קרן ההשתלמות שלכם שווה הרבה יותר ממה שנראה - מחשבון

קרן השתלמות היא אחת ההטבות הטובות שיש לשכיר בישראל. העובד מפקיד 2.5% מהשכר והמעסיק מוסיף 7.5%. כלומר, על כל שקל שמגיע מהעובד נכנסים עוד שלושה שקלים מהמעסיק. תקרת השכר להפקדה שמקבלת את מלוא הטבת המס עומדת על 15,712 שקל בחודש. בהפקדה מלאה נכנסים לקרן כ-1,571 שקל בחודש, מהם כ-1,178 שקל מהמעסיק וכ-393 שקל מהעובד.

היתרון הגדול נמצא במיסוי. הרווחים שנצברים על ההפקדות המוטבות יכולים להימשך בפטור ממס רווחי הון כשהקרן עומדת בתנאים. בתיק השקעות רגיל רווח ממומש חייב בדרך כלל במס של 25%. לאורך 15 או 20 שנה ההבדל כבר יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

עובד שמרוויח למשל 12 אלף שקל בחודש. לקרן שלו נכנסים 1,200 שקל מדי חודש, מתוכם 900 שקל מהמעסיק. בהנחת תשואה ממוצעת של 6% בשנה, לצורך המחשה, אחרי שש שנים יצטברו בקרן בערך 104 אלף שקל.

אם הכסף נשאר בקרן וההפקדות ממשיכות, אחרי 15 שנה הסכום מגיע לכ-349 אלף שקל. אחרי 20 שנה הוא כבר סביב 554 אלף שקל. ההפקדות עצמן לאורך התקופה מסתכמות ב-288 אלף שקל, והיתרה מגיעה מהרווחים שנוצרו על הכסף לאורך השנים.

עובד שמרוויח לפחות את גובה התקרה ומפקיד את מלוא הסכום רואה מספרים גדולים עוד יותר. ההפקדה החודשית מגיעה לכ-1,571 שקל. אחרי שש שנים מדובר בכ-136 אלף שקל, אחרי 15 שנה בכ-457 אלף שקל ואחרי 20 שנה בכ-726 אלף שקל. מתוך הסכום האחרון, כ-349 אלף שקל מגיעים מהתשואה. שווי הפטור ממס על רווח בהיקף כזה מתקרב ל-90 אלף שקל.

גם בחירת הקרן והמסלול שווה הרבה כסף

העובדה שיש קרן השתלמות היא רק תחילת העבודה. בין מסלול כללי, מנייתי, מחקה מדדים ומסלולים נוספים קיימים הבדלים גדולים ברמת הסיכון ובתשואה, וגם בין החברות המנהלות נוצרים לאורך זמן פערים משמעותיים.

בדירוג קרנות ההשתלמות של ביזפורטל אפשר לראות את התשואות של הגופים השונים בחודש האחרון, מתחילת השנה ובטווחים ארוכים יותר. הסתכלות של שלוש וחמש שנים בדרך כלל מועילה הרבה יותר מהתרשמות מחודש בודד. גם דמי הניהול חשובים: פער שנראה קטן באחוזים יכול להפוך לעשרות אלפי שקלים כשהקרן כבר מחזיקה מאות אלפי שקלים.

אחד הדברים החשובים בקרן השתלמות הוא ש-6 שנים הן מועד הנזילות, ולא תאריך יעד לפדיון. הכסף יכול להמשיך להיות מושקע גם אחרי שהקרן נעשית נזילה, והוותק נשמר. אפשר גם לעבור בין מסלולים ובין מנהלי השקעות תוך שמירה על הוותק.

גם התקרה חשובה. עובדים שמשתכרים מעל 15,712 שקל עשויים לקבל מהמעסיק הפקדות על שכר גבוה יותר, בהתאם להסכם העבודה, אבל החלק שמעל התקרה מקבל טיפול מס שונה. לכן כדאי להבחין בין עצם ההפקדה לבין ההטבה המלאה שמעניקה המדינה.

בסופו של דבר, קרן של 100-150 אלף שקל בגיל 35 או 40 יכולה להיראות כמו סכום זמין ונוח לשימוש. כשהיא מקבלת עוד 15 או 20 שנות הפקדות ותשואה, היא כבר יכולה להגיע לחצי מיליון שקל, 700 אלף שקל ואף יותר. השילוב של כסף מהמעסיק, ריבית דריבית והטבת מס הוא בדיוק מה שהופך אותה להרבה יותר מעוד חיסכון.

הכתבה פורסמה במקור בביזפורטל - מחשבון: כמה כסף יהיה לכם בקרן ההשתלמות?