עסקי יוכל לפתוח פיקדון חודשי עם עודפי הכנסה בבנק אחר, שבו מוצעת ריבית אטרקטיבית יותר – ללא צורך בהעברת הפעילות העסקית כולה.
3. צעירים: סטודנטים שמצליחים לחסוך מדי חודש סכום קטן יוכלו כעת לנצל פיקדונות בבנקים המציעים תנאים טובים יותר, מבלי לסגור את החשבון בבנק שבו הם מנהלים את הוצאותיהם השוטפות.

איך לבחור נכונה את הפיקדון?

כדי להפיק את המרב מהחוק החדש, חשוב לבצע בחירה מושכלת בסוג הפיקדון המתאים לכם:

1. הבנת אפקט הריבית: חשוב להבין שהריבית שהבנקים מציגים (וניתן להשוות ביניהם כאן) שונה לעתים מהריבית האפקטיבית, כלומר כמה תקבלו בפועל. הריבית האפקטיבית לוקחת בחשבון את העמלות, את ההצמדה (האם אתם בוחרים בריבית קבועה או משתנה) וריבית דריבית לאורך התקופה. למשל, פיקדון שמציע ריבית שנתית של 3% אך מחושב בצורה אפקטיבית עשוי להניב תשואה גבוהה יותר בזכות הצטברות הריבית מדי חודש.
2. קנסות פירעון מוקדם: הבנקים לא ממהרים לאפשר משיכות מוקדמות ללא קנס, במיוחד בפיקדונות לטווח ארוך. למשל, פיקדון לשנה עם ריבית גבוהה עלול לכלול קנס של 2% במקרה של משיכה לאחר חצי שנה. לכן, מי שמתכנן אפשרות לפרוע את הפיקדון מוקדם, חייב להבין מראש את עלות הקנס.
3. נזילות: יש פיקדונות שמאפשרים גישה חלקית לכספים במהלך התקופה, כגון פיקדון גמיש שניתן למשוך ממנו חלק מהסכום בכל פרק זמן מסוים. אם מדובר בחיסכון למקרה חירום, נזילות כזו יכולה להיות קריטית.

מה יהיו ההשלכות על הבנקים

על אף שהחוק מעניק חופש פעולה לציבור, לא בטוח שכל הבנקים ימהרו לאמץ אותו בפועל. צפוי כי בנקים מסוימים יבחרו להציע ריביות נמוכות יותר לפיקדונות שלא כוללים העברת עו"ש. הסיבה לכך היא כלכלית – חשבונות עו"ש מייצרים רווחים תפעוליים נוספים, ולכן בנקים עשויים להקשות על פתיחת פיקדונות ללא התחייבות להעברת החשבון המרכזי.

בנוסף, ייתכנו מגבלות חדשות שיבואו לידי ביטוי בדרכים עקיפות, כמו הקטנת הריבית לפיקדון ללא עו"ש או הגבלת מספר הפיקדונות שניתן לפתוח במקביל.

למי החוק משתלם במיוחד?

1. צרכנים עם מודעות פיננסית גבוהה: החוק מתאים במיוחד למי שיודע לבצע השוואת ריביות, לקרוא את האותיות הקטנות ולהבין את המשמעויות של מגבלות נזילות או קנסות פירעון.
2. חוסכים לטווח קצר: אנשים שרוצים להפקיד סכומים למשך מספר חודשים ייהנו מריבית גבוהה יחסית, גם אם אין להם כוונה להתחייב לבנק לטווח ארוך.
3. מי שמפצל כספים: אם יש לכם מספר אפיקי הכנסה או חיסכון, החוק מאפשר להפיק תועלת מריביות שונות מבלי להעביר את כל ההכנסה לחשבון יחיד.

איך להפוך את החוק להרגל כלכלי חדש?

1. בצעו השוואת ריביות באופן קבוע: פעמיים בשנה כדאי לבדוק מחדש את תנאי הפיקדונות, משום שריביות משתנות בהתאם לשוק.
2. תכננו את הנזילות שלכם: לנוכח הקנסות בפירעון מוקדם, חשוב להפריד בין כספים שתצטרכו בקרוב לבין כספים שניתן לנעול לתקופה ארוכה.
3. אל תחששו לעבור בנק במקרה הצורך: אם בנק מסוים לא מציע תנאים טובים למרות החוק החדש, שקלו לפתוח פיקדון בבנק מתחרה, אך הקפידו לבדוק את כל התנאים מראש.