אם ההוצאות שלכם קטנות מההכנסות, אם אתם יודעים כמה כסף יהיה לכם למימון כל חלומותיכם (חופשות, שיפוצים, עזרה לילדיכם עם לימודים/חתונה/טיול/דירה/ רכב, וכו') , אם אתם שולטים במצבכם הביטוחי והפנסיוני, ואם המשכנתא שלכם מתאימה לכם באופן אופטימלי - אתם לא צריכים ייעוץ לכלכלת המשפחה. אך אם אמרתם לעצמכם "לא" ללפחות אחד מאלו, כדאי לכם להמשיך לקרוא, כי כנראה שהגיע הזמן להכניס את הנושא של "כלכלת המשפחה" לסדר היום שלכם.
אל תחכו למשבר
סביר להניח שאתם יודעים שאתם צריכים לטפל בתקציב/חשבון הבנק/ביטוחים/משכנתא/חסכונות (מחקו את המיותר, אם יש), אך כמו כולם, אתם עסוקים בכל כך הרבה דברים אחרים בחייכם, שאתם מתמהמהים בטיפול בנושאים אלו. עד שכבר יש לכם כמה דקות לנשום, הרבה יותר נעים לראות טלוויזיה או לצאת למסעדה טובה, לא? עד שמגיע ה"משבר". לרוב, זו שיחת טלפון לא נעימה מהבנק, עם דרישה לכיסוי מיידי של החריגה במינוס, או שאתם עדים מקרוב למצב כלכלי שלילי של מישהו יקר לכם – מצב בריאותי הגורם לקריסה כלכלית, יציאה לגמלאות המלווה בירידה דרמטית ברמת החיים וכו'. בדרך כלל, "סטירות הלחי" האלו הן הגורם שמעורר ומטיס את רוב האנשים להיכנס למוד של טיפול וביצוע. רבים מייחלים בנקודה זו לעזרה מגורם מקצועי חיצוני, כי הם מבינים מהר מאד שאין להם את הכלים, הידע או המוטיבציה לעשות זאת לבד ובהצלחה. אז החדשות הטובות הן שיועץ/ת לכלכלת המשפחה הוא בדיוק הגורם שיכול לעזור, ושלא חייבים לחכות למשבר. ניתן ורצוי לבצע טיפולים מניעתיים מבעוד מועד.
מה זה בכלל "יועץ לכלכלת המשפחה"? אתחיל בהפרכת מיתוס: לא מדובר במישהו שיבוא ויגיד לכם "אל תקנו/תפסיקו לבזבז". להיפך. מדובר באנשי מקצוע שיספקו לכם ייעוץ וליווי אשר יקנו לכם כלים לתכנון החיים מבחינת כלכלית, בהתאמה לצרכים האישיים שלכם. המטרה היא שתדעו לשלוט בחשבונותיכם כבר היום ולשפר את מעמדכם הכלכלי בעתיד, כדי שתוכלו בסופו של דבר ליהנות מהחיים ולעשות את כל הדברים הכיפיים שכולנו נהנים לעשות.
בדקו עם עצמכם האם אתם מוכנים לתהליך. אוקיי, אז החלטתם שאתם לוקחים את עצמכם בידיים ומתחילים לטפל בכל נושאי "כלכלת המשפחה". רגע לפני שאתם מתחילים לחפש יועץ, בדקו עם עצמכם האם אתם באמת רתומים לתהליך ולשינויים שידרשו? האם אתם מוכנים לפנות את הזמן לפגישות ולעבודה? האם אתם מבינים שתידרשו לחשוף את "קודש הקודשים" – הכסף שלכם? האם אתם פתוחים לקבלת ייעוץ ממישהו חיצוני? ואחרון חביב - קחו בחשבון שייעוץ טוב אינו מגיע בחינם (וטוב שכך, כי הקלישאה אכן נכונה במקרה זה - מה שמקבלים בחינם/בזול בסופו של דבר עולה ביוקר!).
איך בוחרים יועץ טוב? כמו עם כל שירות או מוצר אחר, מומלץ שתתחילו את החיפוש אחר יועץ/ת באמצעות בקשת הפניות מחברים/משפחה, אלא אם כן אתם מעדיפים לשמור על דיסקרטיות מפניהם בנושא זה. השתמשו באינטרנט, בדקו אתרים של יועצים שונים, והרכיבו רשימה של 2-3 יועצים שהאתר והמסר שלהם "מדברים" אליכם ואשר עובדים באזור המתאים לכם גאוגרפית. חשוב לוודא שהיועצים הינם מוסמכים על ידי גוף מוכר כגון איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה (באתר שלהם ניתן גם לבצע חיפוש לפי קריטריונים שונים כגון אזור ועיר בארץ). צרו קשר עם היועצים שסימנתם, בקשו שישלחו לכם הסברים לגבי השירותים שהם מציעים, מחירים, אפשרויות תשלום, בדקו את הגמישות שלהם לגבי מיקום ומועדי הפגישות, ואל תהססו לבקש המלצות.
איזה סוג של ייעוץ קיימים? התהליך שתעברו תלוי בסוג הייעוץ הנדרש (או זה שתחליטו לקחת) ותלוי גם ביועץ. רוב היועצים מציעים את הייעוץ הסטנדרטי, שאני מכנה "תכנון כלכלי אישי מלא". זהו הייעוץ האידאלי, מכיוון שהוא כולל ניתוח של כל האספקטים הקשורים לכלכלת המשפחה, שבדרך כלל גם משפיעים אחד על השני: מאזן/תקציב, היערכות לסיכונים (ביטוחים), דיור ומימוש יעדים. תהליך של תכנון כלכלי מלא יהיה שונה מאוד מייעוץ המתמקד רק באספקט אחד כגון ניהול תקציב, שבתורו הינו שונה מייעוץ בענייני פוליסות וביטוחים, לדוגמא. בכולם תדרשו למספר מפגשים (מינימום שניים), המצאת מסמכים כלכליים שונים, וביצוע משימות שונות, אם במהלך תהליך הייעוץ עצמו ו/או מיד אחריו. יועץ מקצועי יתעקש על ליווי טלפוני ו/או באי-מייל לאורך תקופה גם אחרי המפגש האחרון. זוהי מתנה נהדרת שתעזור לכם להמשיך את התהליך לבד, אז כדאי מאד לעשות בה שימוש.
