המשכנתאות הולכות ומתייקרות, והופכות למעמסה המשמעותית ביותר על הזוגות הצעירים. העלאת הריבית החדה והמהירה של בנק ישראל נועדה לטפל באינפלציה, אבל בינתיים העלתה במאות עד אלפי שקלים את ההחזר החודשי. בבנקים כבר שמים לב שיותר ויותר לקוחות מבקשים לפרוס את המשכנתא, זאת על אף שמשפחות יעדיפו לקצץ בכל דבר אחר לפני שישנו את תנאי ההלוואה.
אמיר, בן 48 נשוי פלוס ארבעה, מאזור המרכז, עבד עד לאחרונה כמהנדס לוגיסטיקה בחברה גדולה, אך איבד את משרתו עקב צמצומים. "הייתי קרוב לחודשיים בלי עבודה, בתקופה הזו תפסו אותי כל ההוצאות מסביב. המזון, הדלק, והמשכנתא קופצת וקופצת", הוא שיתף את N12. "פניתי ליועץ המשכנתאות ואמרתי לו שאני חייב לנשום, שינינו את התמהיל של המשכנתא. זה הוריד לנו את התשלום החודשי במשהו כמו אלפיים שקל, לסכום שאפשר לעמוד בו. גם אם ההחזר עולה סך הכול - אני לא מפגר בתשלומים".
הבנקים אמנם לא משחררים נתון רשמי לגבי פיגור בתשלומי המשכנתאות, אך משיחות עמם עולה כי יותר ויותר לקוחות מבקשים למחזר את המשכנתא או לפרוס את התשלומים, זאת למרות שמדובר בתקופה בה המיחזור אינו כדאי.
הנתון הרשמי הרלוונטי ביותר הוא נתון שמשחרר בנק ישראל, ובודק מה היקף המשכנתאות שבהן הלווים נמצאים בפיגור של יותר מ-90 יום בשלום. בחודש דצמבר עמד היקף המשכנתאות שלא שולמו על 2.372 מיליארד שקלים. מדובר על עליה של 5.7% מחודש אוקטובר, ועלייה של 11% מחודש אוגוסט. זה עדיין לא נתון חריג, אך הוא לא מתייחס לכל מי שממחזר את המשכנתא לפני שלב הפיגור בתשלומים. גורמים בתחום מספרים שהבנקים השתפרו בפניה ללווים לפני שלב הפיגורים, ולכן הנתון הזה מספק תמונה חלקית בלבד.
"הלקוחות מתחילים להיחנק": מה הפתרונות?
"אני מלווה לקוחות שנחשבים 'איכותיים', עם הכנסה קבועה וגבוהה. וגם הלקוחות שלי מתקשרים מטלפנים: אני מתחיל להיחנק, מה אתה מציע?", מספר צחי גרוסמן, יועץ משכנתאות ומגיש הפודקאסט "מאני טיים". לפי כל מי ששוחחנו איתם, בבנקים ובייעוץ המשכנתאות, המשפחות מתייחסות לשינוי ההחזר החודשי כמוצא אחרון. הזוגות יעדיפו לקצץ בכל הוצאה אחרת לפני שישנו את תנאי המשכנתא שלהם, מה שעשוי לעלות אלפי או עשרות אלפי שקלים בהמשך הדרך.
"קודם כל, אני ממליץ למשפחות לנהל מחדש את התקציב שלהן", מבהיר גרוסמן. "פתרון אחר - הישראלי הממוצע צבר לעצמו עוד הלוואות, לא רק המשכנתא. אפשר לקחת את שאר ההלוואות ולהכניס אותן לתוך המשכנתא. זה יעלה את הריבית על הדיור, אבל הריבית המאוחדת כנראה תהיה זולה מזו של ההלוואות האחרות. פתרון שלישי - הפריים מאוד מתייקר, ומקפיץ את ההחזר החודשי. אפשר להחליף למוצר אחר של בנק שנקרא צמוד למדד. יש בזה סיכון, כי אנחנו בימים של מדד גבוה, והמשכנתא עלולה להתייקר בהמשך".
ד"ר מרים שוורץ-זיו, מרצה בכירה למימון בביה"ס למנהל עסקים באוניברסיטה העברית וחברה ב"צוות המומחים" של אלדר משכנתאות, מוסיפה: "מי שיש לו ריבית פריים יש לו את הגמישות של למחזר את המשכנתא. מצד שני אין פה המון אלטרנטיבות, הוא יכול לקבל שוב פריים או ריבית קבועה שהיא יחסית גבוהה היום. זה לא זמן שאת רוצה לקבע את עצמך לריבית קבועה. את רוצה לקבל ריבית קבועה כשהריבית נמוכה".
ומה עם מי שרק עכשיו לוקח משכנתא? על ד"ר שוורץ-זיו, "אנחנו כנראה קרובים לריבית השיא, אז כרגע עדיף לקחת משכנתא שצמודה לפריים. הסיבה הראשונה היא שהריביות יירדו אוטומטית, והסיבה השנייה ולא פחות חשובה היא שבמסלולים האחרים משלמים קנסות אדירים אם רוצים למחזר את המשכנתאות".