בכל שנה נסגרים בישראל כ-45,000 עסקים, כלומר כ-850 מידי שבוע. הסטטיסטיקה המפחידה הזו נמצאת בכל תחום עיסוק ובכל מקום בארץ. בעלי העסקים מכירים את החששות היומיומיים: כמה כסף אצליח להכניס היום? איך אוכל להגדיל את ההכנסות שלי? איך אשלם משכורות?
ככל שתופסים את הבעיה בעסק בשלב מוקדם יש סיכויים טובים להבראת העסק ומניעת הקריסה. בדיוק כמו צבא במלחמה תיכנון קפדני בשלב מוקדם ככל האפשר מאפשר לנו להתכונן ולהיערך ליום בו נותקף (עיסקית וכלכלית) ונדע להגן על עצמנו בצורה הטובה ביותר תוך שמירה על כמה שיותר משאבים (כספים בצד, נכסים, קופות גמל ופנסיה, רכבים, נדל"ן וכיוצ"ב).
השלב הראשון: יש להבין את תמונת החובות המלאה
יש הבדל בין חובות של 30,000 ש"ח לחובות של 150,000 ש"ח, לחובות של 500,000 ש"ח ואף מיליוני שקלים. גם אם יש לנו עכשיו עיקול בגלל חוב קטן לספק או לבנק שנורא דחוף לנו לפתור אותו יש לעצור ולהבין האם זה החוב היחיד שצריך לטפל בו ופתרנו את כל הבעיות, או שיש לנו עוד חובות ואז חבל להשקיע את המאמצים ואת הכסף שנשאר לנו בצד על מנת לטפל "בחוב הקטן". אין מה לכבות שריפה קטנה כאשר שריפות גדולות יותר בפתח.
תעצרו הכל, תכינו טבלת חובות מרוכזת עם כל ההתחייבויות שלכם שנה קדימה. לנהל הליכים כנגד חובות של חצי מיליון או לנהל הליכים כנגד חובות של מיליון שקלים, זה לרוב אותו דבר הן בזמן והן בעלויות.
שלב השני: אל תתנו לאף אחד לאיים עליכם ולהפחיד אתכם, זמן הוא כרגע המשאב החשוב ביותר
ברגע שבעל עסק מסתבך בחובות הוא חשוף להרבה מאוד לחצים. טלפונים מהבנק, הודעות מספקים, פניה מרשות המיסים וביטוח לאומי, מכתבים של עורכי דין, הודעות מהוצאה לפועל, עיקולים, הגבלות וכולם ביחד מפעילים עלינו מכבש לחצים על מנת שנשלם כמה שיותר מהר.
בשלב הזה יש לעצור הכל, לקחת אוויר ולהבין שאם העסק בחובות ואין לנו איך לשלם לנושים זה כבר לא משנה אם החוב הוא 100,000 שקלים או 500,000 שקלים. אמת, זה גם לא משנה אם תהיו חייבים 10 מיליון.
עו"ד טוב יודע לגרור את הנושים שלכם בהליכים בבית משפט ו"לקבור" אותם עמוק בתוך התיק המשפטי גם חצי שנה ושנה. הגשת כתבי התנגדות לשטרות וצ'קים, הגשת כתבי הגנה, מענה למכתבים ועוד. המטרה שלכם היא לקנות כמה שיותר זמן בשביל לתכנן את מסלול היציאה עם כמה שפחות נזקים או כמה שיותר כסף בכיס.
במקביל "לכדרור" של כל הנושים "וקניית" הזמן נתחיל לתכנן הליכים משפטיים נגד הנושים ולקבל צווי הגנה עם ביטול עיקולים והגבלות (ככל שכבר הוטלו) וכן נכין תשתית אסטרטגית חכמה ויצירתית לקבלת "תספורת" לחובות. עדיף לעצור הכל ולשמור את כל הכסף שיש לכם בצד כי תצטרכו אותו לממן הוצאות תפעול בהתחלה, לקבות סחורה ומלאיים, לשלם לעורך דין, לממן את הוצאות המחייה השוטפות של המשפחה ועוד.
למעשה אם עצרנו את כולם "וקברנו" אותם בהליכים משפטיים עם צווי הגנה מומלץ את כל הכסף הראשוני שתחסכו להשקיע בקניית סחורה על מנת להיכנס להליך העיקרי עם גב כלכלי חזק, עם מלאי שניתן למכור ולייצר ממנו עוד כסף והכל במטרה לשמור על העסק בתפקוד רגיל בשעה שניכנס לצו ההגנה הכולל.
עדיף לעצור הכל ולא לשלם שקל לאף אחד עד אשר נעשה זאת במסגרת הסדר כולל שפותר את כל הבעיות. אז תזכרו - בפרק הזמן הקרוב המטרה שלכם תהיה "לקנות זמן" וכסף עד לפנייה לעורך דין שיטפל בכם ויגיש את הבקשות המתאימות – אתם יוצאים להתקפה ולא מתגוננים.
השלב השלישי: לא לחשוב בשום אופן למכור נכסים על מנת להזרים כסף לעסק
הבית שלכם הוא הנכס הכי יקר שצברתם בחיים ועליו עבדתם שנים ארוכות. הטעות הכי גדולה תהיה לוותר עליו ולמכור אותו לטובת הזרמת כספים לעסק במקום לפעול נגד הנושים בהליכים משפטיים שיביאו לקיצוץ החובות והגנה על הבית.
כל עוד התא המשפחתי גר בבית יהיה לנושים יהיה כמעט בלתי אפשרי לפנות אתכם והם יודעים זאת. לכן הם יעדיפו פעמים רבות לקבל איזשהו סכום כסף קטן על חשבון החוב ולא להיכנס למאבקים משפטיים. הליכי פינוי ומימוש דירה הם קשים ומורכבים שעולים הרבה זמן וכסף ואם תקבלו ייצוג נכון וחזק הנושים יפסידו.
