אמנם תקרת הזכוכית נסדקת, ונכון שנשים מתקדמות, מתפתחות ומשתלבות בתפקידי מפתח בארגוני מובילים, אך ישנם עדיין תחומים בהם הן מופלות לרעה – הפנסיה שלהן למשל. ברוב רובם של המקרים, פנסיית הזקנה של נשים תהיה נמוכה משמעותית מזה של בן זוגן או של העובד המקביל אליהן. אולם ישנם צעדים שיכולות לנקוט נשים המעוניינות לנצח את הסטטיסטיקה ולהבטיח לעצמן רמת חיים נאותה לגיל פרישה.
נתונים הממחישים את הפערים בין נשים וגברים בתחום הפנסיה מראים כי פנסיית הזקנה של נשים בישראל צפויה להיות נמוכה ב-4,000 שקל בממוצע מפנסיית הזקנה של בן זוגן. מדובר בפער של כ- 40% לעומת הפנסיה של הגברים. רק ל-60% מהנשים בשוק העבודה קיים הסדר פנסיוני, זאת לעומת 69% מהגברים שברשותם הסדר שכזה. בנוסף, בניגוד לתפישה הרווחת, גם אם כל הפרמטרים בין האישה לגבר זהים והם באותו גיל, באותו מסלול קריירה ומשתכרים אותה רמת שכר, האישה תקבל קצבת פנסיה נמוכה מזו של הגבר.
עוד ב-mako כסף:
כיצד יכולות הנשים להילחם בפער הזה? ראשית, חשוב להבין מהיכן הוא נובע:
תקופת עבודה לא רציפה - נשים נוטות לעבוד פחות ותקופת העבודה שלהן פחות רציפה משל גברים. הנתונים מראים, שנשים עובדות בממוצע שבע שנים פחות מאשר גברים, ורבות מהן גם עובדות במשרות חלקיות, בשל הארכת חופשת לידה, טיפול במשק הבית ורצון לגדל את הילדים.
שכרן הממוצע של הנשים נמוך יותר מזה של הגברים - במגזר הציבורי, למשל, שכרן של נשים נמוך בלא פחות מ- 25% מזה של הגברים. מכיוון שגובה התשלומים להפרשה לפנסיה נגזר מגובה המשכורת, הרי שנשים מפרישות לפנסיה סכומים נמוכים באופן משמעותי מאלו שמפרישים גברים, ולכן חוסכות פחות לגיל פרישה.
נשים יוצאות לפנסיה בגיל מוקדם יותר - הנשים יחסכו לפנסיה רק עד גיל 64 ואילו הגברים יחסכו במשך תקופה ארוכה יותר – עד לגיל 67. ההשפעה המצטברת, הן של שנות חיסכון מועטות והן של שיעורי חיסכון מופחתים, יש בה כדי להקטין באופן ניכר את פנסיית הזקנה העתידה להשתלם להן.
תוחלת החיים של נשים ארוכה יותר - תוחלת החיים בישראל בשנת 2014 עמדה על 80.3 שנים בקרב גברים ועל 84.1 בקרב נשים. זהו הגורם המשפיע ביותר על גובה הקצבה. החיסכון לפנסיה אמור לשרת אותנו לכל השנים שלאחר הפרישה וככל שתקופה זו יותר ארוכה, כך הקצבה החודשית שנקבל מתקבלת קטנה יותר.
נשים מתמצאות פחות מגברים בנושא פנסיה וחלקן אף נרתעות מלעסוק בנושא – למרבה הצער, אפילו בימינו עדיין קיים המיתוס השגוי הגורס שניהול כספי הפנסיה הוא תחום גברי שנשים אינן מוכשרות לעסוק בו. כתוצאה מכך, נשים אינן חוסכות מספיק ואינן מודעות להיבטים חשובים שיכולים לשפר את תנאי הפנסיה שלהן.
