אין לך איך לשלם בקופה? הסופרמרקט כבר ייתן לך הלוואה

מציאות חדשה ומטרידה בקופות הסופרמרקט: לקוח שמגיע לקופה עם עגלה מלאה ומגלה שאינו עומד במסגרת האשראי או ביכולת התשלום שלו, כבר אינו נדרש לצמצם קניות או להחזיר מוצרים למדף. במקום זאת, הוא מופנה מיד לפתרונות מימון כמו פריסה רחבה לתשלומים או נטילת הלוואה מיידית, שכן גם לצרכן וגם לרשת אין אינטרס להחזיר סחורה למדפים.

המצב הזה, כפי שמתאר עו"ד תומר רבינוביץ, מנכ"ל ארגון "דף חדש", הופך את רגע התשלום למלכודת שבה הדרך מהמדף לחוב קצרה מתמיד. לדבריו, במקום שהצרכן יבצע פעולה הגיונית של הורדת מוצרים מהעגלה כאשר אין לו כיסוי, הוא מתפתה לחלוקה לתשלומים ונטילת אשראי יקר, מה שמוביל לצבירת ריביות וכניסה לקשיים כספיים חמורים עוד יותר בחודשים העוקבים.

התופעה הזו מתרחשת על רקע כניסתן המאסיבית של רשתות המזון הגדולות לשיתופי פעולה עסקיים עם גופי אשראי חוץ-בנקאיים. לרמי לוי יש שיתוף פעולה עם ישראכרט, לשופרסל וקרפור עם כאל, ולוויקטורי עם MAX. שיתוף הפעולה מתבטא בהנפקת כרטיס אשראי שהוא גם כרטיס מועדון, הכולל הטבות, קופונים ואפשרות להלוואות חוץ-בנקאיות מהירות.

אף שההסכמים בין הרשתות לחברות האשראי לרוב אינם פומביים, ההערכה היא שקיימים מנגנוני חלוקת הכנסות ועמלות משמעותיים. בדוחות שופרסל לשנת 2025 מצוין כי בהסכם עם כאל משנת 2017, אמורה חברת האשראי להעביר לרשת שני בונוסים בסך 35 מיליון שקל בשנה הרביעית ובשנה השמינית להסכם, נתון הממחיש את האינטרס הכלכלי העצום של הרשת בדחיפת מוצרי אשראי.

כיום, רשתות כמו רמי לוי ושופרסל מציעות הלוואות אקטיביות דרך כרטיסי המועדון, כאשר שופרסל אף הטמיעה בקופות השירות העצמי שלה הצעה להלוואה מותאמת אישית הקופצת על המסך במהלך הקנייה. רבינוביץ מדגיש כי עצם הפיכת הקופה לנקודת מכירה של אשראי היא בעייתית, שכן לקוח העומד מול תור ארוך ונתון בלחץ או מבוכה אינו נמצא בעמדה לקבל החלטה פיננסית שקולה.

"לסופר הולכים כדי לקנות מוצרים בסיסיים כמו קורנפלקס וחלב, לא כדי לצרוך מוצר פיננסי, והצעה מיידית להלוואה עלולה להיראות כפתרון קל גם אם תנאיה יקרים מאוד", אומרת שחר גז, מנהלת פיתוח בארגון, ומוסיפה כי "למרות שבנק ישראל הציג את צמיחת האשראי החוץ-בנקאי כבשורה לתחרות, בפועל לא נרשמה הוזלה במחיר האשראי אלא בעיקר גידול בהיקף ההלוואות ושיווק אגרסיבי של חובות לציבור".

הבוננזה של רשתות השיווק: גם קונים בסופר וגם רוכשים דרכתן הלוואות

החשש המרכזי הוא ממצב שבו משפחות מממנות קניות מזון וצריכה בסיסית באמצעות מינוס, כרטיסי אשראי והלוואות מתגלגלות. במצב כזה, הריבית מצטרפת לעלות המחיה ומכבידה עוד יותר על התקציב החודשי, וכאשר הצרכן יודע שיוכל להשלים את הפער באשראי, לרשת עצמה יש פחות תמריץ לרסן את עליות המחירים.

חשוב לזכור כי חברת האשראי היא זו שמאשרת את מתן הכרטיס וההלוואה בהתאם לנתוניו של כל לקוח, ובתקנונים מובהר כי גובה המסגרת והתנאים כפופים לשיקול דעתם המוחלט של הגופים המממנים. כך למשל, ברמי לוי מוצעת הלוואה של עד 50 אלף שקל בפריסה ל-72 תשלומים, אך הריבית השנתית כוללת את ריבית הפריים בתוספת מרווח סיכון שנע בין 1% ל-11.9% בהתאם לנתוני הלקוח.

במקביל, שופרסל מציעה למחזיקי הכרטיס שלה הלוואה של עד 200 אלף שקל בתנאים הנראים כמשופרים - ריבית הנמוכה ב-1% מהבנק - אלא שבפועל מדובר בהטבה של חברת כאל לכלל לקוחותיה ולא רק למחזיקי כרטיס הרשת. מחברת כאל נמסר כי ההצעה פתוחה למועדונים רבים וכוללת תהליך דיגיטלי מהיר ומנגנון תחרותי מול הבנקים. יפית אטיאס, מנכ"לית רשת רמי לוי, מסרה כי מחזיקי הכרטיס נהנים ממסגרת נוספת בתנאים אטרקטיביים והודיעה על הקמת מיזם חדש עם חברת "הכשרה ביטוח" שיציע פתרונות אשראי לעסקים ומשכנתאות חוץ-בנקאיות ללקוחות פרטיים.

מכאל נמסר, כי ההצעה היא אכן "לכלל לקוחות כאל, אך בין המועדונים הנהנים מההטבה: שופרסל, קרפור H&O ועוד. במסגרת ההצעה, החברה מעניקה הלוואות חוץ בנקאיות בסכומים של עד 200 אלף שקל, בתהליך דיגיטלי מהיר ופשוט. אחד המרכיבים הבולטים הוא מנגנון תחרותי מול הבנקים: לקוחות המחזיקים בהצעת הלוואה קיימת יכולים להציג אותה, וכאל תציע הלוואה בריבית של עד 1% פחות מההצעה הקיימת, בכפוף לבחינת נתוני הלקוח ותנאי החברה".

יפית אטיאס, מנכ"לית רשת רמי לוי, מסרה: " מחזיקי כרטיס אשראי רמי לוי נהנים ממסגרת אשראי נוספת בתנאים אטרקטיביים. תנאי מתן האשראי נקבעים, בין השאר, בהתאם לנתונים האישיים של הלווה. אנו שואפים כל העת להציע תנאים אטרקטיביים ככל הניתן".

"בימים אלו אנו פועלים להקמת מיזם אשר יעניק אשראי חוץ בנקאי לעסקים ולמבקשי משכנתא בתנאי רמי לוי". מדובר בהקמת שותפות חדשה של רמי לוי עם חברת הכשרה ביטוח, שתציע מגוון פתרונות אשראי לעסקים וגם פתרונות משכנתא חוץ בנקאית ללקוחות פרטיים".

משופרסל וישראכרט לא נמסרו תגובות.