אנחנו עם סגולה בזה אין בכלל ספק. לא משנה אילו גזרות נוחתות על ראשינו אנחנו תמיד נמצא את הקומבינות להסתדר. שבוע שעבר פורסם כי בנק ישראל החליט להגביל את המשכנתאות לשיעור של 75% בלבד מערך הדירה לרוכשי דירות ראשונות וכבר צצות הדרכים להתגבר על גזירה לא מציאותית זו.
הרעיון בפני עצמו אינו רע, ומטרתו להבטיח שפיות הן כלפי הבנקים, שלא יעמדו בסיכון גדול מידי, והן כלפי נוטלי המשכנתאות. אין לי בכלל בעיה עם הגבלה האמורה, ההפך הוא הנכון, אני בעד וחושב שזה מהלך רצוי על מנת שלא נגיע למצב דומה לזה של ארה"ב בכל הקשור לנטילת משכנתאות חסרות פרופורציה.
אך במציאות ובנסיבות חיינו שבה מחירי המקרקעין עולים בחוסר שליטה, מחירי השכירויות בלתי הגיוניים, מה רוצים שיעשו זוגות צעירים? הייתי מבין החלטה להגביל משכנתאות לרוכשי דירות שניות, לרוכשי דירות בהיקף של מעל ל-2 מיליון שקלים, אבל שוב להעמיד את מעמד הביניים בפני גזירות שאינו יכול לעמוד בהן?
נחזור לקומבינות. חברות הביטוח אהבו מאוד את רעיון ההגבלה והחלו להציע "הלוואות גישור"- הלוואות שישלימו את ההפרש בין 75% מערך הדירה לעלותה בפועל (100% מערכה) ומה הפטנט? שיעבוד של כספי פנסיה עתידיים אותם אנו נצבור במהלך חיינו כחלק מהתנאים הסוציאליים שמופרשים ממשכורתנו על פי חוק.
כעו"ד המתמחה בהליכי חדלות פירעון אני המום בכל יום מחדש מכמות הזוגות והאנשים, שמוגדרים כמעמד ביניים, שקורסים תחת הנטל הכלכלי ומאבדים את כל כספם ורכושם. מדובר בציבור הולך ומתרחב, מיטב בנינו, כפי שנהוג לומר, שאינו מצליח לעמוד בנטל הכלכלי.
כדור שלג
אני סבור כי יש להגביל בחקיקה אפשרות לנטילת הלוואות כנגד שיעבוד כספי פנסיה וקופות גמל (מה עוד ישעבדו לנו?). ראשית, יש אינטרס לאומי כי כספי הפנסיה ישמרו למטרתן, דהיינו לגיל הפנסיה ושלכל הפחות נוכל לסיים את חיינו בכבוד. ושנית, לרוב, ובמיוחד במציאות של חיינו, הריביות המטורפות שמתווספות הן למשכנתאות והן להלוואות השונות מחסלות את הסיכויים לעמוד בהחזרים החודשיים וכך מתחיל כדור שלג שמביא בסופו להתמוטטות פיננסית
שלישית, לרובנו אין את הידע הפיננסי המספיק וטעויות בסדר גודל שכזה מביאות להתרסקות, לכן אסור לזוז בלי יועץ פיננסי, כמובן לא כזה שהמערכת מציעה.
לסיכום, ההחלטה של בנק ישראל הגיונית מבחינת השמירה על המערכת הבנקאית, אך הרת אסון לציבור רוכשים דירות ראשונות, שבלית ברירה "ייפול" לכל אותם פיתויים של נטילת "משכנתאות גישור" שמציעים גופים חוץ בנקאיים. הציבור צריך לגור איפה שהוא וההגבלה על משכנתאות לא תמנע זאת אלא רק תעשיר את קופות נותני ההלוואות.
הצעות לפתרון הבעיה יש למכביר בואו נתחיל בזה שהממשלה החדשה תוריד את מכירי הקרקעות והמיסוי עליהן עם השאר נצליח להתמודד. מעניין מה עוד ימשכנו לנו על מנת שנוכל לחיות פה בכבוד!
עו"ד ליאור כספי הוא מנהל פורום פשיטת רגל ופורום גישור ובוררות ב-פרקליטיIL
זקוקים לייעוץ משפטי? היכנסו עכשיו והתייעצו בחינם עם עורך דין
לאתר של עו"ד ליאור כספי פשיטת רגל