מיחזור משכנתה: המחשבון שמראה כמה כסף תוכלו להרוויח

משכנתה שנלקחה לפני כמה שנים ממשיכה ללוות את המשפחה עוד שנים רבות, אבל התנאים בשוק משתנים בדרך. כשהריביות יורדות או כשבנק אחר מציע תנאים טובים יותר, מיחזור המשכנתה יכול להפחית את ההחזר החודשי ואת הסכום הכולל שמשולם לאורך השנים.

המיחזור למעשה מחליף את ההלוואה הקיימת בהלוואה חדשה. המטרה יכולה להיות ריבית נמוכה יותר, תמהיל שמתאים טוב יותר למצב המשפחתי, שינוי תקופת ההחזר או שילוב בין כמה מהאפשרויות.

המחשבון מאפשר לבצע בדיקה ראשונית ופשוטה. מזינים את יתרת המשכנתה, הריבית הנוכחית, מספר השנים שנותרו והריבית החדשה שמציע הבנק. בתוך רגע מתקבלת השוואה בין ההחזר החודשי הקיים לבין ההחזר החדש, לצד החיסכון החודשי והחיסכון המצטבר.

עם זאת, חשוב לזכור שיש מצבים שיש קנס עמלת פירעון מוקדם על מסלולים בריבית קבועה, וצריך לקחת אותם בחשבון בחישוב הכולל. הקנס הזה הולך ופוחת כל שהמשכנתה מתקדמת, אבל הוא חשוב במבחן הכולל. במחשבון כאן יהיו מצבים שאתם תראו שכדאי לעשות מיחזור במבחן הראשוני, אבל מכאן תצטרכו לבדוק באופן ישיר מול הבנק מה עמלת הפירעון ואז לבחון אם כדאי לכם, עדיין לרובכם זה כנראה יהיה כדאי.

למשל, במשכנתה שנותרה בה יתרה של 800 אלף שקל ל-20 שנה ובריבית של 5.5%, ההחזר החודשי עומד על כ-5,503 שקל. הצעה חדשה בריבית של 4% מורידה את ההחזר לכ-4,848 שקל. מדובר בפער של כ-655 שקל בחודש וכ-157 אלף שקל לאורך 20 השנים שנותרו.

גם כאשר קיימת עמלת פירעון מוקדם של כמה אלפי שקלים, פער כזה יכול להשאיר חיסכון משמעותי. החישוב המדויק דורש להכניס לתמונה גם עמלות, עלויות נלוות ואת מסלולי המשכנתה הקיימים.

מי שרוצה להבין את התהליך כולו, מההון העצמי והאישור העקרוני ועד בחירת המסלולים, מיחזור ופירעון מוקדם, יכול להיעזר במדריך המשכנתה - מההון העצמי ועד הרישום בטאבו.

מיחזור גם מאפשר לטפל בחלק מהמשכנתה. אפשר להחליף מסלול מסוים שהפך יקר, לקצר את התקופה כדי להפחית את עלות הריבית הכוללת, או לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר כאשר המטרה היא להקל על ההחזר החודשי.

ככל שיתרת המשכנתה גדולה יותר והפער בין הריבית הקיימת להצעה החדשה רחב יותר, כך עולה הפוטנציאל לחיסכון. משקי בית שלקחו משכנתאות בתקופה של ריבית גבוהה יכולים למצוא בבדיקה כזו פער משמעותי במיוחד.

הבדיקה במחשבון אורכת דקות ספורות, והיא יכולה לספק סיבה טובה לפתוח מחדש משא ומתן עם הבנק או לקבל הצעות מתחרות. במשכנתה שנמשכת עשרים ושלושים שנה, גם שינוי שנראה קטן בריבית מצטבר בסופו של דבר לסכום גדול.

הכתבה פורסמה לראשונה בביזפורטל.