במדינת ישראל קיימים חוקים אשר מאפשרים לנו להגן על דירת המגורים ולפדות את הערך שלה בתשלום סכום נמוך. אם מחצית מהדירה רשומה על בן/בת הזוג הסיכוי כי יפנו אתכם מהבית או יצליחו למכור אותו קלושה. כנ"ל לגבי כל רכוש אחר. אפשר לשמור על רכב עם מימון במסגרת ההליכים המשפטיים, אפשר לשמור על קופות שונות ויש הגנה לכספי הפנסיה.
לעולם אל תתפתו להחתים ערב או לחזק בטחונות לבקשת הנושים שלכם. זהו תרגיל ידוע לשאוב ממכם עוד כספים.
לעולם אל תתגרשו לפני ההליך המשפטי או במהלכו. מהרגע שנקלעתם לחובות אתם החברים הכי טובים בבית. זהו המפתח להגנה על הבית.
השלב הרביעי: לא לקחת הלוואות בשוק האפור
אין שום סיבה בעולם לקחת הלוואות מהשוק אפור. הריביות רצחניות, אמצעי הגבייה לא נעימים ויש היום חלופות הרבה יותר טובות. אבל חשוב לדעת: במדינת ישראל עבר תיקון לחוק הלוואות חוץ בנקאיות שקבע ריבית מקסימלית על ההלוואות וכן הטיל עונש של 3 שנות מאסר על מלווה שמפר את הוראות החוק.
אם לקחתם הלוואה מהשוק האפור תדעו שאפשר לבטל אותה בהליך משפטי כך שלא תשלמו גם את הקרן. עם ייצוג טוב המלווה מפחד ממכם.
שלב חמישי: למצוא ספקים חלופיים לעסק
לכל עסק יש את הספקים החשובים שלו. הם מספקים סחורה ומלאי לעסק שמייצר לכם כסף. אם נהיה חייבים לספק שלנו כסף ונגיש נגדו הליכים משפטיים הכוללים הגנות ו"תספורת" לחובות הסיכוי שהוא ירצה לעבוד איתנו בעתיד יהיה נמוך גם אם נשלם לו במזומן. לכן צריך להיערך ולמצוא ספק חלופי ולא להיות נתונים ללחצים וסחיטה.
כך לדוגמה אם אני בעלים של בית קפה/מסעדה ומקבל שירותים מחברת קוקה קולה כלפיה יצרתי חוב עצום לא תהיה לי שום בעיה לעבור לחברת טמפו שמייצרת מוצרים זהים ומתחרים. כך לגבי כל ספק של חומרי הגלם שלכם.
שיעורי הבית הראשונים שתעשו יהיו למצוא ספקים חלופיים ולהתחיל ייצר מולם קשרים עסקים.
שלב שישי: כניסה להליך משפטי - קבלת צו הקפאת ההליכים
כיום במדינת ישראל לכל בעל עסק (עוסק פטור, עוסק מורשה, שותפות או חברה בע"מ) יש אפשרות לקבל צו הגנה תוך 24 שעות ולעצור את המפולת. אף נושה לא יוכל לפתוח נגדכם בהליכים משפטיים, לתפוס לכם סחורה בעסק, לעקל את חשבון הבנק שלכם או להטיל הגבלות. במקום להיגרר לקרב מול כולם במספר זירות אתם תחסמו אותם ותגררו אותם להליך אחד מרוכז שבו אתם שולטים.
במסגרת הבקשה זכאי כל בעל עסק לקבל אישור לנהל חשבון בנק חדש מוגן עם הטבות רבות כגון הוראות קבע, כרטיס וסליקת אשראי. כל בעל עסק יוכל להמשיך להעסיק עובדים ולהתפרנס בכבוד.
חשוב לדעת: בית המשפט לאורך ההליך קובע תשלום החודשי שאותו יכול העסק לשלם והוא אינו קשור לגובה החובות אלא נקבע אך ורק בהתאם ליכולת הכלכלית של העסק. כך למשל יכול לקבל עסק צו של 500 שקלים לחודש בין אם הוא חייב מיליון שקלים או 10 מיליון שקלים.
השלב השביעי: איפוס החובות של וקבלת "תספורת" בהסדר או הפטר
כעת אחרי שביצענו מהלכים אסטרטגים, קנינו זמן, שמרנו על הכסף שלנו ואנו חזקים ומוכנים עם צו הגנה לעסק נחתור לסיום החובות.
רק כאשר העסק שלנו מוגן, עובד כרגיל ומשלם תשלום חודשי נמוך יש לנו זמן לפיתוח עסקי, תיקון טעויות העבר והגדלת ההכנסה. זה השלב בו נתקדם להגשת ההצעה "לתספורת החוב" לנושים.
מהרגע שניתנו לנו צווי ההגנה יודעים כל הנושים שאין באפשרותם לעשות דבר וכי עליהם להתנהל תחת קבוצה ולהתחשב בנושים אחרים אשר חולמים על קבלת חלק מכספם.
לסיכום:
פנייה לייעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר תציל לכם את העסק, תייצר שקט נפשי בבית ותחסוך לכם מאות ומיליוני שקלים. תכנון אסטרטגי נכון, גמישות משפטית וחשיבה יצירתית יובילו אתכם במסלול מהיר לפתיחת דף חדש תוך שמירה על איכות החיים. אין מחיר לשינה טובה ורגועה בלילה.
מאת עו"ד לירום סנדה, בעלים ומייסד
***
כתבה שיווקית בחסות לירום סנדה, להב ושות' חברת עורכי דין. הכתבה נערכה ע"י מערכת Duns100