ההחזר החודשי על המשכנתא זינק במאות שקלים, ומחר הוא עשוי סוף סוף לרדת

בנק ישראל צפוי להכריז מחר (ב') על הורדת הריבית ברבע אחוז, בפעם השנייה ברציפות, ובשוק ההון מעריכים כמעט בוודאות שכך יקרה. אם ההערכות יתממשו, ריבית בנק ישראל תרד ל-3.5% וריבית הפריים, שמשפיעה ישירות על ההחזר החודשי של משקי בית רבים, תרד ל-5%, הרמה הנמוכה ביותר מאז סוף 2022. השאלה המעשית היא מתי כדאי להחליף מסלול, והיכן טמון החיסכון הגדול ביותר. ריכזנו את הנתונים ואת האפשרויות שעומדות בפניכם.

למה בנק ישראל עשוי להוריד את הריבית עכשיו?

הסיבה העיקרית היא האטה בקצב עליית המחירים. האינפלציה בישראל ירדה ל-1.9%, בתוך היעד שהגדירה הממשלה. לכך מצטרפים סימנים נוספים לירידת מחירים. מדד מחירי היצרן, שמודד כמה עולה למפעלים עצמם לייצר את מוצריהם, כמו עלות ייצור חפיסת במבה עוד לפני שהיא מגיעה לחנות, נמצא בירידה ברורה מאז השנה שעברה. כשעלות הייצור יורדת, הציפייה היא שגם המחירים לצרכן יירדו בעקבותיה. עם זאת, לחברות הגדולות בישראל יש לעתים כוח שוק לשמר מחירים גבוהים ולהגדיל רווחים.

לכל אלה מתווספים משק שמדשדש, ירידה בעצימות הלחימה והחלטה להגביל את תקציב הביטחון, גורמים שיוצרים יחד קרקע נוחה להורדת הריבית. נגיד בנק ישראל רמז כבר לפני חודש שככל שהאינפלציה תמשיך להתמתן, יתאפשר לבנק להוריד את הריבית בקצב מהיר יותר. בעלי עסקים ועצמאים אף קוראים לנגיד לנקוט צעד אמיץ יותר ולהפחית את הריבית בחצי אחוז, כדי להקל על הפעילות במשק.

מה יקרה למסלול הפריים שלכם?

אם נטלתם משכנתא בשנתיים האחרונות, כשהריביות היו בשיא, כדאי שתבחנו כעת מחדש את התנאים שלכם. מסלול הפריים הוא הראשון להגיב לשינוי. כל הורדת ריבית של בנק ישראל מתגלגלת אליו במלואה וללא דיחוי, ומפחיתה מיד את ההחזר החודשי.

אם אתם במסלול פריים עם ריבית גבוהה, זה הזמן לבחון מיחזור, שינוי ותיקון של תנאי ההלוואה. להמחשה: במשכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה, ירידה של רבע אחוז בריבית עשויה לחסוך בין 120 ל-150 שקל בחודש. לאורך חיי ההלוואה מדובר בחיסכון של 40 עד 50 אלף שקל.

מה לגבי מסלול הריבית המשתנה?

זהו מסלול שכדאי לבחון בקפידה בתקופה הקרובה. מאחר שהריבית הכללית יורדת וצפויה להוסיף ולרדת, הבנקים עשויים להציע כעת מסלולים משתנים בתנאים טובים בהרבה מאלה שבידכם היום.

העיתוי המתאים לכך הוא כשמתקרבת "תחנת היציאה" שלכם, המועד שבו הריבית מתעדכנת אוטומטית. במצב כזה תוכלו לשפר את התנאים בלי לשלם לבנק קנסות כבדים על פירעון מוקדם. במשכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה במסלול משתנה, ירידה של 0.2% בריבית תפחית מההחזר החודשי כ-100 עד 130 שקל נוספים.

המסלול הקבוע: דווקא כאן כדאי להיזהר

בניגוד למסלולים האחרים, כאן אין למהר. אל תשנו את המסלול הקבוע רק בשל ההודעה הצפויה מחר. המסלולים הקבועים אינם מושפעים ישירות מהחלטת הנגיד, אלא מגורמים אחרים כמו שוק אגרות החוב. נוסף על כך, שינוי שלהם עלול לגרור עמלות יציאה וקנסות גבוהים מאוד מצד הבנק.

כדאי לגעת במסלול הקבוע רק אם הריבית שברשותכם היום גבוהה בהרבה מזו שהבנקים מציעים כעת. למי שנושא ריבית ישנה וגבוהה במיוחד, המהלך עשוי להשתלם. במשכנתא של מיליון שקל ל-20 שנה, ירידה של חצי אחוז בריבית עשויה לחסוך 250 עד 300 שקל בחודש, כ-65 אלף שקל לאורך חיי ההלוואה, בהתאם לגובה הקנס שייגבה על היציאה.

השורה התחתונה: לבדוק לפני שמחליטים

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. עוד לפני פרסום ההחלטה הרשמית, הריביות בבנקים כבר החלו לרדת בחלק מהמסלולים, ומחר הן צפויות לרדת עוד. ייתכן שהמשכנתא שלכם טובה ודי בהחלפת מסלול אחד ספציפי באותו בנק, וייתכן שכדאי להעביר את כל ההלוואה לבנק אחר שיציע תנאים טובים בהרבה. בכל מקרה, כדאי לבדוק את הנתונים מול איש מקצוע, שכן מדובר בסכומים משמעותיים שעשויים לחזור לכיסכם.