הבטחות לקיצורי דרך בחדלות פירעון - היזהרו מהבטחות ללא כיסוי

בעידן של קשיים כלכליים מתמשכים, חייבים רבים מוצאים עצמם מול פרסומים מבטיחים הנשמעים טוב מדי כדי להיות אמיתיים - "מחיקת חובות בן לילה", "חופש כלכלי תוך שנה", "חוב של מיליונים נעלם תמורת עשרות אלפים בלבד". הבטחות אלה, למרבה הצער, יוצרות ציפיות כוזבות ומטעות את החייבים באשר לאופי ההליך האמיתי של חדלות פירעון ושיקום כלכלי. הבנת המציאות המשפטית והכלכלית מאחורי ההליך היא קריטית לקבלת החלטות נכונות ולהימנעות מאכזבות כואבות.

מהו חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי?

חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי נחקק בשנת 2019 כתחליף להליך פשיטת הרגל הישן, ושינוי השם אינו מקרי. החוק החדש מתמקד לא רק בטיפול בחובות הקיימים, אלא גם במתן הזדמנות אמיתית להתחלה חדשה ולשיקום כלכלי של החייב. מטרת ההליך היא לאפשר לחייבים שהגיעו למבוי סתום כלכלי להסדיר את חזרת חובותיהם בהתאם ליכולתם, תוך שמירה על כבודם ומתן אפשרות להמשך חיים תקינים. החוק מכיר בכך שחייבים ראויים לסיוע משפטי ולא רק לסנקציות, בתנאי שהם פועלים בתום לב.

לפניה ישירה אל משרד עו"ד אבי חייט ושות', לחץ/י כאן

העיקרון המנחה: חסד המחוקק ותום לב

הליך חדלות פירעון מוגדר כ"חסד של המחוקק" - הזדמנות שניתנת לחייב להשתקם כלכלית ולהיפטר מחובותיו. אולם בתמורה לחסד זה, מצופה מהחייב לעמוד בעקרונות יסוד מחמירים: גילוי נאות מלא של מצבו הכלכלי, שיתוף פעולה מוחלט עם הנאמן ובית המשפט, ושמירה על תום לב לאורך כל ההליך. אי עמידה בחובות אלה עלולה להוביל לביטול ההליך והחזרת החייב למצבו המשפטי הקודם, כאשר הנושים חוזרים לגבות את חובותיהם במלוא העוצמה.

תנאי הסף להגשת בקשה

לפני הגשת בקשה לפתיחת הליכי חדלות פירעון, על החייב לעמוד בתנאי סף ברורים. עליו להוכיח כי הוא אכן נמצא במצב של חדלות פירעון - כלומר, אינו מסוגל לעמוד בחובותיו במועדם או במלואם. בנוסף, עליו להציג תמונה מלאה של מצבו הכלכלי, כולל הכנסותיו, נכסיו, חובותיו ונסיבותיו האישיות. בית המשפט בוחן בקפידה את הבקשה ומחליט האם היא עונה על הקריטריונים הנדרשים, תוך התייחסות לנסיבותיו המיוחדות של כל חייב.

ההשלכות המיידיות על חיי היום-יום

בניגוד להבטחות על "חופש מיידי", ההשלכות של הכניסה להליך חדלות פירעון הן משמעותיות ורבות. החייב מוגבל בניהול חשבון בנק ויכול להחזיק אותו רק ביתרת זכות, אינו רשאי לקבל אשראי מכל סוג, ויציאתו לחו"ל מותנית באישור בית המשפט. מי שהיה עצמאי יידרש לסגור את תיק המע"מ ולא יוכל להמשיך בפעילות עסקית ללא אישור מיוחד מבית המשפט. מגבלות אלה אינן זמניות - הן נמשכות לאורך כל תקופת ההליך, שעשויה להימשך מספר שנים.

