עובדים עלינו בעיניים? המהלך של בנק ישראל שיקפיץ את העמלות שלכם

על רקע הביקורת הציבורית הגוברת סביב רווחי הבנקים, שחצו בשנת 2025 את רף ה-32 מיליארד שקלים, פרסם בנק ישראל טיוטת רפורמה בעמלות העו"ש במטרה להגביר את השקיפות ולהוזיל עלויות. הטיוטה הראשונית הציעה מחיר מפוקח של עד 10 שקלים בחודש עבור סל של עד 100 פעולות בסיסיות, לצד פיקוח על דמי כרטיס חיוב מיידי (דביט) בגובה של עד 5 שקלים. אלא שהמהלך, שנתפס בבנק ישראל כבשורה לצרכן, עורר גל ביקורת מצד חברי כנסת, ארגונים חברתיים ואף מצד הבנקים עצמם, המזהירים מפני פגיעה דווקא בלקוחות מהשכבות החלשות.

עיקר החשש נוגע ללקוחות פרטיים המבצעים מספר נמוך של פעולות חודשיות. מנתונים שנחשפו בדיון בוועדת הכלכלה עולה כי כ-22% מהלקוחות משלמים כיום כ-6 שקלים בממוצע בחודש עבור פעילות מצומצמת משמעותית מ-100 פעולות. עבור לקוחות אלו, מעבר למסלול של 10 שקלים עלול לייקר את העלות בכ-66%.

בארגון "לובי 99" ובעמותת "רווח נקי" משווים את המתווה המוצע לחבילות סלולר מנופחות, שבהן הצרכן נדרש לשלם על נפח שימוש שאין לו בו צורך. מנגד, גם הבנקים מתנגדים לרפורמה שתקטין את הכנסותיהם, וטוענים כי כיום 31% מהחשבונות פטורים כליל מעמלות עו"ש – מצב שעלול להשתנות. גלי כספרי, מנהלת יחידת המחקר של איגוד הבנקים, ציינה בדיון כי ההתערבות במחירים אגרסיבית מדי והשוותה למודל באנגליה, שם קיים פטור מעמלות אך הריבית על האוברדרפט מגיעה ל-39%.

מי בכל זאת צפוי להרוויח?

בעוד שמשקי הבית חוששים מהתייקרות, העסקים הקטנים צפויים להיות המרוויחים העיקריים מהמהלך. עסקים אלו מבצעים לרוב מספר רב של פעולות ומשלמים כיום כ-18 שקלים בממוצע בחודש. עו"ד ורו"ח אלה תמיר שלמה, מנהלת תחום רגולציה פיננסית ב"לובי 99", טוענת כי המצב יוצר "סבסוד צולב", במסגרתו הלקוחות הפרטיים ישלמו יותר כדי להפחית את העלויות עבור המגזר העסקי. הסערה סביב הרפורמה הובילה את יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ דוד ביטן, לדרוש מבנק ישראל לבחון מחדש את השלכות ההצעה על הציבור המבצע פעולות בודדות בלבד.

בעקבות הלחץ הפרלמנטרי, פרסם בנק ישראל טיוטה שנייה הכוללת שני מסלולים: עד 2 פעולות בחודש ב-5 שקלים, ועד 100 פעולות ב-10 שקלים (כאשר כל פעולה נוספת תחויב בשקל אחד). אולם, עו"ד תמיר שלמה מצביעה על כך שכיום עלותן של שתי פעולות היא כ-3.6 שקלים בלבד, כך שהמסלול החדש עדיין מייקר את השירות.

בנוסף, בטיוטה המעודכנת עלו דמי כרטיס הדביט ל-7 שקלים ללא הסבר מפורט. ב"לובי 99" דורשים להנהיג פטור מלא מדמי כרטיס דביט, המהווה כרטיס כניסה בסיסי לכלכלה עבור אוכלוסיות מוחלשות חסרות כוח מיקוח.

כפתרון חלופי, מציע הארגון מודל מדורג: סל בסיסי של עד 40 פעולות - היקף הפעילות הממוצע של משק בית - בעלות של עד 5 שקלים בלבד, לצד סל של עד 100 פעולות ב-10 שקלים שיתאים יותר לעסקים. לטענתם, רק מודל כזה יבטיח שהציבור ישלם פחות מכפי שהוא משלם היום. כעת ממתינים כלל הצדדים לנוסח הסופי של הרפורמה, שאמורה לצאת לפועל בעוד כשנה.