מלחמת עמלות המט"ח: מי מציע את התנאים הטובים ביותר לנסיעה לחו"ל?

החופשה המשפחתית לחו"ל כבר מתוכננת, הטיסות הוזמנו, המלונות שוריינו - אבל רגע לפני שאתם שולפים את הכרטיס לתשלום הבא, כדאי שתעצרו ותבדקו: כמה בדיוק אתם משלמים על עמלות המרת מט"ח? הפער בין הכרטיסים השונים עשוי להפתיע - ולהגיע לאלפי שקלים על חופשה משפחתית ממוצעת.

בתנאים של קיץ 2025, כשחברות תעופה זולות כמו איזי ג'ט וריינאייר הודיעו שלא יפעלו בקווים לישראל ועלויות הנסיעה לחו"ל מטפסות, כל שקל שנחסך בעמלות מט"ח הופך משמעותי יותר.

בעוד כרטיסי האשראי הסטנדרטיים גובים עמלות של 2.5%-3.5% על כל עסקה במט"ח, כרטיסי מועדון וכרטיסים ייעודיים מציעים הנחות משמעותיות - וחלקם אף פטור מלא מעמלות. על חופשה בעלות של 25 אלף שקל, ההבדל בין כרטיס עם 0% עמלה לכרטיס רגיל עם 3.5% עמלה מגיע ל-875 שקל.

המנצחים הגדולים: 0% עמלת מט"ח

בראש הטבלה ניצבים הכרטיסים המציעים פטור מלא מעמלות מט"ח. ישראכרט בייסיק מוביל עם 0% עמלה קבועה, אך יש לשים לב - מי שלא מבצע עסקת מט"ח בחודש מחויב בדמי כרטיס.

ישראכרט קאשבק מציע הטבה ייחודית: 0% עמלה על רכישות בחו"ל עד פעמיים בשנה למשך 30 יום בכל פעם (עד 31.12.25), אך רק למי שמוריד קוד הטבה מראש.

Secret Flights של כאל מציע אף הוא 0% עמלה, אך רק על טיסות ומלונות ועד תקרה שנתית של 50 אלף שקל. מהשנה השנייה נגבים דמי כרטיס של 17.9 שקל.

שחקנים חדשים בזירה כוללים את PassportCard - כרטיס של חברת ביטוח הנסיעות שמציע 0% עמלות ללקוחות עם פוליסה פעילה, ואת וואן זירו, הבנק הדיגיטלי שפוטר מעמלות לקוחות במסלול פרימיום (5,000 שקל העברה חודשית או 49 שקל דמי מנוי).

הקבוצה השנייה: עמלות מוזלות של 1%

מספר כרטיסים מציעים עמלה מופחתת של 1% בלבד - שליש מהעמלה הסטנדרטית. במקס, שלושה כרטיסים נופלים לקטגוריה זו: "רעות תקני לי", "כלל Pay" ו-"Max I need it".

בכאל, כרטיס הייטקזון - שפונה לקהילת ההייטק - מציע 1% עמלה קבועה על רכישות (אך 2.35% במשיכת מזומן). קאשכאל פרו מעניק את ההטבה רק בשנה הראשונה (ואז עולה ל-2%), לצד צבירה של עד 1.25% על כל העסקאות. כרטיס קאש כאל כרט מציע אף הוא 1% עמלה.

בישראכרט, כרטיס חבר אמריקן אקספרס מציע עמלה של 0.95% על רכישות - הנמוכה ביותר בקבוצה זו, אך עמלת משיכת מזומן עומדת על 3.5%.

ארנקי המט"ח הדיגיטליים: גישה שונה

Laya מבית אלטשולר שחם וחשבון המט"ח של Max פועלים בשיטה שונה - המרה מראש לפי שער רציף עם מרווח המרה של כ-0.9%-1%. היתרון: משיכת מזומן מכספומטים בחו"ל ללא עמלות נוספות, והאפשרות "לתפוס" שער טוב ברגע נתון.

השיטה, שרלוונטית לכל כרטיסי האשראי של מקס, מציעה קניית מט"ח מראש באפליקציה ללא עמלות המרה נוספות בעת הרכישה בחו"ל.

כרטיסי מועדונים וקהילות: הטבות מותנות

מספר כרטיסים מציעים הנחות משמעותיות, אך בתנאים מסוימים. כרטיס חבר מאסטרקארד של ישראכרט מציע 58% הנחה (עמלה של כ-1.22%), אך רק למי שעומד ביעד שימושים של 6,000 שקל בשלושה חודשים.

כרטיס טוב מציע 50% הנחה בתנאי של 2,500 שקל שימושים. מועדון הוט מעניק עמלה של 1.5% על רכישות בחו"ל (50% הנחה), אך 3.5% במשיכת מזומן. ארגון המורים מציע 2.25% עמלת מט"ח על רכישות.

Cashback+ ישראכרט מעניק 0% עמלה לחודשיים בשנה, אך רק למי שמוריד קוד הטבה מראש.

הכרטיסים היקרים ביותר

בתחתית הטבלה נמצאים הכרטיסים הסטנדרטיים של כל החברות עם עמלות של 2.5%-3.5%. כרטיסי MaxBack Total, SKYMAX ו-MaxBack CRYPTO של מקס גובים 3% עמלה. גם רוב כרטיסי הבנקים נמצאים בטווח זה.

הפערים בעמלות המט"ח בין הכרטיסים השונים הם עצומים - מ-0% ועד 3.5%. בעידן שבו התחרות על הכיס של הצרכן מתגברת, ושחקנים חדשים כמו PassportCard, וואן זירו וארנקי המט"ח הדיגיטליים נכנסים לשוק, אין סיבה להמשיך לשלם עמלות גבוהות.

כפי שעולה מהנתונים, גם בתוך אותה חברת אשראי יש הבדלים משמעותיים בין הכרטיסים השונים. בישראכרט למשל, הטווח נע בין 0% בכרטיס בייסיק ל-2.9% בכרטיסים הרגילים. במקס, הפער בין כרטיס "רעות תקני לי" (1%) ל-MaxBack Total (3%) מגיע לפי שלושה.

כשבוחרים כרטיס אשראי עם הטבות נסיעות, חשוב להתחשב בדמי הכרטיס החודשיים מול התועלת הצפויה. ההטבות רלוונטיות במיוחד לנוסעים תכופים, בעוד שעמלות ההמרה משפיעות על כל רכישה בחו"ל.

הצעד הראשון והחשוב ביותר: בררו מה העמלה שאתם משלמים כיום ובחנו את האפשרויות. החיסכון הפוטנציאלי על חופשה משפחתית ממוצעת נמדד במאות ואף אלפי שקלים, סכום שבהחלט עדיף להשאיר בכיס.