לאחרונה קבוצות הפייסבוק ומנטורים רבים משווקים יציאה לחופש כלכלי ועצמאות כלכלית, פרישה מוקדמת, יצירת הכנסות פסיביות – כל מיני דיבורים על דרכי קיצור, לצד יציאה משוק העבודה כמה שיותר מהר. החלומות הללו ואותן ההבטחות, ברוב המקרים לא פוגשים את המציאות.

בואו נודה על האמת, כדי שמשפחה תהיה כיום בחופש כלכלי ולא תלויה בעבודה, היא נדרשת להכנסה שוטפת של 20 עד 40 אלף שקל נטו בחודש – יש כאלה שאפילו יותר מכך, כל אחד ואחת בהתאם להוצאות ולרמת החיים שלהם. כדי להגיע להכנסה חודשית כה גבוהה, אותם אנשים צריכים לצבור הון של 10-8 מיליון שקל, ולא כנכס מגורים, אלא כהון שיעבוד בשבילם. עבור מרבית האנשים, גם אם ישקיעו היטב את כספם, זהו יעד רחוק מאוד. תוכלו להתקרב אליו, אולי גם להגיע אליו אחרי הרבה שנים, אבל לא תוך כדי נטילת סיכונים מוגזמים שלא יאפשרו לכם לישון בשקט.

כתבות נוספות בכסף >>

לא מזמן פנה אליי גבר בן 35 לפגישת ייעוץ. בפתח השיחה הוא אמר לי, "אני רוצה שתעזרי לי להגיע לחופש כלכלי, אני רוצה לפרוש בגיל 55". הייתי מופתעת, כי הנתונים הכלכליים שלו כבר הוצגו בפניי. הוא המשיך ואמר: "אני קורא הרבה, אני שומע הרבה פודקאסטים, אני שומע שזה אפשרי. אני רוצה שתעזרי לי לבנות תוכנית איך לעשות את זה". אלא שכאמור, הנתונים הכלכליים שלו לא שיקפו תמונת מצב שמסתדרת עם הפנטזיה שלו. אני יודעת מניסיון, שלהיות במקום שמפוצץ למישהו את הפנטזיה, זה החלק הכי פחות כייפי בעבודה שלי – אבל לצערי זה חלק מהעבודה. עם זאת, הבנתי שלפני שאני צוללת למספרים, אני צריכה להסביר לו את הדברים מזווית אחרת.

הסברתי לאותו אדם שהחיים מספקים לכולנו הרבה רגעי חוסר אונים, והרבה מקומות שאין לנו עליהם שליטה, אבל כן יש הרבה חרדות. לכן, עבור חלקנו קל לפעמים לפנות למקום הכלכלי, שהוא מאוד מוחשי, מתוך תפיסה שאם נצליח לעשות שם סדר ולקבל שליטה – אז לא נרגיש חסרי אונים. זאת, במיוחד בעולם של אחרי שביעה באוקטובר. החמאתי לו שזה יפה ומצוין שהוא לוקח אחריות על העתיד שלו, תוך שהוא לומד את התחום הפיננסי ורוצה למקסם תשואות מהנכסים שיש לו. לצד זאת, הסברתי לו שגם חשוב שישים לב, שמא אולי מדובר בעיסוק יתר בנושא, במטרה לקבל תחושת ודאות בעולם שאינו ודאי.

כיום קיימת תעשיה שלמה של אנשים ש"מוכרים" לנו שהחופש הכלכלי שלנו הוא ממש מעבר לפינה - אם נקנה את הקורס הדיגיטלי שלהם או את הספר שהם כתבו, או אפילו את הליווי המקצועי שלהם. אז תנו לי רק לספר לכם, שאם הם היו בחופש כלכלי - הם לא היו משווקים קורסים ברחבי הרשת, אלא שותים קוקטייל על איזה חוף טרופי, ונהנים מהחופש הכלכלי שלהם. הם לא בחופש כלכלי, הם עובדים בלמכור לכם את החופש הכלכלי שלהם.

פרישה מוקדמת - או חיסכון קיצוני

תמה נוספת שהתפשטה בעולמות האלה היא חיסכון קיצוני בכסף, כדי לנתב כמה שיותר מההכנסות להשקעות. זאת, אפילו אם מדובר בוויתור על הדברים הטובים שיש לעולם הזה להציע, כמו אירועי תרבות, מסעדות, תיירות, ואפילו עד כדי ויתור על הבאת ילדים לעולם. הכול בשביל ערך החיסכון המקודש, שיכניס אותנו לקודש הקודשים של העצמאות הכלכלית.

אז האמת היא שבאמצע השיחה, אמרתי לאותו לקוח: "הרי אתה לא באמת מוכן לוותר על כל אלה, וגם לא צריך. אתה צריך גם להנות מהחיים, ולקחת הכול במידה – צריך למצוא את דרך האמצע".

רק אחרי ההקדמה הזו, נכנסתי איתו למספרים. הייתה לאותו אדם פנסיה עם צבירה לא גבוהה, וגם המשכורת שלו לא הייתה בשמיים. בשלב הזה פתחתי מחשבון, והראיתי לו שכדי להגיע לחופש כלכלי, הוא צריך הון של כמה מיליונים שיעבוד תחת הנחת תשואה מסוימת, כדי שיוכל להגיע לאותה פרישה מוקדמת שעליה הוא חולם.

