אם אתם בין אלה שמחוזרים בידי הבנק או חברות כרטיסי האשראי שלכם, עם הצעות להלוואות אטרקטיביות, כנראה שדירוג האשראי האישי שלכם טוב ומעלה. אבל, אם אתם מתקשים לקבל הלוואה בתנאים טובים כנראה שדירוג האשראי שלכם נמוך. יש מה לעשות, את הדירוג אפשר לשנות. לקראת השנה החדשה כדאי שתכירו את הנתון שמשפיע כל כך על החיים שלנו - אך רובנו לא מכירים אותו.
דירוג אשראי אישי קיים שנים רבות בבנקים בעיקר, ובחברות כרטיסי האשראי, שחילקו לנו ציונים לפי דרגת הסיכון בה נמצאנו לפי ניתוח של גופים אלה. מדי פעם סורבתם להלוואה בטענה שרמת הסיכון שלכם גבוהה? ואז תהיתם מהי רמת הסיכון בה אתם מדורגים בבנק? איך הגיעו לציון שלה? לנסות לערער על כך? בדרך כלל לא הייתם יכולים להשיג את המידע הזה, אלא אם הפקיד/ה היו ממש מתאמצים עבורכם.
היום כל אחד יכול להשיג את דירוג האשראי האישי שלו. החל מאפריל 2019 פועל בבנק ישראל מאגר נתוני אשראי, בעקבות חוק נתוני אשראי, שבו מידע על התנהלותו הכספית של כל אדם פרטי (לא חברות, תאגידים וכד') שהוא תושב ישראל מעל גיל 18 ושנשמר עליו מידע באחד מהגופים המדווחים למאגר נתוני אשראי. מאגר נתוני האשראי נמצא באחריות בנק ישראל, ובאתר המקוון של בנק ישראל תוכלו לקבל את דו"ח נתוני האשראי שלכם.
דירוג האשראי הוא אישי – רק המדורג יכול לקבל אותו (וגופי האשראי)
שימו לב - המאגר עצמו אינו מכיל דירוגי אשראי אישיים, ולכן לא תוכלו לקבל דרכו את דירוג האשראי האישי שלכם; על הפקת הדירוג האישי מוסמכות כיום שתי לשכות אשראי: d&b החברה לנתוני אשראי בע"מ (מקבוצת d&b), שמספקת את הדירוג באמצעות אפליקציה הקרויה "קפטן קרדיט" ו- coface BDI, שמאפשרת לקבל את הדירוג באתר שלה.
רק דרכן (בינתיים) תוכלו לברר את דירוג האשראי האישי שלכם, וזאת תמורת תשלום (d&b מאפשרת קבלת דירוג ראשון חינם ומבטיחה שבעתיד יהיה עדכון שוטף חינמי של דירוג האשראי האישי; ב-BDI תידרשו לשלם 36 שקל. בכל מקרה יש אגרה נוספת של 3 שקלים שמשולמת על ידי לשכות האשראי לבנק ישראל.
חשוב לזכור – את דירוג האשראי האישי יכול לקבל רק בעל הדירוג; אי אפשר לבקש ולקבל דירוג אשראי של מישהו אחר.
אגב, שתי החברות משתמשות במודלים בינלאומיים שונים לדירוג ומציגות טווחים שונים – ב-d&b טווח הדירוג נע בין 0 ל-1,000. דירוג טוב מתחיל ב- 661 נקודות ולפי נתוני החברה, לכ-80 אחוז מהאוכלוסייה יש דירוג טוב ומעלה.
טווח הדירוג ב-FICO BDI של חברת המידע העסקי Coface Bdi Bdi הוא 300 עד 850. ככל שהדירוג גבוה יותר הוא משקף סיכון אשראי נמוך יותר, ודירוג נמוך משקף סיכון אשראי גבוה יותר.
