הריבית ירדה - כמה תקבלו בפיקדון בבנק ומה יקרה להחזר המשכנתה שלכם? מחשבון
בנק ישראל הוריד את הריבית ל-3.25% וריבית הפריים ירדה ל-4.75% - טבלת חיסכון חודשי לפי יתרת המשכנתא בעקבות ההורדה השלישית ברציפות
בנק ישראל הודיע על הפחתת הריבית במשק ברבע אחוז נוסף, לרמה של 3.25% - ההפחתה השלישית ברציפות. בעקבות המהלך ירדה גם ריבית הפריים, הנגזרת מריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% קבוע, ל-4.75%. הרקע להורדה הוא התמתנות באינפלציה שעמדה על 1.5% בלבד, לצד התאוששות בפעילות הכלכלית והתחזקות השקל. בבנק ישראל מציינים כי החלטות הריבית הבאות ייקבעו בהתאם להתפתחויות באינפלציה ובפעילות הכלכלית.
השאלה שכל לווה שואל פשוטה: כמה זה יחסוך לי בהחזר החודשי. התשובה מורכבת מעט יותר ממה שנדמה, משום שהמשכנתא הישראלית הממוצעת בנויה מתמהיל של כמה מסלולים, וכל אחד מהם מגיב אחרת להורדת הריבית.
תמצית
הורדת ריבית בנק ישראל משפיעה באופן מיידי רק על החלק במשכנתא שנמצא במסלול פריים - לא על ההחזר כולו. על כל 100,000 ₪ במסלול פריים, ההחזר החודשי יורד בכ-15 ₪ (בהלוואה ל-20-30 שנה). בעדכון האחרון ירדה ריבית בנק ישראל מ-3.5% ל-3.25%, וריבית הפריים בהתאם מ-5% ל-4.75%. מסלולי ריבית קבועה אינם מושפעים כלל.
יתרת פריים ← חיסכון חודשי משוער
החיסכון בפועל תלוי בשני משתנים בלבד: כמה מהמשכנתא נמצא במסלול פריים, וכמה שנים נותרו לפירעון. כך נראית ההערכה עבור ירידה של 0.25% בריבית:
| יתרה במסלול פריים | חיסכון חודשי משוער (0.25%) |
| 300,000 ₪ | כ-35-45 ₪ |
| 500,000 ₪ | כ-60-75 ₪ |
| 700,000 ₪ | כ-95-105 ₪ |
| 1,000,000 ₪ | כ-120-160 ₪ |
לדוגמה: 700,000 ₪ בפריים ← חיסכון של כ-105 ₪ בחודש.
רק החלק במסלול פריים מושפע
ריבית קבועה אינה משתנה עם החלטות בנק ישראל לאורך כל תקופת ההלוואה, בין שהיא צמודת מדד ובין שלא. ריבית משתנה שאינה פריים (כגון מסלולי מק"מ) מתעדכנת רק במועד העדכון הספציפי של אותו מסלול - שיכול להיות שנה, שנתיים או חמש שנים קדימה - ולא בכל שינוי ריבית של בנק ישראל.
יש לי החזר של 6,000 ₪ - כמה זה?
אי אפשר לדעת מגובה ההחזר הכולל בלבד, כי הוא בדרך כלל מורכב ממספר מסלולים בהרכבים שונים. צריך את יתרת הפריים הספציפית כדי לחשב. לדוגמה: במשכנתא של כמיליון ₪ שבה כ-45% מהיתרה (כ-450,000 ₪) במסלול פריים, ירידה של 0.25% תוזיל את ההחזר בכ-66 ₪ בחודש - פחות מ-2% מסך ההחזר החודשי.
שאלות ותשובות
כמה יורד ההחזר על כל 100 אלף ₪ במסלול פריים?
על כל 100,000 ₪ במסלול פריים, ירידה של 0.25% בריבית הפריים מורידה את ההחזר החודשי בכ-15 ₪, בהלוואה ל-20-30 שנה.
הורדת הריבית משפיעה גם על מסלול בריבית קבועה?
לא. מסלולי ריבית קבועה אינם מושפעים משינויים בריבית בנק ישראל לאורך כל תקופת ההלוואה.
הפריים ירד ל-4.75% - כמה שקלים בחודש זה חוסך?
תלוי ביתרת הפריים שלכם. לדוגמה, יתרה של 700,000 ₪ במסלול פריים חוסכת כ-105 ₪ בחודש; יתרה של 300,000 ₪ חוסכת כ-35-45 ₪.
יש לי החזר של 6,000 ₪, כמה בערך ירד לי?
אי אפשר לדעת בוודאות בלי לדעת את יתרת הפריים. בדוגמה שבה כ-45% מהמשכנתא נמצא בפריים, הירידה נעה סביב 66 ₪ בחודש.
מתי החיסכון בפועל נכנס לתוקף בהחזר?
ברוב הבנקים תוך מחזור חיוב אחד עד שניים ממועד עדכון ריבית הפריים הרשמית. מומלץ לבדוק מול ההודעה שהבנק שולח בעקבות עדכון ריבית בנק ישראל.