צאו למלחמה על הכסף
למרות זאת, ישנם מספר מהלכים שכל אחת יכולה לעשות כדי להבטיח לעצמה פנסיה מקסימלית בגיל הפרישה:
ודאי שקיימת התאמה מדויקת של המסלול הביטוחי שלך למצבך האישי - חשוב לדעת שניתן "לתפור" לפי מידתך את החיסכון לפנסיה. למשל, במידה ואין לך בן זוג, את יכולה להודיע לקרן הפנסיה שברצונך לוותר על כיסוי לבני זוג ולחסוך אפילו כ-30 אלף שקל לאורך תקופת החיסכון.
הקפידי על עדכון שוטף של המסלול הביטוחי - וויתורים על כיסויים ואלמנטים נוספים בפנסיה נמצאים בתוקף לתקופה מוגבלת ולאחר מכן הם מתחדשים באופן אוטומטי. על החוסכת לעקוב ולעדכן את קרן הפנסיה על כוונתה להאריך את תוקפם.
בחרי מסלול השקעה המותאם לגילך – התאמה נכונה של מסלול השקעה לאורך השנים, תאפשר לך לאורך זמן לקבל תשואה גבוהה יותר משוק ההון. הקטנת הסיכון לקראת גיל הפרישה תמנע חשיפה שלך למשברים אפשריים.
הגדילי את שיעור ההפרשה לקרן הפנסיה - כל שקל שתחסכי עכשיו יהיה שווה יותר כשתפרשי. אחוז הפקדה גבוה יותר יגדיל משמעותית את הסכום שתקבלי כשתפרשי לפנסיה. הפרשה לקרן הפנסיה, לא רק מבטיחה את העתיד שלך ושל משפחתך אלא היא גם יכולה להעניק לך הטבה בחישוב המס והמשמעות היא תוספת של עד 2,500 שקלים בשנה.
שמרי על רצף הפקדות - במידה ואת יכולה, רצוי שתמשיכי להפריש את חלקך בקרן הפנסיה באופן עצמאי גם בעת חופשת הלידה, ובמידה והארכת את החופשה מעבר לקבוע בחוק, גם את חלקו של המעביד וזאת כדי לשמור על רצף כיסוי ביטוחי.
בעלת עסק עצמאי? אל תוותרי על ההפקדה לפנסיה - כי חוק פנסיית חובה הוחל רק על ציבור השכירים, ולא קיים מנגנון המחייב בעלי עסק עצמאי לחסוך לעת פרישה. בשל סיבה זו ובשל נטייתן של נשים עצמאיות לא לחסוך ולעתים אף לא לרכוש כיסויים ביטוחיים למצבי סיכון, הן מוצאות עצמן לא אחת מול שוקת שבורה בקרות מקרה הדורש ביטוח או עם פרישתן מעבודתם.
הסטטיסטיקה מראה, כי מרבית הנשים נאלצות להוריד את רמת החיים שלהן לאחר פרישה מהעבודה, אך זה לא הכרח המציאות. במידה והן ינקטו את הצעדים הנכונים, אותן נשים בהחלט יוכלו להבטיח שבעת היציאה לגמלאות יתאפשר להן להמשיך ולדאוג לעצמן ולמשפחתן באופן שבו הן רגילות ורוצות.
הכותבת היא מנהלת מכירות עסקיים מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ
יודעים מה הסיפור הבא שלנו? כתבו אלינו money@mako.co.il
עמותת נטע – המרכז לפיתוח קריירה, בשיתוף עם חברת הביטוח מנורה מבטחים, תקיים הרצאה מיוחדת שמטרתה לסייע לנשים לשפר את תנאי הפנסיה שלהן ולהגדיל את סך החיסכון הפנסיוני שלהן לעת פרישה מהעבודה. בהרצאה, שתיקרא "נשים חוסכות לעתיד", יקבלו המשתתפות כלים לניהול הפנסיה האישית ולבחירת מסלול החיסכון האופטימאלי עבורן, ילמדו כיצד לקבל החלטות הנוגעות לפנסיה במצבים של שינויים בתעסוקה ובקריירה ועוד.