השקעות, סיכונים ומה שביניהם: למה חינוך פיננסי הכרחי לדור הצעיר?

בעולם כלכלי שהולך ונעשה מורכב יותר, חשיבותו של חינוך פיננסי לאזרחים אינה מוטלת בספק. היכולת להבין את המושגים הבסיסיים בניהול כספים - החל מתקציב משפחתי ועד להשקעות בשוק ההון - משפיעה ישירות על היכולת של הפרט ליצור יציבות ובטחון כלכלי. במדינות רבות מושקע מאמץ בהטמעת חינוך פיננסי כבר בשלבי הלימוד הראשונים, מתוך הבנה שידע פיננסי מקטין פערים ומאפשר לאנשים להתנהל בצורה אחראית ונבונה יותר.

בישראל, לעומת זאת, החינוך הפיננסי עדיין לוקה בחסר. מרבית בני הנוער והצעירים מסיימים 12 שנות לימוד ללא כלים בסיסיים להתנהלות כלכלית: כיצד לנהל חשבון בנק, איך להימנע מחובות מיותרים, מהן זכויותיהם מול הבנקים וחברות האשראי, ובעיקר - כיצד להשקיע נכון את כספם כדי לבנות עתיד יציב. הפער הזה מתבטא בשיעורי חוב גבוהים, בחוסר מודעות לאפשרויות השקעה מגוונות ובחוסר יכולת של חלק גדול מהציבור לצבור הון לאורך זמן. חוסר ההיכרות עם נושאים כמו השקעה לטווח ארוך, פיזור סיכונים או התמודדות עם עמלות וריביות מיותרות, מוביל לא פעם לטעויות יקרות.

תחום ההשקעות הוא אחד המקומות שבהם היעדר חינוך פיננסי ניכר במיוחד. רבים מהמשקיעים הפרטיים אינם מבינים את הסיכונים וההזדמנויות, אינם יודעים כיצד לבצע השוואה בין ברוקרים או בתי השקעות, ולעיתים נכנסים להשקעות מבלי להבין את מלוא העלויות והמשמעויות. רבים גם נמשכים להבטחות על “רווח מהיר” או “השקעה בטוחה” מבלי לבדוק לעומק את התנאים. הרשת מלאה במסרים כאלה, המשפיעים במיוחד על צעירים המחפשים קיצורי דרך, והדאגה של ההורים מפני התופעה הזו מוצדקת. באמצעות חינוך פיננסי איכותי בגיל צעיר ניתן להעניק לצעירים את הכלים והידע שיגנו עליהם מפני מלכודות כאלה, לפתח אצלם מיומנות ביקורתית וללמד אותם כיצד לזהות הצעות מפתות אך מסוכנות. כך יוכלו להתנהל בצורה מושכלת ולא להתפתות להבטחות חסרות בסיס שמסכנות את כספם.

כאשר אין חינוך פיננסי מספק, גם כלים קיימים אינם מנוצלים כראוי. לדוגמה, האפשרות לחסוך לפנסיה באופן עצמאי, לנצל הטבות מס בהשקעות, או להבין את היתרונות שבחיסכון לטווח ארוך. אנשים רבים מפסידים אלפי שקלים לאורך חייהם רק בשל חוסר ידע. בנוסף, חוסר בחינוך פיננסי פוגע גם ביכולת של הציבור להשתלב בשיח הכלכלי הרחב, להבין מגמות גלובליות או להתנהל מול מוסדות פיננסיים בצורה מושכלת.

כאן נכנס לתמונה השירות אינטראקטיב ג'וניור מבית אינטראקטיב ישראל - תוכנית חדשנית שמטרתה להעניק כלים חינוכיים ומעשיים לצעירים ולהכין אותם לעולם הכלכלי. השירות נבנה מתוך הבנה שהדור הצעיר רגיל ללמידה אינטראקטיבית ודיגיטלית, ולכן מציע אפשרות לשכפל את חשבון ההשקעות של ההורה ולצאת למסע לימודי משותף עם הילד. החשבון המשוכפל מאפשר להורה לנהל את כל ההשקעות בפועל, בעוד הילד נחשף לתהליך ולומד מיומנויות פיננסיות אמיתיות מתוך דוגמה אישית ועשייה. החשבון נפתח על שם בעל החשבון הראשי (ההורה) בלבד ונועד לשמש ככלי חינוכי-לימודי בפיקוח מלא (בכפוף לתנאי השירות החלים), שמטרתו לפתח אצל הילדים הבנה בניהול כספים והשקעות. מעבר לכך, באמצעות חשיפה מוקדמת לנושאים של השקעות ושוק ההון מעודדת סקרנות על מנת להבין מושגים כמו “ריבית” או “תשואה” כבר בגיל צעיר.

