דנה ושלומי הם זוג נחמד, הורים לשלושה ילדים מתבגרים, מרוויחים יפה ומוציאים עוד יותר. כתרגיל מעניין בתחילת תהליך ההתייעלות הכלכלית שלהם, ביקשתי שיעריכו כמה הם מוציאים בממוצע בחודש על כל סעיף וסעיף בתקציב. השווינו את המספרים הללו לנתונים שהתקבלו מניתוח מדוקדק של הוצאותיהם במשך מספר חודשים. התוצאה: כמעט בכל הסעיפים המשתנים, ההוצאות שלהם בפועל היו גבוהות יותר מההערכות שלהם, ובאחוזים ניכרים. מפתיע? לא כל כך. בסעיפים כמו מזון, טואלטיקה, מוצרי ניקוי, ביטוחים, הוצאות רכב, מתנות, ביגוד והנעלה, תקשורת, בידור וכו' - הערכות ההוצאות שלנו לרוב שגויות.
תפסיקו להדחיק
כולנו מודעים עד רמת השקל לכמה אנו משלמים על סעיפים קבועים ו"כבדים" כמו שכר דירה/משכנתא, גן/צהרון/מטפלת, ואפילו על דברים פחות כבדים אך לא משתנים כגון ועד בית, מכון כושר, וחבילה סלולרית (בזכות המהפכה הסלולרית שהביאה ליצירת חבילות הכל כלול).
אך חוסר היכולת של רוב המשפחות להעריך בדיוק רב יותר את גובה הוצאותיהן בסעיפים המשתנים נובע לא רק מסיבות פסיכולוגיות (הדחקה), אלא גם מהעובדה הפשוטה שכיום קשה מאוד למצוא ולו מוצר או שירות אחד שלו מחיר אחיד בכל נקודות המכירה ולאורך זמן.
קחו לדוגמא את מחירו של אחד המוצרים הבסיסיים ביותר – דלק 95 אוקטן - שהינו בפיקוח ואמור להיות קל לזכירה, ותחשבו על זה שנייה: מחירו הרשמי של ליטר הינו 7.94 שקל, אך זהו רק המחיר לשירות עצמי, ורק מתחילת אוקטובר (ולפני זה השתנה אי-אלו פעמים, כידוע). ובנוסף, יש הרבה תחנות המציעות הנחות כאלו ואחרות על מחיר זה. פלא שקשה לזכור מחיר ולבצע חישובי עלויות ברמה חודשית? ממש לא.
דוגמאות נוספות? בבקשה. בתחום המזון, השונות והשינויים פשוט משתוללים, אפילו בקרב המוצרים בפיקוח. מחירו המרבי של חלב 3% בקרטון הינו 6.27 של, אך בהרבה מאד חנויות תמצאו אותו במחיר של 4% עד 20% פחות בקניית בודד ואפילו פחות במבצעים, וזו כמובן רק עד עליית המחירים הבאה.
סיבה חשובה נוספת לחוסר המודעות שלנו לגובה ההוצאות בקטגוריות מסוימות היא ריבוי הסעיפים ותתי-הסעיפים המרכיבים כל קטגורית הוצאה – תוצאה ישירה של החברה הצרכנית בה אנו חיים. קחו לדוגמא את תחום התקשורת, תחום שעד לפני 20 שנה כלל סעיף אחד – טלפון קווי. כיום אנו צריכים לזכור לכלול בו גם את ספק האינטרנט, ספק תשתית האינטרנט, החברות הסלולריות, הוצאות על שדרוג מכשירים סלולריים וציוד נלווה, וספק השיחות לחו"ל. הרבה סעיפים, הרבה כסף.
