זה קורה: בשנה הבאה נתחיל לשלם דמי מנוי חודשיים לבנק

החדשות בקצרה:

• בנק ישראל פרסם רפורמה שתחליף את עמלות העו"ש בדמי מנוי חודשיים.
• הרפורמה תיכנס לתוקף ב-1 ביולי 2027 ותעביר לקוחות אוטומטית למודל החדש.
• לקוחות ישלמו עד 10 שקלים בחודש עבור ביצוע של עד 100 פעולות בסיסיות.
• מי שיבצע עד שתי פעולות בחודש יחויב בתשלום מופחת של 5 שקלים בלבד.
• בלובי 99 מזהירים: 60% מהלקוחות עלולים לשלם יותר מששילמו עד כה.

בנק ישראל פרסם אתמול (ראשון) את הרפורמה שתשנה מהיסוד את הדרך שבה הבנקים גובים מאיתנו עמלות עו"ש. בניגוד לטיוטות הקודמות שהיו פתוחות להערות הציבור, מדובר הפעם בנוסח הסופי של הרפורמה, שתיכנס לתוקף בעוד כשנה, ב-1 ביולי 2027. במקום לשלם לבנק עבור כל פעולה בנפרד, כל לקוח יעבור אוטומטית לתשלום חודשי קבוע, בדומה לדמי מנוי.

לדברי המפקח על הבנקים בבנק ישראל דני חחיאשוילי, "ניהול חשבון תשלום והחזקת אמצעי לתשלום מהחשבון, הינם שירותים בסיסיים שיש לאפשרם לכל אדם ובעלות סבירה. מגוון אפשרויות הבחירה וסוגי השירותים הרבים הקיימים בתחום זה כיום, גורמים לבלבול ומקשים על יכולת ההשוואה ביניהם. הרפורמה שאנו מפרסמים היום נועדה להתמודד עם קשיים אלו, לפשט ולהקל על הלקוחות, והיא מהווה מרכיב משמעותי בקידום התחרות ובשיפור ההוגנות במערכת".

אף שבבנק ישראל מציגים את הרפורמה כבשורה צרכנית שתחסוך בהוצאות להמוני בית ישראל, לא כולם מתלהבים: בלובי החברתי לובי 99 טוענים שכבר היום רוב הלקוחות משלמים פחות מהסכום החדש שהרפורמה מחייבת - כך שבפועל מדובר בהרעת המציאות במקום בשיפור.

מה משתנה בפועל?

שיטת המסלולים הקיימת תבוטל לגמרי, ובמקומה יגבה כל בנק עמלה חודשית קבועה של 10 שקלים, בדומה לדמי מנוי. לא צריך להירשם לשינוי: כל לקוחות הבנקים יועברו אוטומטית לשיטה החדשה, בלי לבצע שום פעולת הצטרפות.

המתווה החדש קובע שתי מדרגות:

• מי שיבצע עד 100 פעולות בנקאיות בסיסיות בחודש - כניסת משכורת, העברה, הוראת קבע או הפקדת שיק - ישלם עד 10 שקלים בחודש. כל פעולה נוספת מעבר לכך תחויב בעמלה של עד שקל בודד.
• מי שיבצע בחשבונו פעילות נמוכה של עד שתי פעולות באותו חודש ישלם תקרה מופחתת של 5 שקלים. לפי בנק ישראל, הבנקים יזהו אוטומטית את מספר הפעולות שבוצעו ויבצעו את החיוב בהתאם.

לרפורמה נוסף גם מנגנון אופציונלי חדש: הבנקים יוכלו להציע ללקוחות "חבילות שירותים" שמשדרגות את שירות ניהול החשבון הבסיסי ומוסיפות לו שירותים שאינם כלולים בסל 100 הפעולות, כמו ניירות ערך או מט"ח, תמורת תשלום חודשי קבוע אחד - מודל הנהוג במדינות אחרות אך חדש בבנקאות הישראלית.

במקביל מטילה הרפורמה תקרת מחיר על דמי כרטיס הדביט, שלא יעלו על 7 שקלים בחודש. תקרה זו מחליפה את ההסדר הקיים, שבו לקוחות עם כרטיס אשראי וכרטיס דביט מקבלים פטור מהעמלה למשך שלוש שנים. שינוי זה ייכנס לתוקף כבר ב-1 באוקטובר הקרוב.

מה מטרת הרפורמה?

לפי בנק ישראל, הבעיה המרכזית היום היא לא גובה העמלות אלא הבלבול שהן יוצרות. שירות המסלולים הקיים מחייב הרשמה יזומה, וחלק גדול מהלקוחות שהיה כדאי להם להצטרף פשוט לא עשו זאת: בהשקת השירות ב-2014 זה היה כדאי ל-35% מהחשבונות, אבל רק 24% מהם הצטרפו בפועל נכון לשנה שעברה. השיטה החדשה מבטלת את הצורך בהרשמה ומעבירה את כולם אוטומטית לתעריף האחיד.

מי ירוויח מהרפורמה?

• עסקים קטנים: לפי נתונים שפרסם בנק ישראל בעבר, כיום משלמים 250 אלף בעלי חשבונות עסקיים קטנים ממוצע חודשי של 18 שקלים עבור עמלות. כעת הם צפויים לחסוך.
• לקוחות פרטיים רגילים: מי שמנהל חשבון ומכניס אליו משכורת, משתמש בו לתשלום שכר דירה וביצוע כמה העברות חודשיות - עובר כבר היום את רף חמש הפעולות החודשיות שתשלומי העמלות עבורן חוצים את רף 10 השקלים, ובבנק ישראל מעריכים כי הוא צפוי לחסוך.
• לקוחות שפועלים מול פקיד: מדובר בעיקר בלקוחות מבוגרים או שאינם פעילים בשירותי דיגיטל. כיום הם משלמים יותר עבור ביצוע פעולות מול פקיד במקום בדיגיטל - ברפורמה החדשה כל הפעולות, אצל פקיד או בערוץ ישיר, נכללות באותה תקרה, כך שהם צפויים לחסוך.

מי עלולים להיפגע מהשינוי?

לפי לובי 99 ועמותת רווח נקי, יותר מ-60% מלקוחות הבנקים משלמים היום פחות מ-10 שקלים בחודש עבור עמלות. בארגונים חוששים שהבנקים ינצלו את התקרה החדשה כמחיר אחיד שייגבה מכולם, במקום כגבול עליון בלבד - מה שעלול להפוך עבור לקוחות אלו את השינוי להתייקרות במקום להוזלה.

גם מי שמבצעים מעט פעולות בחודש, מתחת לרף שמצדיק תשלום של 10 שקלים, לא בהכרח ייצאו נשכרים: שכבת ה-5 שקלים למי שמבצע עד שתי פעולות, שנוספה בעקבות ביקורת הארגונים החברתיים וזכתה לאוזן קשבת בוועדת הכלכלה, נועדה לתת מענה לבעיה הזו - אבל בלובי 99 טוענים שהיא עדיין רחוקה מלשקף את הפעילות האמיתית של רוב הציבור ולא פותרת את הבעיה.

"רפורמת העמלות של בנק ישראל נועדה להביא בשורה ולהגביר את השקיפות, אבל לצערנו במקום להביא להקלה במחירי השירותים הבנקאיים, היא משמרת אותם גבוהים", נמסר מלובי 99.