היתרון של אינטראקטיב ג'וניור טמון גם בהנגשה, ניתן לעקוב אחר ביצועי תיק ההשקעות גם באפליקציה של אינטראקטיב ישראל בה ההורה יכול לצפת יחד עם הילד ולהציג לו את הרכב תיק ההשקעות, לעקוב אחר השינויים לאורך זמן ומתוך תהליך זה להבין את משמעות החשיפה לשוק ההון. כך הופך נושא שנתפס לעיתים כמסובך ומרתיע לנגיש ומעניין. בנוסף, העובדה שמדובר בפלטפורמה דיגיטלית מאפשרת עדכונים שוטפים, תכנים חדשים והטמעת נושאים עכשוויים מעולם הכלכלה וההשקעות. חשוב להדגיש כי מדובר בכלי לימודי בלבד - כל ההחלטות וההשקעות נעשות אך ורק על ידי ההורה, והילד משמש כצופה ולומד בתהליך.

הקניית חינוך פיננסי איכותי כבר בגיל צעיר לא רק שתסייע לפרטים לנהל נכון את כספם, אלא גם תחזק את הכלכלה הישראלית כולה. אוכלוסייה עם ידע פיננסי רחב יותר תדע לחסוך, להשקיע ולצרוך בצורה מושכלת. הדבר עשוי להוביל להקטנת שיעורי החוב במשקי בית, לשיפור היכולת של אנשים להתמודד עם משברים כלכליים אישיים או גלובליים, ולתרומה כוללת לצמיחה הכלכלית. במובן זה, חינוך פיננסי אינו רק צורך אישי אלא גם אינטרס לאומי.

חשוב להבין כי חינוך פיננסי אינו מסתכם בהקניית ידע תיאורטי בלבד. מדובר בבניית הרגלים נכונים, בהקניית כלים לחשיבה ביקורתית ובהבנה שהחלטות כלכליות הן חלק בלתי נפרד מהחיים שלנו. אם צעירים יתרגלו מגיל צעיר לנהל תקציב, לחסוך חלק מהכנסתם ולשקול השקעות בצורה מושכלת, הם יגיעו לבגרות עם כלים שיאפשרו להם להתמודד עם אתגרים מורכבים יותר - רכישת דירה, ניהול עסק עצמאי או תכנון לפרישה.

החיבור של תחום החינוך עם כלים דיגיטליים חדשניים כמו אינטראקטיב ג'וניור הוא צעד חשוב בכיוון הנכון. שילוב זה בין ידע תאורטי לפרקטיקה דיגיטלית מאפשר להנגיש את עולם הכלכלה והשקעות הדור הבא בצורה חווייתית, ברורה ומעשירה. זהו מודל שיכול להוות דוגמה גם לתחומים אחרים שבהם ישראל נדרשת לשפר את רמת החינוך וההנגשה. חינוך פיננסי אפקטיבי הוא השקעה לעתיד - לא רק של הפרט, אלא של החברה כולה.

התוכן המוצג בכתבה זו ניתן באופן כללי בלבד, אינו מהווה חוות דעת מקצועית, המלצה, תחליף להתייעצות עם מומחה או קבלת ייעוץ השקעות. אינטראקטיב ישראל לא מקנה ייעוץ השקעות פרטני המותאם לצרכי הלקוח, והתוכן מטעמה אינו מהווה המלצה או שידול לביצוע פעולה בשוק ההון. על כן, אין לפרש דבר באמור בכתבה כהמלצה או ייעוץ לביצוע רכישה או מכירה של כל נייר ערך או נכס פיננסי המוצג בה. סקירה זו מבוססת על נתונים ומידע גלויים לציבור אשר מפורסמים באתרים פיננסיים בישראל ובעולם וללא שיח עם החברות המוזכרות.