בין אם מדובר על דירה יד שנייה או דירה חדשה מהקבלן, אנחנו נוטים להשקיע את מירב המאמצים במשא ומתן על מחיר הדירה, ולעיתים שוכחים כי לעלות הדירה מתווספים עוד מרכיבים רבים. עלות מרכיבים אלו עשויה להגיע גם לכמה עשרות אלפי שקלים. אז מה צריך להביא בחשבון בחישוב העלות הכוללת של הדירה החדשה שלכם?
תשלום על הדירה
העלות הבסיסית של הדירה שתסכמו עליה עם המוכר או עם הקבלן. כאשר קונים דירה חשוב להבין מהי פריסת התשלומים כדי להיערך עם הסכום הדרוש. ברכישה מקבלן, יש להביא בחשבון עליות במדד תשומות הבנייה שיחושבו כתוספת למחיר הבסיס ועשויות להצטבר לכ-1% ממחיר הדירה, לפי ממוצע השנים האחרונות.
מס רכישה
על פי חוק מי שרוכש דירה חייב לשלם מס רכישה, אך אם זוהי דירתכם היחידה, ישנן הטבות בהתאם למדרגות המס שנקבעו בחוק. אם יש ברשותכם דירה נוספת, תידרשו למכור את דירתכם הישנה תוך 18 חודשים לכל היותר כדי ליהנות מהטבה זו. המס מחושב כשיעור ממחיר הדירה לפי מדרגות שווי. אם זו דירתכם הראשונה ומחירה לא עולה על כ-1.74 מיליון ש״ח נכון לשנת 2020, תהיו פטורים לגמרי מתשלום מס הרכישה, אך אם כבר יש בבעלותכם דירה נוספת - מס הרכישה מתחיל ב-5% ועד 10% לדירות במדרגת המחיר הגבוהה ביותר.
אגרות רישום בטאבו ומשכון
כדי להבטיח שהדירה נרשמת על שמכם בלשכת רישום המקרקעין במשרד המשפטים (טאבו), עליכם לשלם אגרת רישום. כאשר אתם לוקחים את המשכנתא ידרוש מכם הבנק לרשום בטאבו גם הערת אזהרה המונעת מכם למכור את הדירה ללא אישור הבנק, כל עוד לא פרעתם לגמרי את המשכנתא. בנוסף, תידרשו לשלם אגרה על רישום המשכון של הדירה ברשם המשכונות במשרד המשפטים. כל האגרות הללו מסתכמות בדרך כלל בכמה עשרות עד מאות בודדות של שקלים.
תשלום החזרי המשכנתא
החזר המשכנתא כולל תשלום להחזר סכום ההלוואה שקיבלתם (הקרן) וכן תשלום הריבית על ההלוואה. סך הריבית שתשלמו לאורך כל חיי המשכנתא היא עלות שמתווספת למחיר הדירה שתשלמו. קחו בחשבון כי לקיחת משכנתא כרוכה לרוב בתוספת תשלום עמלת פתיחת תיק משכנתא בשיעור של 0.25% מסכום ההלוואה אותה אתם נוטלים. בנוסף, כתנאי להעמדת המשכנתא ידרוש מכם הבנק לרכוש ביטוח משכנתא, כלומר ביטוח חיים וביטוח מבנה, שמטרתם להבטיח שגם אם יקרה משהו לכם או לדירה יהיה מי שיוכל לפרוע את המשכנתא במלואה.
תשלום לאנשי המקצוע
סביר להניח שתעזרו באנשי מקצוע שונים שיסייעו לכם בהליך רכישת הדירה והתאמתה לצרכיכם. החל משמאי לבדיקת הדירה והערכת השווי שלה לפני סגירת העסקה, מתווך שיסייע לכם לאתר את הדירה המתאימה, עו״ד שילווה אתכם בניסוח חוזה הרכישה ולעיתים גם עו״ד מטעם הקבלן, שתידרשו לממן את שירותיו כחלק מהסכם הרכישה, וגם עו״ד נוטריון שיאשר את ייפוי הכוח שתעניקו לבנק לבצע פעולות שונות בשמכם בקשר לדירה. התשלום לאנשי מקצוע אלו עשוי להסתכם בכמה אלפי שקלים ומחושב בחלק מהמקרים כשיעור ממחיר הדירה.
עלויות נוספות
עלויות נוספות שתידרשו לשלם כדי להתחיל להתגורר בדירה. חיבור והתקנה ראשונית של התשתיות השונות בביתכם (גז, חשמל, מים ואינטרנט) עשויים להסתכם בכמה אלפי שקלים אם מדובר על דירה חדשה, או בכמה עשרות שקלים אם זו דירה שכבר התגוררו בה. לכך יש להוסיף עלויות כגון הובלה לדירה הנרכשת, ניקיון והדברה וביטוח לתכולת הדירה שלכם, שאינה מכוסה בביטוח המשכנתא.
לסיכום, מחיר הדירה הסופי עשוי להיות גבוה משמעותית ממה שראיתם לנגד עיניכם כשסיכמתם על קניית הדירה. הלוואת המשכנתא מחושבת עבור מחיר הדירה בלבד ואינה מתייחסת לכל העלויות הנוספות. לכן, כאשר אתם בודקים מהו ההון העצמי שתוכלו להעמיד לטובת רכישת הדירה כדאי להביא בחשבון את כל העלויות הנוספות.
האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. מתן כל סוג אשראי/כרטיס אשראי בכפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.