הציבור הישראלי מצטיין בעמידה בהתחייבויות האשראי
סה"כ, למרות נתוני הלמ"ס על מינוס כרוני בו נמצאת כמחצית מהציבור, אנחנו די מצטיינים בעמידה בהתחייבויות האשראי שלנו. "כ-60% קיבלו ציון מצוין וכ- 80% קיבלו דירוג טוב ומעלה, שכל נותן אשראי ישמח להציע להם אשראי. בארה"ב לדוגמא, היקף העומדים בהתחייבויות ברמה סבירה עד מצטיינת עומד על 40% בלבד," מספר משה ידגר, מנכ"ל d&b החברה לנתוני אשראי. ב-BDO הנתונים הם 76% של דירוג טוב ומעלה.
התפלגות דירוג האשראי 2021 של d&b
על פי נתוני d&b, הדירוג של 58.9 אחוז מהאוכלוסייה בישראל הוא מצוין (851-1000), 17.5 אחוז הוא טוב (731-850), 10.9 אחוז סביר (561-730), 4.7 אחוז נמוך (321-560), 8.0 אחוז נמוך מאוד (0-320).
לדבריו של יגר, דווקא בשנת הקורונה היה שיפור ביכולת החזר התשלומים של הציבור הישראלי: "פחות יצאו לחו"ל, פחות בזבזו כי החנויות היו סגורות תקופה ארוכה, כולל בעלי עסקים, שרבים מהם פשוט לא קיבלו אשראי חדש בבנקים, ואחרים שהמענקים סייעו להם.
למה משמש דירוג אשראי אישי?
קודם כל הוא משמש גופים נותני אשראי – בנקים וגופים חוץ בנקאיים, שיכולים לקבל את דירוג האשראי האישי שלנו. דירוג אשראי אישי הוא בעצם ציון שאתם מקבלים על יכולת ההחזר שלכם של הלוואות. על פי הדירוג שלכם נותני האשראי יקבעו את הריבית על הלוואה שתרצו – כמובן, ככל שהדירוג האישי גבוה יותר, הריבית שתשלמו תהיה נמוכה יותר. גם תוכלו לבקש הגדלת מסגרת אשראי ועוד.
כמו כן, דירוג האשראי האישי משמש היום גם בעלי דירות, למשל, שיותר ויותר מהם מבקשים מהשוכרים שלהם את דירוג האשראי האישי שלהם, כדי לבחון את יכולת העמידה שלהם בתשלומים.
כמובן שהוא משמש אותנו – כדאי להיות את האצבע על הדופק ולברר אותו מדי כמה חודשים, ואם יש אפשרות, לשפר את הדירוג האישי באמצעות התנהלות נכונה.
כמות הכסף היא לא מדד לדירוג אשראי
שימו לב – דירוג האשראי האישי לא תלוי בכמות הכסף שיש לכם בבנק, אלא בהתנהלות הכספית ובעיקר התנהלות האשראי שלכם: "למישהו יכולים להיות 20 מיליון שקל בחשבון הבנק שלו, אבל הם נמצאים בסיכון גבוה יותר בגלל ההתנהלות שלו, ואז הבנק סבור שהסיכוי שישלם את חובותיו לבנק הם בהסתברות הכשל; דווקא מי שיש לו חשבון בנק צנוע, אבל מנוהל באחריות, יקבל דירוג אשראי גבוה יותר," מסביר ידגר.
אז מה כן קובע? אלו הפרמטרים שקובעים את הדירוג האישי:
בשתי הלשכות משתמשים במודלים סטטיסטיים, שלוקחים בחשבון את כל הנתונים הקיימים על הצרכן במאגר בנק ישראל משקללים אותם, מנתח אותם, וקובעים דירוג סיכון לכל פרט, תוך בחינת ההסתברות שיגיע לכשל בתשלומי התחייבויותיו.
על פי BDO, הפרמטרים העיקריים הם: היסטוריית תשלומים (הלוואות, קווי אשראי, כרטיסי אשראי, משכנתאות וכד'; יתרת חוב (רמת המינוף וניצול אשראי)1 היסטוריית האשראי, בקשות אשראי ועוד. כמובן, שהוצאה לפועל על החשבון, חשבון מוגבל וכינוס נכסים, הם פרמטרים מרכזיים.
