בנק ישראל העלה אתמול (שני) את הריבית בשיעור החד ביותר ב-20 השנים האחרונות, והנפגעים הראשונים הם רוכשי הדירות ומשלמי המשכנתא. ריבית הפריים עלתה בתוך חודשים ספורים לשיעור של 3.5%, אחרי שנים שבהן הסתכמה ב-1.6%. המשכנתא הממוצעת צפויה להתייקר בכ-650 שקלים עד לסוף השנה, ובמחשבון המשכנתא של N12 תוכלו לחשב מה יקרה למשכנתא שלכם. אז מה עושים עכשיו, וממה חשוב להיזהר? שימי אדזיאשוילי, חבר הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות, עונה.
מה כדאי לבדוק עכשיו כשהריבית עלתה?
בעיקר כדאי לבדוק ולהיות מוכנים לעליית ההחזר החודשי, התשלום החודשי עבור עליית הריבית שהוכרזה אתמול תחול למרבית הלקוחות רק בחודש אוקטובר, ולכן זה הזמן להיערך ולהבין בכמה יעלה לכם ההחזר החודשי והאם תוכלו לשלם זאת. כלל אצבע הוא שההחזר החודשי יעלה בכ-40 שקלים על כל 100 אלף שקלים במסלול הפריים.
יש לי משכנתא עם מסלול פריים האם כדאי לשנות זאת?
מילת המפתח במקרה הזה לצערי היא סבלנות, מסלול הפריים עדיין זול ביחס למסלולים האחרים והיתרונות שלו הם הדינמיות והאפשרות לבצע שינויים תמיד וללא עמלות פרעון. בנוסף למרבית לוקחי המשכנתאות בעבר יש מרווח מינוס בריבית הפריים כך שכל שינוי כעת בהכרח יעלה את הריבית.
ובכל זאת - אם אתם חושבים שלא תוכלו לעמוד בהחזרים העולים בהחלט יש מה לעשות ולבחון אפשרות של הארכת תקופת המשכנתא או מעבר לריבית קבועה ללא הצמדה, כדי לשמור על איזון בהחזרים וללא שינויים תכופים.
אם חוששים מעליית ההחזרים ובודקים מיחזור של המשכנתא, חשוב לעשות זאת בתכנון מדויק וזהיר. שינוי שכזה יכול גם לפגוע בכם ולגרום לתשלומי ריבית גבוהים יותר לאורך התקופה, אך חשוב יותר הוא כמובן התזרים החודשי. אם יש קושי לעמוד בהחזרים מיחזור משכנתא הוא בהחלט פתרון עבורכם ורצוי להיעזר ביועץ משכנתאות רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות כדי לבחון זאת לעומק ולתכנן את הפעולות.
ממה כדאי להיזהר כעת?
כדאי להיזהר מפזיזות יתר וריצה לבנקים לשינויים מבלי להבין את המשמעויות. מיחזור יכול להיות נכון לחלק מהלקוחות אך לא לכולם, תנאי הריבית במסלולים הקבועים ובמשתנות כרגע גבוהים בהרבה מריבית הפריים ולא כל שינוי הוא לטובתכם, בנוסף בשונה מהפריים במסלולים הקבועים ובמשתנות, ישנה אפשרות לקנסות פרעון גבוהים שבהחלט יכולים לפגוע בכם הרבה יותר מאוד כמה עשרות שקלים בהחזר החודשי.
בחלק מהבנקים יכולים להציע לכם הקפאת תשלומים של עד 3 חודשים, הקפאה זו אינה מומלצת: היא תאריך לכם את תקופת המשכנתא, תגרום לתשלומי יתר ויכולה אף להוריד לכם את דירוג האשראי, מה שיפגע בכם בהלוואות ופעולות עתידיות.
אני לוקח משכנתא חדשה מה עושים כעת?
התקופה הזו ללוקחי משכנתאות חדשות מאתגרת בהחלט, השוק סופג עליות ריבית בכל המסלולים ולעיתים תכופות, ולכן חשוב לנהל משא ומתן טוב אך מהיר. הפנייה לבנקים השונים כעת היא משמעותית והפערים מורגשים. לכל בנק יש מסלול מסוים זול יותר ולכן מומלץ לשאול עליו בכל בנק ובנק.
עקב אי הוודאות בשוק יש בהחלט יתרון למסלול הריבית הקבועה הלא צמודה אך החשש הגדול בו הוא קנסות הפירעון העתידיים אם תרצו לשנות דברים בעתיד בהנחה שהריבית תרד, ולכן יש לבדוק את המסלול אך לא לקחת אותו בכל מחיר. חשוב להשתדל שהוא יהיה זול מהריבית הממוצעת על המשכנתאות הלא צמודות, כך תוכלו להיות רגועים יותר מבחינת הקנסות העתידיים.
במסלול הפריים עדיין כדאי לקחת חלק משמעותי במשכנתא מכיוון שביחס למסלולים האחרים הוא עדיין זול יותר והוא ללא עמלות, כך שבכל עת ניתן לשנות אותו.
ההמלצה שלי כעת לקחו משכנתא בהחזר נמוך בכמה מאות שקלים משחשבתם, גם במחיר של העלאת תקופת המשכנתא, ובעיקר אם אתם חוששים שבעליות הריבית העתידיות לא תוכלו לעמוד בהחזרים. בנוסף כמובן שחשוב להתייעץ עם היועצים הרשומים בהתאחדות יועצי המשכנתאות לצורך ייעוץ פרטני ומקצועי המותאם בדיוק לצרכים הפיננסים שלכם.