כמעט על כל דבר שאנחנו משלמים אנחנו יודעים כמה הוא עולה – החשבונות, הגן, הסלולר ועוד. אבל כמה עולה הבנק בחודש? בכל שנה הבנק שולח לכם את תעודת הזהות הבנקאית עם פירוט על העמלות, הריביות ששילמתם והעלויות של ההלוואות והמשכנתאות. לא פתחתם אותה אף פעם? כדאי שתעשו זאת. המדריך לקריאת תעודת הזהות הבנקאית.
מהי תעודת זהות בנקאית?
מרבית האנשים לא באמת יודעים כמה עולה להם הבנק. לפי סקר שביצע “הבנק הדיגיטלי הראשון” שנמצא בימים אלו בתקופת הרצה במטרה להשיק לציבור בתחילת 2022, יותר ממחצית מהנשאלים (52 אחוז) כלל לא יודעים מהי תעודת הזהות הבנקאית ופחות מ-15 אחוז משתמש בה כדי להתמקח על עלויות ולהוריד את המחירים.
על פי הדוחות שפרסמו הבנקים ב-2020, משפחה משלמת בבנק בממוצע 150 שקל רק על עמלות ועוד 160 שקל על ריביות על המינוס ועל הלוואות. אם תקראו את תעודת הזהות הבנקאית תוכלו להתמקח על העלויות ולהוריד את הסכומים שאתם משלמים לבנקים.
אלה הדברים העיקריים שצריך לשים לב אליהם בתעודת הזהות הבנקאית
מסגרות האשראי – כמה עולה לנו המינוס בבנק?
אחד החלקים הכי חשובים בתעודה מתאר כמה עולה לנו המינוס. הוא חושף כמה ריבית אנחנו משלמים על המינוס ומצד שני כמה כסף אנחנו מקבלים על הפיקדונות שלנו. בתעודה גם מוצגת מסגרת כרטיס האשראי (כמה כסף ניתן לגהץ בכרטיס בכל חודש) ומסגרת האשראי בחשבון העו"ש. החלק החשוב נוגע למסגרת האשראי בעו"ש שמתייחס לסכום המקסימאלי שאליו אנחנו יכולים להיכנס למינוס מבלי להיות בחריגה שמקפיצה את הריבית ומחייבת את הבנק לפעול לסגור אותה. אם למשל המסגרת שלנו היא 5000 שקלים זה אומר שאם נגיע ליתרה שלילית גבוהה יותר אנחנו בבעיה. אפשר ורצוי לבקש מהבנק להגדיל את גובה המסגרת שכן חריגה מקפיצה את הריבית וגם עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלנו (ולייקר לנו את הריבית על הלוואות).
במקביל, מוצגת הריבית שאנחנו משלמים על המינוס. חשוב להבחין בין הריבית הנגבית על המינוס שעומדת לרוב על 10%-9% לבין הריבית השנתית הממוצעת ששילמנו בפועל שתלויה במספר הימים שהיינו במינוס. בנוסף, חשוב לשים לב לסכום האבסולוטי ששולם על ריבית המינוס באותה שנה ("סך הוצאות הריבית") שמאפשר ללקוח להבין כמה באמת "עלה" לו המינוס.
איך לסגור את המינוס בבנק?
מה אפשר לעשות? 50 אחוז מהישראלים נמצאים במינוס לפחות אחת לשנה, 20 אחוז נמצאים במינוס קבוע. כלל האצבע הוא שמינוס כרוני של 10 אלף שקלים יעלה לנו בין 80-90 שקלים. ניתן ורצוי להתמקח על ריבית המינוס ובמקרה של מינוס כרוני לבחון אלטרנטיבה של סגירת המינוס בהלוואה מותאמת אישית שתהיה לרוב זולה משמעותית ובתנאי שבמקביל נחתוך בהוצאות כדי לא להעמיק את החוב. בנוסף, אם ברשות הלקוחות פיקדונות סגורים בבנק, שמעניקים היום ריבית מאד נמוכה, יש לבחון לסגור אותם כדי לסגור את המינוס.
פרק העמלות
הפרק האחרון בתעודה הוא גם פרק חשוב מאד שכדאי להגיע אליו עם טוש צהוב למרקורים. הפרק מראה לנו כמה עמלות שילמנו בשנה לבנק. העמלות הללו כוללות: עמלות שורה על פעולות שביצענו כמו הפקדת מזומן, משיכת מזומן, הפקדת צ'קים, הוראות קבע, תדפיסי מידע, פעולות באמצעות פקיד ועוד, עמלות דמי כרטיס אשראי חודשיות, עמלות נוספות ומיוחדות כמו עמלות על המרת מטבע זר, עמלת ערבות בנקאית ועוד.
מה אפשר לעשות? אם אתם מגלים שהתשלום החודשי לבנק בעמלות על פעולות בסיסיות (עמלות השורה) עולה על 10 שקלים בחודש, חשוב לבדוק אם לא כדאי להצטרף למסלול עמלות קבוע. ישנו מסלול עמלות בסיסי שעולה 10 שקלים ומסלול מורחב ב-20 שקלים והבחירה תתבצע בתלות בהיקף הפעולות שאתם מבצעים.
