האותיות הקטנות בהבטחה של בנק לאומי להוריד לכם את הריבית

בנק לאומי מקדים את הורדת הריבית? הבנק הגדול בישראל הודיע היום (רביעי) שהוא מוריד ב-0.25% את גובה ריבית הפריים שממנה נגזרות ההלוואות והמשכנתאות שניתנות ללקוחות הבנק. זה אומר שבמקום שהריביות שמשלמים הלקוחות יחושבו מריבית של 6% כפי שנעשה היום - הן יחושבו מריבית של 5.75%. ההטבה ניתנת במסגרת מתווה ההטבות של בנק ישראל, שמחייבת את הבנקים להחזיר מרווחיהם לציבור 3 מיליארד שקל בשנים 2026-2025. בדקנו מה באמת השווי של ההטבה הזו עבור הלקוחות.

מי זכאי לקבל את ההטבה?

ההטבה מיועדת ללקוחות מעבירי משכורת לבנק לאומי שיש להם משכנתה עם רכיב פריים או הלוואה קיימת שצמודה לריבית הפריים. בנוסף, גם לקוחות שייקחו משכנתה חדשה או הלוואה חדשה הקשורה לפריים אחרי ה-1 באוקטובר יזכו להטבה.

למה לאומי נותן את ההטבה?

ההטבה היא חלק מהמתווה שעליו הכריז בנק ישראל מוקדם יותר השנה ובמסגרתו נדרשים הבנקים הגדולים להחזיר חלק מרווחיהם הגבוהים ללקוחות. המתווה מחייב את הבנקים הגדולים להקצות במצטבר 1.5 מיליארד שקל בשנה בשנתיים הקרובות למימון הקלות ללקוחות, ובסך הכל 3 מיליארד שקל. המתווה מאפשר לבנקים לבחור בין מספר דרכים שונות ("סלים" בשפת בנק ישראל) להשבת הכסף. בנק הפועלים למשל בחר השבוע לצאת במהלך של חלוקה סמלית של מניות הבנק ללקוחות.

במערכת הבנקאית מדגישים שאף שבלאומי מכנים את המהלך "מוריד את ריבית הפריים" - אין כאן מסר כלשהו כלפי בנק ישראל להורדת הריבית במשק. המהלך של הפחתת הריביות ללקוחות הבנק הוא במסגרת הסל של תחום האשראי, ונועד ליצור השפעה מורגשת עבור לקוחות שמשלמים על משכנתאות והלוואות.

לכמה זמן תינתן ההטבה?

כאן מתחילות האותיות הקטנות. ההטבה תיכנס לתוקף ב-1 באוקטובר ותימשך רק "עד למועד שינוי הריבית על ידי בנק ישראל". במילים אחרות, ברגע שבנק ישראל יוריד את הריבית הבסיסית - בנק לאומי יבטל את ההטבה שלו.

כך, אם בנק ישראל יוריד את הריבית כבר בהודעת הריבית הקרובה ב-29 בספטמבר, לקוחות בנק לאומי יקבלו למעשה את ההטבה באופן חד-פעמי עבור חודש ספטמבר בלבד במועד החיוב שחל ב-1 באוקטובר. השוק כבר צופה ירידת ריבית בקרוב, מה שהופך את ההטבה לזמנית מאוד.

כמה כסף יקבלו הלקוחות?

גם פה כדאי להישאר מפוכחים. אורן שלו, מנכ"ל פוקוס - מרכז ידע למשכנתאות ומייסד התאחדות יועצי המשכנתאות חישב את שווי ההטבה לפי שני סוגים של משכנתאות: עבור משכנתה מנוהלת ממוצעת בהיקף של 600 אלף שקל עם רכיב של 200 אלף שקל בריבית פריים - ההטבה תביא לחיסכון של 28 שקל מדי חודש על לביטולה. עבור משכנתה בסכום גבוה יותר של כ-500 אלף שקל בריבית פריים הסכום עולה ל-70 שקל בלבד.

במילים אחרות, למרות הכותרות הרועשות על "הורדת ריבית הפריים", מדובר בהטבה צנועה יחסית שעשויה להימשך זמן קצר מאוד. העלות הכללית של ההטבה עבור בנק לאומי עצמו מוערכת בעשרות מיליוני שקלים.

איך זה משפיע על הבנקים האחרים?

קשה להעריך אם בנקים נוספים ילכו בעקבות לאומי, ודאי אם מדובר במהלך קצר טווח. עם זאת במערכת הבנקאית טוענים כי העובדה שהשבוע נצפו כבר שני מהלכים של הבנקים הגדולים להשבת כסף ללקוחות - במקביל למהלך גם מצד בנק הבינלאומי - מוכיחה כי המתווה של בנק ישראל עובד. זאת, גם אם בנק לאומי בחר במהלך פשוט יחסית של הפחתת הריבית בעוד שהפועלים בחר במהלך מתוחכם יותר של חלוקת מניות.

נראה שהבנקים מוצאים דרכים יצירתיות להפוך את ההנחיה של בנק ישראל להחזיר כסף לציבור לקמפיינים שיווקיים. בסופו של יום, אם הורדת הריבית בלאומי תחזיר סכומים זעומים בלבד לציבור - הבנק יצטרך למצוא דרכים אחרות להוכיח לבנק ישראל שמאות מיליוני השקלים ברווחים שהוא מחויב להחזיר ללקוחות, אכן הגיעו לכיסיהם.