הפרש בין ההכנסות להוצאות שלו, ויכולת החיסכון החודשית שלו בתור רווק ללא ילדים, היא נחמדה – אבל ממש לא תוכל לקרב אותו ליעד של צבירת מיליונים, אשר אמורים להשיא מספיק תשואה כדי לספק לו את אותה פרישה מוקדמת.

במקום חופש כלכלי - לרדת לקרקע ליעדים ריאליים כמו רכישת דירה

ברגע שירד לקרקע המציאות, הוא הבין שיעד ריאלי יותר הוא להגיע לדירה בבעלותו, למגורים או להשקעה. ההיגיון שעומד מאחורי זה, הוא שצריך להצמיד את החיים למחירי הדיור בישראל, כפעולה לגידור הסיכון של בריחת מחירי הדיור. הרי כולנו יודעים שדיור הוא הוצאה משמעותית לאורך השנים. אז זנחנו את הפנטזיה, ועבדנו עם מה שיש בפועל, כדי לבנות לו תוכנית אסטרטגית ריאלית ומציאותית – בניית הון עצמי ראשוני לקניית דירה עוד 3 שנים.

זה הזכיר לי שלפני שנתיים חברה הראתה לי תוכנית כלכלית שמישהו הכין עבורה, בתשלום כמובן. באותו מסמך וורד, שעלה לה כמה אלפי שקלים, נכתבה עבורה תוכנית עסקית - איך היא יכולה להגיע למצב שבו היא תחזיק ב-10 נכסי נדל"ן בלי הון עצמי בכלל?

במסגרת אותו מסמך, לא הייתה התייחסות לכך שההכנסות שלה היו נמוכות, שלא היה לה הון עצמי בכלל, או התייחסות לכך שהריבית לא תישאר ריבית נמוכה לנצח, כפי שהוכח במציאות, כך שהמימון יהפוך ליקר. כשקראתי את התוכנית הזאת לא ידעתי איך להגיב. הראיתי לה בחשבון פשוט למה המספרים לא מסתדרים, ושזה פשוט לא מתיישב עם המציאות. היא ניסתה להתווכח איתי ולטעון שזה כן אפשרי, אז עניתי שלפי התוכנית היא כבר הייתה אמורה להיות עם 2 נכסי נדל"ן, אבל היא עדיין בלי נכס אחד. הסברתי גם שאם מלכתחילה הייתה נכתבת עבורה תוכנית ריאלית והגיונית, היא הייתה במקום אחר. סיכמתי ואמרתי שאם אותו כותב היה יודע לייצר כך 'יש מאין' הון ונכסי נדל"ן - הוא לא היה מבזבז את זמנו בלשווק את עצמו כמלווה/יועץ משקיעים.

הישגים פיננסיים עוברים בהצבת יעדים ריאליים

כשאנחנו מציבים לעצמנו יעד לא ריאלי - הסיכוי הגבוה הוא שנשאר בדיוק באותו מקום, מבולבלים, מאוכזבים מעצמנו, אבל באותו המקום.

אם אציב לעצמי יעד לא ריאלי של לרדת 8 קילו בחודש - אני לא ארד, אולי אפילו אעלה במשקל במקום, מהתסכול שאני לא עומדת ביעד. אם אבנה תוכנית יותר הגיונית, אבין שזה ריאלי לביצוע בשלושה חודשים, או לחילופין - שאני לא צריכה לרדת כל כך הרבה. אם אציב לעצמי יעד של לרוץ מחר 15 קילומטר - אני לא ארוץ בכלל, או שארוץ ואסכן עצמי בפציעה, כי זה לא הגיוני. אבל אם אבנה תוכנית מדורגת, אוכל להגיע ליעד הזה אולי במספר חודשי אימונים מובנים.

דבורה כהן, מתכננת פיננסית (צילום: גלעד בר שלו)
דבורה כהן | צילום: גלעד בר שלו

יעד ריאלי בתחום הפיננסים עבור כל אחד, בכל נקודת פתיחה, הוא להבין איך הוא מוריד בצורה הגיונית את התלות שלו בעבודה כמקור הכנסה וכמקור רווחה יחיד, עם הגיל. הדרך לשם היא בניית תוכנית אסטרטגית פיננסית ריאלית, המותאמת אישית למידותיו של הלקוח – כתלות במצבת הנכסים שלו ובנקודת הפתיחה שלו, בגובה ההשתכרות שלו וביחס שלו לשאת סיכונים. ככול שנתחיל לתכנן את התוכנית האסטרטגית מוקדם, כך ייטב וכך יגברו הסיכויים שנגיע לפרישה, מוקדמת או לא, עם מקורות הון שעבדו והשיאו תשואות – מה שיאפשר לנו יותר רווחה.

בשורה התחתונה, כשאתם רוצים להגיע להישגים ולהצמיח את ההון המשפחתי, אל תחפשו קיצורי דרך, ואל תתפתו להבטחות חסרות בסיס. אם מבטיחים לכם חלומות דמיוניים, בדרך כלל אותו משווק לא מדייק במקרה הטוב, או מוליך אתכם שולל במקרה הרע. תבחרו להציב לעצמכם יעדים ריאליים וקרובים יותר לשיפור, לצמיחה או לגדילה. ככול שתשיגו את אותם יעדים פיננסיים קרובים, תציבו יעדים גבוהים יותר בצעד אחר צעד.

הכותבת היא מתכננת פיננסית המומחית בראייה פיננסית הוליסטית