הצטרפות לתוכנית מסלולים מוזילה את העמלה לכל פעולה. חשוב: אנחנו פעמים רבות נוהגים לבקש פטור מדמי כרטיס אשראי חודשיים שעולים כ-20 שקלים בחודש. תעודת הזהות הבנקאית לא כוללת עמלה נוספת שנגבית בכרטיס והעלות שלה יכולה להיות גבוהה משמעותית: עמלת המרת מט"ח. כל פעם כשאנחנו מגהצים בכרטיס הבנקאי בחו"ל או באונליין באתרים זרים, אנחנו משלמים עמלה של כ-3% לבנק.
לדוגמא, על טיול משפחתי ליער השחור שעלה לנו 30 אלף שקלים, נשלם לבנק כ-900 שקלים. חשוב לפנות לבנק ולשאול מה גובה עמלת המרת המט"ח ולדרוש עמלה מופחתת. יש כרטיסים חוץ בנקאיים שניתן להנפיק שמציעים עמלות נמוכות יותר, אם הבנק יסרב. אתם שוכרים דירה ובעל הדירה ביקש ערבות בנקאית? העמלה הזו אמורה להופיע בפרק הזה. לרוב הערבות תהיה על 3 חודשי שכירות ובממוצע על כ-15 אלף שקלים. שימו לב שהעמלה יכולה להגיע לכ-5 אחוז מהסכום הזה – כלומר 750 שקלים. גם פה ניתן ורצוי להתמקח.
עמלות על תיק ההשקעות
פרק העמלות כולל התייחסות גם לעמלות שאנחנו משלמים אם יש לנו תיק השקעות בבנק. עבור מי שמחזיק בתיק השקעות חשוב לבדוק מה גובה העמלה הקבועה שאנחנו משלמים שנקראת "עמלת ניהול חשבון ניירות ערך" שנגזרת מגובה התיק המנוהל ואת דמי הניהול בתיק ההשקעות. בנוסף, יש לבדוק כמה עמלות אנחנו משלמים כל פעם שאנחנו קונים ומוכרים ניירות ערך. יש לשים לב במיוחד לשיעור העמלות (לדוגמא 0.6% מסך התיק). בנוסף, ישנה עמלה שלא מופיעה בתעודת הזהות הבנקאית שנגבית כל פעם שאנחנו קונים מניה בחו"ל. העמלה הזו נקראת "מרווח המרה קבוע" שהבנק גובה למול השער היציג של המטבע. חשוב לשאול את הבנק מה גובה מרווח ההמרה.
מה אפשר לעשות? הבורסה לניירות ערך בנתה מחשבון עמלות להשקעות בניירות ערך. כל מה שצריך לעשות הוא לכתוב ב-google "מחשבון עמלות מסחר, הבורסה לניירות ערך" ולהיכנס. לאחר מכן יש להזין את גודל תיק ההשקעות שלנו (גם אם מדובר בתיק קרנות נאמנות או תעודות סל) ולבדוק מה העמלות הממוצעות שגובים כל השחקנים – הן עמלות דמי ניהול חשבון והן עמלות קניה ומכירה. יש להשוות את העמלות הללו לעמלות שמצאנו בתעודת הזהות הבנקאית וללכת להתמקח עם הבנק להנחה בדומה לעמלות שגובים המתחרים הזולים יותר שעלו במחשבון.
פרק הלוואות צרכניות
פרק חשוב נוסף הוא פרק ההלוואות שעוסק בהלוואות צרכניות (כלומר שלא קשורות להלוואה לדיור). הפרק חושף את גובה ההלוואות שנטלנו ומה גובה הריבית שאנחנו משלמים עליהן.
מה אפשר לעשות? אחרי שגילינו מה שיעור הריבית שאנחנו משלמים על הלוואה, חשוב מאד לבדוק אם אין לנו, בדומה להמלצה על המינוס, פיקדון סגור שעליו אנחנו מקבלים ריבית מאד נמוכה. אם יש כזה, שווה לשקול ברצינות לסגור אותו כדי לפרוע את ההלוואה וזו בהיוועצות עם הבנקאי או הבנקאית. בנוסף, שווה לבדוק חלופות להלוואה בבנק מתחרה ולחזור לבנק עם ההצעה שקיבלתם ולדרוש להוזיל את הריבית.
בשורה התחתונה: לנהל את הכסף שלנו זה מסובך. חשוב לשים לב מצד אחד לכסף שחסכנו, כמה ריבית אנחנו מקבלים עליו כשאנחנו חוסכים כסף בפיקדונות הבנקאים והאם כדאי לבחון אלטרנטיבות אחרות, ומנגד כמה חובות יש לנו, האם אנחנו במינוס וכמה הוא עולה, כמה ריבית אנחנו משלמים על הלוואות צרכניות והאם לא עדיף לוותר על חיסכון שנושא ריבית נמוכה כדי לסגור מינוס יקר. תעודת הזהות הבנקאית היא צעד ראשון בהוזלת העלויות שאנחנו משלמים וכלי מיקוח חשוב מול הבנק.