חולמים על פרישה מוקדמת? המחשבון הזה יגיד לכם אם ומתי זה אפשרי

אנשים רבים חולמים על היום שבו יוכלו לבשר למעסיק על יציאה לפנסיה מוקדמת, ומסתבר שחלקם אף מוציאים זאת אל הפועל. השאלה הכלכלית המרכזית בדרך לעצמאות כזו תלויה בשני פרמטרים עיקריים: גובה ההוצאות המתוכנן לאחר הפרישה והיקף החיסכון שנצבר לפני היציאה אליה.

המחשבון החדש שאנחנו מגישים לכן כאן, בוחן את הנתונים הללו ויגיד לכם אם אתם רחוקים מהיעד - או שאולי אתם יכולים לפרוש כבר כעת. המחשבון מתבסס על נתוני השכר, ההוצאות העתידיות והנחות בנושאי תשואות ומיסוי.

כמה באמת צריך לחסוך?

הקושי המרכזי בפרישה מוקדמת נובע מכך שהפורש אינו זכאי עדיין למשוך פנסיה מלאה, וקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי משולמת רק מגיל 65 עד 67. המשמעות היא צורך במימון עצמאי של שנים קריטיות, צעד המחייב תכנון פיננסי מוקפד שמתחיל זמן רב לפני מועד הפרישה המיועד.

במסגרת התכנון הפיננסי בולט "כלל ה-300", שנגזר ממחקר בשוק האמריקני. לפי נוסחה זו, כדי לפרוש ללא צורך בעבודה יש לצבור סכום השווה ל-300 פעמים ההוצאה החודשית. כך למשל, אדם שמוציא 12,000 שקלים בחודש יידרש לצבור הון נזיל של 3.6 מיליון שקלים.

בישראל המציאות הכלכלית נחשבת למורכבת יותר בשל מס רווחי הון בשיעור של 25% על תיק נזיל. מס זה מגדיל את יעד ההון הנדרש בשיעור של 12% עד 15%, מה שמוביל לשימוש ב"כלל ה-400" השמרני יותר, הדורש צבירה של הון רב יותר ביחס להוצאה החודשית.

כמובן שפרישה אינה רק עניין כספי - עבור עובדים השואבים סיפוק ומשמעות מעבודתם, מדובר בהחלטה אישית החורגת משאלת הפרנסה בלבד. אבל זה לא אומר שאי אפשר לעבוד בשביל הנשמה בידיעה שעתידכם הכלכלי מובטח.

כדי להשתמש במחשבון תצטרכו לספק לו את גילכם, מצבכם המשפחתי, גובה הפנסיה הצפוי וגובה החיסכון הנוכחי. על בסיס נתונים אלו, הכלי יציג את הפער הקיים: האם ישנו חוסר בחיסכון, או שמא נצבר עודף המאפשר פרישה מוקדמת - ובאיזה גיל ניתן יהיה לבצע את המהלך בראש שקט.