"דירוג אשראי הוא הרנטגן של המערכת הפיננסית, במיוחד לקראת משכנתא"

שתי הורדות הריבית האחרונות בחודשים האחרונים מצד בנק ישראל יצרו בשורה ממשית בשוק המשכנתאות. יחד עם סימנים ראשוניים להתייצבות מחירים מסוימת בשוק הנדל"ן (אם כי עוד מוקדם להסיק על מגמה מובהקת וארוכת טווח) ואופטימיות זהירה ליום שאחרי המלחמה, אפשר לראות חזרה מסתמנת של רוכשים לשוק הדיור.

המשמעות של כך היא חזרה של נטילת משכנתאות מואצת לטובת עסקאות רכישה חדשות, יחד עם מיחזור משכנתאות, ובפרט כאלו שנלקחו בשנים האחרונות והתאפיינו בסביבת ריבית גבוהה. המגמות הללו אף צפויות לצבור תאוצה בחודשים הקרובים, וככל שתושג רגיעה ברורה ומובהקת יותר במצב הביטחוני.

הנקודה הזו מייצרת גם חשיבות גבוהה במיוחד לדירוג האשראי האישי של כל אחד ואחת מאתנו. דירוג האשראי מעיד על היכולת שלנו לעמוד בהחזרי התחייבויות וכאשר הוא מגיע למשכנתא - אחת מהעסקאות המשמעותיות והיקרות בחיים - המשקל שלו אפילו גובר. הבנקים והגופים הפיננסיים בודקים את נתוני האשראי ודירוג האשראי של כל אחד מאתנו, כחלק מבדיקת הזכאות, ובהתאם מחליטים האם יתנו לנו משכנתא ואם כן, באילו תנאים.

לדברי שי אבו, ראש מערך הייעוץ הפיננסי בקפטן קרדיט מבית לשכת האשראי לישראל, למרות העלייה הגוברת בפופולריות של דירוג האשראי ובמודעות אליו, ישראלים רבים עדיין לא יודעים אותו. התוצאה של כך עשויה להיות חתימה על ההצעה הראשונה שהם מקבלים למשכנתא - ותשלום יקר במיוחד עליה. "לקוח שיודע את הדירוג שלו מגיע עם עמדת כוח למעמד המשכנתא. קודם כל זה מעיד על ידע והיכרות עם המערכת הפיננסית, מאפשר מיקוח מול המערכת הבנקאית כחלק מהמשא ומתן וכן שיפור של התנאים במשכנתא עצמו. מדובר בבירור פשוט שיכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים. ידיעת הדירוג מעלה את כוח המיקוח מול הבנק ומאפשרת להוזיל את הריבית על המשכנתא".

"תנאים אופטימליים"

דירוג אשראי הוא למעשה ציון בין 0-1000 המעיד על היכולת של לקוחות לעמוד בהחזרי התחייבויות פיננסיות. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך הסבירות שהלקוח יפרע את ההלוואה שלו גדלה. בהתאם, הסיכון שלו נמוך יותר ולכן הבנק ירצה לתת לו אשראי ויגלה גמישות. את הדירוג נתון לראות באפליקציית קפטן קרדיט ואף לעקוב אחריו באופן שוטף.

אבו אף מסביר כי לא פעם הם מלווים לקוחות לקראת נטילת משכנתא, כשהמטרה היא העלאת דירוג האשראי לצורך זה. "לאחרונה פנה אליי זוג עם דירוג אשראי בינוני שיכל באופן עקרוני לקבל משכנתא אך בריביות הנוכחיות זה היה מקשה עליו מאוד. בניתי להם תוכנית מקיפה בהתאם לסיטואציה שלהם. הביטול של כפל הביטוחים לבדו חסך להם מאות שקלים בחודש ויחד עם תקציב מותאם אישית, סגרנו הלוואה קיימת שהעיקה עליהם. תוך מספר חודשים הדירוג שלהם עלה לרמה טובה מאוד. יחד עם מומחה המשכנתאות של הקפטן, ערכנו מכרז בין הבנקים ובחרנו את זה שהציע להם את התנאים הכי טובים. בכל שלב סימנו להם נקודות יציאה והזדמנויות למחזור לנוכח מגמה הדרגתית של ירידה בריבית. בכך, אפשרנו להם מראש לקחת משכנתא בתנאים אופטימליים ובהתאם למצב בשוק גם לשפר את התנאים".

"כלי חיתום מרכזי של הבנקים"

"דירוג אשראי הפך למעין 'רנטגן' של המערכת הפיננסית", אומר לירן סלע, מנכ"ל ומייסד סלע השקעות ופיננסיים. "זהו למעשה כלי חיתום מרכזי של הבנקים מאז רפורמת נתוני האשראי של בנק ישראל. דו"ח נתוני האשראי, שעליו למעשה מבוסס הדירוג מייצר שקיפות מלאה לטוב ולרע ובכך מאפשר לבנקים לתמחר את המשכנתא באופן מדויק יותר. דירוג אשראי פירושו תנאים טובים יותר ותחרות בין בנקים על הלקוח, ואילו דירוג נמוך מעיד על תהליך ארוך ומבוקר יותר שעשויה להיגמר בדחייה או בריביות גבוהות יותר שיושתו על הלקוח".

יועצת המשכנתאות סיון זילברשטיין מוסיפה כי "חשוב לזכור שבנקים מנהלים סיכון ודירוג האשראי היא אינדקציה להתנהלות פיננסית היסטורית שממנה משליכים על התנהלות עתידית. בהינתן משכנתאות לעשרות שנים הכלי הפך להיות חיוני ביותר לצורך קביעת החלטה אילו לווים יעמדו בהחזרים ואילו לווים יתקשו. לעיתים לקוח שעל פניו נראה לקוח טוב אך לא יוצא דופן עשוי לקבל ריביות חד פעמיות במשכנתא בזכות דירוג אשראי".

"להגיע עם כוח למערכת הפיננסית"

האם דירוג אשראי נמוך הוא סוף פסוק? באפליקציית קפטן קרדיט מסבירים כי בדיוק לשם כך נועד המעקב אחר דירוג האשראי ולעיתים ליווי של יועץ מקצועי לצד מעקב שוטף והתנהלות פיננסית חכמה יכולה לשנות את התמונה תוך מספר חודשים ולאפשר הן קבלת משכנתא והן העלאה משמעותית של הדירוג. צעדים שכאלו עשויים להיות הקפדה על עמידה בהתחייבויות והחזרי הלוואות קיימות, בניית תקציב להתנהלות שקולה ואחראית ועוד. "אנחנו מתאימים לכל לקוח את הפתרון שמתאים לו - בין אם לקראת משכנתא ובין אם להתנהלות שוטפת", אומר שי אבו, ראש מערך הייעוץ של קפטן קרדיט. בהתאם לכך, הוא יכול לשפר משמעותית את הדירוג, ליהנות מהתנהלות יציבה ומאוזנת ולהגיע עם כוח למערכת הפיננסית".