האמת על משך ההליך

אחת ההבטחות המטעות ביותר היא זו שמציגה את ההליך כקצר וקל. במציאות, שנה לאחר הגשת הבקשה, התהליך עדיין בעיצומו. רק לאחר שנה מתקיים הדיון הראשון, בו נקבעת תכנית הפירעון. תכנית זו בדרך כלל נפרסת על פני 36 חודשים נוספים, ורק לאחר שהחייב עומד בכל התשלומים שנקבעו והוכיח תום לב מלא, יינתן לו הפטר חלוט מהחובות. משמעות הדבר היא שההליך המלא עשוי להימשך ארבע שנים ומעלה.

האמת על גובה החזר החובות

הבטחות מסוג "חוב של 2 מיליון שקל נסגר ב-30 אלף שקל" מציגות רק את קצה הקרן הנראה לעין. הן אינן מזכירות את השנים בהן החייב עמד בצו תשלומים חודשיים, פדה את קרנות ההשתלמות והפנסיה שלו, וחי תחת מגבלות כלכליות מחמירות. בנוסף, הקביעה כמה יידרש החייב לשלם תלויה במצבו הכלכלי האישי ולא ביחס מתמטי לגובה החוב. חייב עם חוב של 300 אלף שקל עשוי לשלם סכום זהה או אף גבוה יותר מחייב עם חוב של 2 מיליון, הכל בהתאם ליכולת ההחזר שלו.

בנוסף גם לכל חייב יש נסיבות שונות ואחרות, ישנם מקרים בהם חייב שחייב מיליון ₪ לא ישלם בכלל, אבל ישנם מקרים אחרים בהם הוא ישא בתשלום, כפי שציינתי, כל מקרה לגופו.

מקרים בהם ניתן לקצר את ההליך

למרות שבדרך כלל ההליך אורך כ 4 שנים, ישנם מקרים חריגים בהם ניתן לקצרו. במצבים הומניטריים מיוחדים, כמו מחלה קשה או נכות, בית המשפט עשוי להעניק הפטר מהיר יותר. במקרים של חובות קטנים יחסית והוכחת חוסר יכולת מובהקת, ייתכן הליך מקוצר. כמו כן, שיפור מהותי ובלתי צפוי במצב הכלכלי של החייב עשוי לאפשר פירעון מהיר יותר של החובות וקבלת הפטר מוקדם. עם זאת, מדובר במצבים יוצאי דורך ולא בנורמה.

בנוסף קיים תהליך שהוא מזורז יותר ובחובות עד כ 177,000 ₪, שם ההליך מתנהל במסגרת לשכות ההוצאה לפועל, ובמסגרת הליך זה אכן ניתן להגיע להסדר נושים כולל בתוך תקופה יחסית זריזה מהירה ויעילה.

סיכום

הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי אינו פתרון קסם המוחק חובות בן לילה. מדובר בהליך משפטי מורכב, ממושך ומחייב, שדורש מהחייב מחויבות מלאה, תום לב ושיתוף פעולה לאורך שנים. הבטחות מטעות יוצרות ציפיות כוזבות ועלולות לפגוע בחייבים המצפים לנס שלא יגיע. מי ששוקל להיכנס להליך חייב לעשות זאת בעיניים פקוחות, תוך הבנה מלאה של המשמעויות והמגבלות, ובליווי משפטי מקצועי שיעניק תמונה אמיתית ושקופה של התהליך. רק כך ניתן לקבל החלטה מושכלת ולהימנע מאכזבות קשות.

יצויין כי ישנם מקרים בהם באמת ניתן לקצר תקופות, ואף להביא למחיקת חובות באופן מזורז, אולם חשוב להבין, כל מקרה לגופו והכל תלוי נסיבות המקרה הספציפי.

עורך דין אבי חייט עוסק בחדלות פירעון ושיקום כלכלי, הוצאה לפועל, הסדרי חובות ופשיטת רגל, משפט מסחרי, גישור ובוררות. הכתבה באדיבות האתר din.co.il.

*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.