למרות קמפיין פרסום אגרסיבי - יותר משליש מההורים לא בוחרים היכן להפקיד את קופת "חיסכון לכל ילד" עבור ילדיהם, מה שעלול לעלות להם באלפי שקלים בהמשך הדרך - כך לפי דוח חדש שמפרסם הבוקר (שני) הביטוח הלאומי. מאז הושקה תוכנית "חיסכון לכל ילד" הופקדו במסגרתה כ-17 מיליארד שקלים, ונפדו כ-600 מיליון.

במסגרת התוכנית, המדינה מפקידה בתוכנית חיסכון כ-55 שקלים בחודש לכל ילד, וההורים יכולים לבחור להפריש לחיסכון 55 שקלים נוספים מקצבת הילדים. לפי נתוני הביטוח הלאומי, רק מחצית מההורים בוחרים להוסיף את הסכום החודשי, אף שמדובר במכשיר השקעה חסכוני יחסית, שבו המדינה "סופגת" את דמי הניהול ב-18 השנים הראשונות.

איך עושים את זה?

את קופת החיסכון אפשר להפקיד בבנק ולקבל ריבית קבועה או משתנה (לרוב נמוכה יחסית) או בקופת גמל להשקעה, בסיכון מנייתי נמוך, בינוני, או גבוה. למקום שבו מפקידים את תוכנית החיסכון יכולה להיות השפעה מכרעת על הסכום שיצטבר בחלוף 18 שנות החיסכון - ובין שתי תכניות שנפתחו באותה שנה, יכול להיווצר לבסוף פער של פי שניים או שלושה.

ככלל, בהשקעה לטווח ארוך, סיכון מנייתי נחשב למסלול בעל התשואה הפוטנציאלית הגבוהה ביותר. ככל שעוברות יותר שנים, הרווח אמור לגדול. עם זאת, כרוך בכך סיכון: ייתכן שדווקא כשהילד יבחר למשוך את הכסף, השוק יספוג ירידות משמעותיות. זמן נוסף בשוק יביא ברוב המקרים לאיזון, ולכן מי שיכול לחכות ולמשוך את הכסף מאוחר יותר - ירוויח.

לפי נתוני הביטוח הלאומי, כ-80% מההורים בוחרים במסלולים ה"מתאימים" יותר בקופות הגמל להשקעה, רק חמישית מההורים פותחים את תכניות החיסכון בבנקים, שם התשואה הצפויה לאורך השנים נמוכה יותר. עם זאת, למרות קמפיינים אגרסיביים וכתבות בנושא, יותר משליש מההורים עדיין "מפקירים" את תוכנית החיסכון לברירת המחדל, ולא מתעניינים היכן יופקד הכסף.

בביטוח הלאומי שינו לאורך השנים את ברירת המחדל. בתחילה, מי שלא בחר היכן תופקד תוכנית החיסכון של ילדיו, קיבל שיבוץ לבנקים. עם הזמן שינוי בביטוח הלאומי את ברירת המחדל לקופת גמל בסיכון נמוך, ובדצמבר 2022 שינו אותה לקופת גמל בסיכון מוגבר, שאמורה להניב את התשואה הגבוהה ביותר לאורך 18 שנים.

משפחות ממעמד כלכלי גבוה נהנות יותר מהחיסכון

לפי מחקר שנערך בעבר בביטוח הלאומי, משפחות שבוחרות לשים את החיסכון בבנק ולא בסיכון מנייתי הן לרוב משפחות ממעמד סוציו-אקונומי נמוך יחסית, בעלות חינוך פיננסי טוב פחות ועם "תיאבון סיכון" נמוך. משפחות ממעמד כלכלי גבוה נהנו יותר מהחיסכון עבור ילדיהן, זאת מאחר שהן משקיעות במסלול בסיכון גבוה, שמניב תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך.

לאחרונה דנו בוועדת הכספים של הכנסת בהצעה לבטל את האפשרות לפתוח את תכניות החיסכון בבנקים. נציג האוצר אמר בדיון: "90% ממי שלא בוחרים את ברירת המחדל בוחרים בבנקים, הם משפיעים מאוד, בטח על העשירונים התחתונים, והתשואות שם נמוכות מאוד. לכן אנחנו שוקלים להוציא את הבנקים באופן מלא, או לדרוש מהם תנאים".

אחד מהחסרונות במצב הקיים הוא שהורה שבוחר לפתוח את תוכנית החיסכון בבנק, לעתים מחוסר ידע, לא יכול לבחור לאחר מכן להעביר אותה למסלול מנייתי בבית השקעות, ובעצם 'תקוע' עם מכשיר השקעה לא טוב. מי שבחר בקופת גמל, ורואה שהכסף מנוהל שלא לשביעות רצונו, או מעוניין להפחית בסיכון המנייתי - דווקא יכול לעבור בין הקופות.

עוד במדור כלכלה - N12

ירונה שלום, מ"מ מנכ"ל הביטוח הלאומי, אמרה: "הביטוח הלאומי מאמין בלב שלם שמעבר למתן קצבאות, יש לו אחריות ציבורית למוביליות חברתית וסיוע בצמצום פערים. תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא תוכנית חשובה לטובת צמצום האי שוויון והבטחה שילדים בגיל 21 יוכלו לקבל סכום מכובד שיאפשר להם להתחיל ללמוד, לפתוח עסק ולהתחיל בנקודת פתיחה טובה יותר את חייהם הבוגרים.

"הביטוח הלאומי ממשיך כל העת לפנות אל ההורים וליידע אותם על הזכויות שלהם, גם בהקשר זה וזאת לטובת בחירת מסלול חיסכון טוב לילדים, הפקדה נוספת שיכולה לעשות שינוי מהותי ואקטיביות הורית עבור עתיד טוב יותר לילדיהם. כל הפרטים והמידע נמצא באתר של הביטוח הלאומי בצורה קלה ונגישה כדי להבטיח את מקסום הזכויות הן של ההורים והן של הילדים".