רמת הריבית הנמוכה הנהוגה היום במשק יוצרת הזדמנויות לבעלי משכנתאות, לבדוק האם כדאי להם למחזר את ההלוואה. להחליף את תנאי ומשך המשכנתא למצב הריבית ויכולת ההחזר.
מה זה בעצם אומר?
דוגמא: לווה שמשלם משכנתה במסלול בריבית קבועה צמודה למדד, יכול לעבור למסלול נוח יותר, עם החזרים הרבה יותר נמוכים, ובתנאי שהוא ישלם לבנק קנס. גובה הקנס מושפע בעיקר מפרק הזמן שנותר לכם עד הפירעון הסופי - אבל גם כשלוקחים בחשבון את הקנס, במקרים רבים המחזור חוסך הרבה כסף.
מתי המחזור כדאי?
ככל שסכום המשכנתה, יתרת השנים עד לפירעון מלא של ההלוואה והריבית גבוהים יותר - המחזור הופך למשתלם יותר. כך למשל, אם יתרת החוב שלכם לבנק עומדת על 450 אלף שקלים, נשארו לכם 20 שנים עד להשלמת הפירעון והריבית קבועה וצמודה למדד ועומדת על 4%, כדאי לכם למחזר באופן שבו יתרת התקופה תקוצר מ-20 ל-16 שנים, והמסלול החדש יכלול גם רכיב עם ריבית פריים. במצב כזה, אחרי תשלום הקנס לבנק תחסכו כ- 45 אלף שקל.
אך מנגד, אם יתרת ההלוואה שלכם עומדת על סכום של 200 אלף שקל, נותרו לכם עוד 11 שנים עד לפירעון הסופי שלה, ואתם משלמים ריבית של 3.3% - ההמלצה תהיה שלא למחזר. למה?
במצב כזה הלווה החזיר את מרבית הקרן, והריבית נמוכה ממילא.
את תקופת הפירעון אפשר לקצר ב-3 -4 חודשים בלבד. החיסכון שבמחזור יהיה קטן מאד - אם בכלל, והקנס שתשלמו עלול לגרום לכם להפסדים. אז גם במקרה הזה, מה שנכון ומתאים לשכן שלכם, לא בהכרח מתאים לכם.