כאמור, קיימים ייעוצים הממוקדים רק בפן מסוים (ניהול תקציב, יעוץ רק בענייני פוליסות וכו') אך הם לא מוצעים בהכרח על ידי כל היועצים בשוק. ייעוצים אלו הינם לרוב פחות יקרים מהתכנון הכלכלי המלא, לכן הם גם נתפסים כאטרקטיביים יותר על ידי לקוחות, לפחות כנקודת התחלה. במקרים רבים, בסופו של התהליך הממוקד הלקוחות מבקשים להמשיך את הייעוץ גם לאספקטים אחרים, מכיוון שהם רואים לפתע את הקשר בין הדברים. וזה דבר נהדר ומומלץ מאד. אך לטובת הפרקטיות, המלצתי היא שהפרמטר של מגוון הייעוצים המוצעים (ומכאן רמות התשלום) יהיה אחד מהגורמים החשובים שתיקחו בחשבון בבחירת יועץ. אתם הרי יודעים מה כואב לכם כרגע, לכן השתדלו לבחור ביועץ שיוכל לטפל קודם כל בכאב ולא ביועץ שמציע לכם אך ורק "טיפול כולל" שאתם מרגישים שגדול עליכם באותו רגע.
בנוסף לסוגי הייעוצים שפירטתי, יועצים מסוימים מציעים שירותים לקהלי יעד לפי סטטוס משפחתי – משפחות, זוגות צעירים, פנסיונרים, רווקים וכו'. בדקו היטב מה כלול בשירות המוצע לכם ומה ההבדל בינו לבין שירות לקהל אחר, אם בכלל. סביר להניח שהמוצר זהה לכל הקהלים (ייעוץ כלכלי מלא), כאשר רק הפוקוס משתנה לפי הסטטוס המשפחתי.
ועוד משהו שחשוב לדעת: יועץ לכלכלת המשפחה הוא כמו רופא משפחה. הוא יודע הרבה על מגוון נושאים, ומסוגל לאבחן ולטפל בבעיות רבות. אך לבעיות אקוטיות נדרש יעוץ וטיפול עומק, שהיועץ לרוב אינו מוסמך לטפל בהן. אם היועץ שלכם מזהה בעיה שכזו, טוב יעשה אם יפנה אתכם לגורם המקצועי המתמחה בתחום הספציפי. הדבר נכון בעיקר בנושאי השקעות, משכנתאות וייעוץ פנסיוני. אגב - בדיוק כמו רופאים, גם יועצים לכלכלת המשפחה מחויבים לדיסקרטיות מלאה!
כמה זמן נמשך תהליך הייעוץ? רבים שואלים אותי את השאלה הזאת, ואני מחלקת את התשובה לשתיים, כי גם את התהליך יש לחלק כך: התקופה בין המפגש הראשון עם היועץ לבין המפגש האחרון בו מקבלים את הדוח המסכם והנחיות להמשך, והתקופה משם והלאה בה אתם מתחילים ליישם את ההמלצות בעצמכם. התקופה הראשונה עשויה להימשך בין שבועיים לחודשיים, תלוי בסוג הייעוץ המתבצע. במהלכה יתקיימו מספר מפגשים ביניכם ליועץ ותדרשו לרוב לבצע "שיעורי בית". התקופה השנייה היא בעצם זו שבמהלכה מתחילים להבחין בשינוי ב"שורה התחתונה". בייעוץ לניהול תקציב למשל, תתחילו לראות את התוצאות כעבור 3-6 חודשים. אך יש גם שינויים מסוג אחר שמתבטאים במודעות שלכם ובהתייחסות להוצאות ואפילו להכנסות, ואותם תתחילו להרגיש מהר מאוד, כבר מהמפגשים הראשונים עם היועץ. לסיכום, הזמן הרב ביותר שיוקדש לטיפול בתחום כלכלת המשפחה שלכם יהיה בתחילת התהליך. אחר כך התחום ייכנס לשגרת יומכם, מבלי שזה יגזול מכם יותר משעה בשבוע.
כמה זה עולה? התשובה פשוטה: טווח המחירים תלוי בסוג הייעוץ, אך נע בין 1000 שקל ל- 5000 שקל. המחיר עשוי להשתנות גם לפי מיקום הפגישה – תהליך הכולל מפגשים המתקיימים בביתכם עשוי להיות יקר יותר מתהליך הכולל מפגשים במשרדו של היועץ.
ונקודה אחרונה: הכימיה בינכם ליועץ/ת הינה חשובה ביותר, במיוחד מכיוון שמדובר בתהליך לא קצר ודי אינטימי. בחנו אותה כבר משיחת הטלפון הראשונה, מסגנון האי-מיילים וכמובן בתקשורת בינכם בפגישה הראשונה. במידה ואתם חשים חוסר נוחות או חוסר כימיה, עדיף להיפרד בנקודה זו ולחפש מישהו מתאים יותר.
הכותבת, דבי קצב, היא יועצת לתכנון כלכלי אישי ומומחית לכלכלת המשפחה
>> המתבגר מרושש אתכם? 10 עצות שיחנכו אותו
לכל הטורים של דבי קצב