לדברי ידגר, בתוך הפרמטרים יש משתנים שמשפיעים על דירוג האשראי:
ניצול מסגרת אשראי (כך למשל, ניצול של 95% מהמסגרת, מהווה סיכון גדול יותר מאשר, ניצול של 20%).
- חריגות ממסגרת אשראי
- צ'קים חוזרים והוראות קבע
- פיגורים בתשלומי הלוואות
ותק אשראי – לקוח וותיק שמתנהל היטב בחשבון הבנק שלו יקבל ניקוד גבוה יותר מלקוח חדש, שעדיין אין מספיק נתונים עליו.
כמות הלוואות חדשות.
"אין קסמים בדירוג," מדגיש מנכ"ל d&b החברה לנתוני אשראי, "הדירוג מתבסס על נתוני אמת ממאגר נתוני האשראי; התקופה היותר קובעת היא התקופה האחרונה, חצי שנה בערך – כלומר, לא מסתכלים 3 שנים אחורה (במאגר יש נתונים של 3 שנים לאחור. ר.מ.), וזאת כדי לתת הזדמנות לשפר את ההתנהלות הכספית בבנק ואצל נותני האשראי. אני מכיר כאלה ששיפרו ב-100-200 נקודות בחצי שנה את הדירוג שלהם". במילים אחרות, אל תתייאשו אם בעבר הייתם לקוחות "לא טובים" בבנק – מה שיותר קובע זה איך אתם מתנהלים בחודשים האחרונים.
שינוי דירוג באמצעות מחיקת השם מהמאגר - ההשלכות לרעתכם
בסופו של דבר, לאחד מתוך 5 ישראלים יש דירוג אשראי נמוך, מה שחוסם בפניהם את האפשרות לקבל הלוואה, כולל משכנתא. לדברי ידגר, אפשר לערער על הדירוג האישי והוא ייבדק שוב בתוך 14 יום מהגשת הבקשה (באתר, בטלפון). אם לאחר הערעור לא ישתנה הדירוג, אי אפשר לשנות אותו אלא בשינוי ההתנהלות הכספית שלנו.
עם זאת, חוק נתוני האשראי מאפשר לפרט מחיקה ממאגר האשראי של בנק ישראל, ואז אי אפשר לקבל עליו נתונים דרך המאגר, וכמובן אין לו דירוג אשראי.
שאלנו את משה ידגר, אם כדאי למי שהדירוג שלו נמוך, פשוט להימחק מהמאגר. ידגר: "האפשרות להסיר/למחוק נתונים אישיים מהמאגר, זאת לקונה בחוק. היא הביאה לכך שצצו חברות שמציעות ללקוחות, תמורת סכום כסף לא נמוך (עד 15 אלף שקל . ר.מ.) לשפר את דירוג האשראי שלהם, ובפועל הם פשוט מוחקים חלק מנתוני האשראי שלהם ואף מסירים את השם מהמאגר, דבר שכל אחד יכול אגב לעשות בעצמו.
נלחמנו בכך, ובנק ישראל מודע לתופעה ופועל לתיקון החוק בהתאם," מסביר ידגר ומספר כי "התופעה בירידה, אך בשיא שלה יותר מ-10,000 איש ואישה הוסרו מהמאגר ביוזמתם, או באמצעות חברות אלו.
כיום כול נותן אשראי חושד מראש במבקש הלוואה, שאין לו בכלל דירוג אשראי בגלל שאינו מופיע במאגר; אנחנו בלשכות האשראי יודעים לזהות את ההתנהגות הזאת, ואם חסרים נתונים, אנחנו מבינים שהייתה פעילות מכוונת להסתיר מידע. במצב כזה אנחנו ממליצים לנותן האשראי לבחון לעומק את הלקוח, והוא ישקול בהתאם".
שורה תחתונה – רק שיפור בניהול האשראי שלכם תביא לשיפור דירוג האשראי האישי; יש הרבה מה לעשות כדי לשפר את התנהלות האשראי שלנו, אבל זה כבר במדריך אחר...