הוצאות רכב לא נגמרות רק בדלק
ובניגוד לריבוי הסעיפים, ישנם סעיפים שאנו אפילו לא טורחים לבודד, בעיקר בגלל הקושי לבצע זאת מבחינה טכנית, ולפיכך, גובה ההוצאה עליהם נשאר בגדר תעלומה. תחום הטואלטיקה, למשל - משחת שיניים, סבון, שמפו וכו' – האם חישבתם אי פעם כמה הם מהווים מ"סל הקניות בסופר" שאנו נוטים לחשוב שכולל מזון וכל השאר זניח? והאם זכרתם לחבר אל הסכום הזה את הפריטים שקניתם בפארם במבצע יום קודם – ג'ל הגילוח והדאודורנט? כנ"ל לגבי סעיף מוצרי הניקוי לבית – אקונומיקה, מגבות מטבח, נוזל כביסה וכו'.
קטגוריה חיונית אחרת שאנו נוטים לטעות בה היא חינוך ילדים, וגם כאן הסיבה היא ריבוי הסעיפים. אנו מתחילים בהוצאה הכבדה של מטפלת/גן/צהרון/שמרטף (תלוי בגיל הילדים) וממשיכים בספרי לימוד ומכשירי כתיבה, חוגים ושיעורים פרטיים. אך מה לגבי דמי בית ספר, ועד כיתה, שיעורים פרטיים, יועצים מיוחדים? וזה עוד לפני שחסכנו קצת כסף עבור השכלתם הגבוהה.
קטגוריה נוספת היא מתנות. מתנות בתוך המשפחה (לילדים, אחד לשני) ואפילו מתנות לאחרים: החל מחתונות, מסיבות מצווה, בריתות, חגים, וכלה במתנות למסיבות ימי הולדת לחברי הכיתה/גן.
כאמור, דוגמאות לקטגוריות אחרות בהן גובה ההוצאה לא ברור לגמרי לא חסרות. תחשבו על הוצאות הרכב הכוללות את מחיר הרכב עצמו, דלק, תוספים, טיפולים ותיקונים, ביטוחים, קנסות, כבישי אגרה, ציוד לרכב. או בידור ותרבות – מסעדות, בתי קפה, כרטיסים להצגות/מופעים/סרטים/ אירועי ספורט, חופשות, כבלים/לוויין, עיתונים/מנויים/ספרים, אפליקציות. הרשימה לא נגמרת!
לסיום, הנה חומר למחשבה עבורכם: כמה הוצאתם על בולים, מכתבים רשומים, חבילות ודברי דואר אחרים השנה? סביר להניח שאתם לא יודעים, כי מי עוקב אחרי זה בכלל? אז נכון, זה אולי נשמע לנו קצת מצחיק לעקוב אחר סעיף שכזה שנראה כאילו נזנח מהעולם, אך זוהי בדיוק הנקודה: גם על זה אנו מוציאים (לא מעט) כסף ואנחנו מתעלמים מההוצאות האלו לגמרי.
אז מה עושים? כמו שכתבתי ברבים מהטורים הקודמים שלי, הפתרון להגברת המודעות שלנו להוצאות ולעלויות הינו מעקב מסודר ועקבי אחריהן:
- בקשת חשבונית בכל קנייה, ובהוצאות שאי אפשר לקבל עבורן חשבונית – רישומן באופן ידני בפנקס/טלפון.
- בדיקת תדפיסי חשבון בנק וכרטיסי אשראי.
- הכנסת כל ההוצאות, מכל המקורות הנ"ל, לטבלת תקציב מפורטת של סעיפים ותתי-סעיפים, ברמה חודשית ועדיף אפילו שבועית.
- בחינת התוצאות, הסקת מסקנות ויישום שינויים נדרשים.
הכותבת, דבי קצב, היא יועצת לתכנון כלכלי אישי ומומחית לכלכלת המשפחה
חושבים שאתם יודעים כמה עולה כל דבר? יכולים להרכיב סל קניות מבלי לחרוג מהתקציב? שחקו במשחק זוג במבצע ונסו בעצמכם